怎么找到借条下款口子，梳理5个无视黑白的网贷软件

上星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的是老客户王姐，她的语气很着急，她说她的弟弟做生意需要一笔流动资金，想问一下我怎样才能找到借款合同中的漏洞还有人在网上告诉我，只要签订一份借款合同就可以拿到贷款了，并且不管有没有不良记录都可以申请到。

我当时的内心就是一惊。说实话，这样的问题我已经听了几年了，但是每当我听到都会禁不住发出一声叹息。王姐弟弟所遇到的事情属于典型的“病急乱投医”。人们认为借条、贷款等都是神奇的救命稻草，但实际上里面的东西要比你想象中的复杂很多。

说到底，市场上所说的“借条口子”，大都只是披着民间借贷外衣的高利贷或者是套路贷。正规的金融机构怎么会因为一份借据就给你放款呢？但是话说回来，也存在一些比较可靠的资金周转途径，只要能够辨别清楚的话，也是可以找到适合自己的融资方法的。

借条上留有还款的方式可以吗？弄明白以下三点事实

我已经从业很多年了，在此期间遇到过很多因为这件事而受损失的人。去年有一个姓李的小老板来做装修的时候来找我进行债务重组，整个人都要崩溃了。当时他是通过网络搜索“借条下款”，找到了一个自称是“私人放贷”的人，并且签订了金额为五万元的借款合同，但是实际上只收到了三万五千块钱，另外一万五则被当作“服务费”、“保证金”给扣掉了。

还没有结束呢。三个月之后他就需要归还款项八万元。是什么原因造成的呢？由于合同中存在漏洞，所以利息是按照每天计算，并且采用的是复利方式。这就是所谓的“714高炮”的一种变体，属于违法行为。但是很多人在签订合同时并不仔细查看，只有在被催收之后才会拍案而起。

因此第一种说法就是：正常的借款合同下款途径很少有，但是正常的小微贷款渠道很多。要从另外一个角度去思考问题。

第二条真相就是所谓的“黑白户都可以申请”的借款合同，基本上都是陷阱。银行并不是来做慈善的，你的征信烂到这个地步，凭什么要给钱呢？如果真的有这样好的事情发生的话，他们早就把钱借出去了，轮到你的时候呢？

第三条真理是，并不是因为没有好的途径可以走，而是人们不知道如何去寻找它。接下来我来给大家分享一下近几年来的一些心得体会。

借条、贷款平台如何找到呢？以上三条道路可以通行

我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候因为资金链的问题差一点就破产了。那时候他也四处借钱，之后我把几条出路告诉他，现在他的店铺也做得很好。把具体的办法整理出来，分成不同的类型来说明。

第一种类型是持有牌照的消费金融公司

这样的公司就是正规军了，利息合法合规，并且使用也很简单。招联金融、马上消费、中银消费等都有关于小贷的产品。大部分的申请过程都是通过手机来完成的，在最短的时间内就可以拿到钱。利率大约为年化10%-24%，比银行略高一些，但是要比那些不正规的平台安全一百倍。

去年我为一位客户的申请提供了帮助，由于该客户存在一笔逾期记录，在银行审核时被拒绝了，但是通过招联金融获得了三万元贷款，虽然利率比银行稍高一些，但是比较公开透明，并且没有其他隐形收费项目。

但是这些平台对于用户的信用状况是有一定要求的。如果最近两年你的征信上有连续逾期记录，或者是负债比较高的话，那么也是很难通过审批的。此时就只能采取其他的手段了。

第二种是通过互联网平台进行借贷的入口

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是比较常见的产品。其实很多用户并不清楚的是，这些平台的授信方式与银行不同。他们会查看你所留下的在平台上的一切行为的数据，例如你的消费习惯、还贷情况以及账号活跃程度等。

用户我的一个做电商的朋友，征信不是很好，但是他在支付宝上的流水很大，所以被借呗给贷了八万元。这件事情倒也有趣，银行认为他的风险比较大，而支付宝却认为他是优质的客户。

因此如果平时经常使用这些平台的话，就可以先看看是否有额度了。一般情况下，利率为千分之三至千分之五之间，按照日计算出来的年化率大约在百分之十到十八左右，还是比较合理的。

第三种是朋友之间正常的借款和还款

这条道路最保险，但是很多人都不好意思走。其实遇到困难向亲戚朋友借钱并不丢脸，签一份正式的借款合同，并且确定好利息以及还款日期，这样才体现出你的诚意来。

在所有的案件中，大约有一成是通过这种方式来解决的。去年有一个小伙子想要创业，缺少十万元的资金，于是向他的舅舅借了这笔钱，并且签订了借款合同，约定年利率为六厘，比银行贷款还要低一些。他的舅舅很高兴地说，“把钱放在银行理财产品上也达不到这样的收益率。”

但是向朋友借钱的时候要掌握好尺度。金额不宜过大，还款计划要写得很明白，并且最好是有一个第三方来作证。不然到时钱还不上的话，亲戚也就没有了。

怎样才能辨别出可靠的途径以及诈骗分子设置的圈套呢？

这个问题很重要，所以要单独提出来。在网上搜索“如何找到借条下的漏洞”时，出现的结果很多，真假难辨。给出一些可以用来判断的方法。

第一是看放款之前是否要收取费用。凡是要求你先支付“保证金”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗，请立即举报。正规的平台是不会在放款之前向你收取任何费用的，这一点我可以肯定地说。

第二就是看利率是不是公开透明的了。正规的平台会把年化利率、还款方式以及总的利息数额都告诉用户。支支吾吾不肯说明白的人或者是使用“日息低到”这样的词语来蒙蔽人的人基本上都是有问题的。

第三种情况就是是否有合法有效的证件。现在有很多APP都声称自己是借贷平台，但是实际上可能是中介或者是诈骗行为。在APP中查找“营业执照”、“金融许可证”的相关信息，并到相关的监管机构官网进行核实。该过程比较繁琐，但是可以避免掉九成的陷阱。

另外一件事情也要告诉你。去年还不至于如此严重，但是今年对于民间借贷的监管已经很严格了，以前可以找到的一些“借条漏洞”现在已经没有了。如果此时还能够搜索到大量的此类广告的话，那么就要提高警惕了，因为很有可能就是骗子趁着混乱捞取利益。

申请贷款的时候要注意哪些陷阱呢？

这几年来，我接触了很多行业的人，他们当中有很多人都因为不熟悉行情而遭受了损失。有的坑你走了一次就会被卡住出不来。

第一种方式就是不断地去申请。人们在急需用钱的时候会很急躁，于是就一个接一个地去各个平台试试看。但是每次申请都会给征信系统留下一条查询痕迹，而这些痕迹多了之后，后面想要给你放款的平台就会更加谨慎了。见过最多的就是一个月内申请了二十几次，征信报告打印出来的有好几页纸那么厚，但是最终还是没有人肯批准。

正确的做法就是先对自己的情况进行一个评价，然后挑选出最有希望被录取的两到三个学校进行申请。如果都遭到了拒绝的话，那么就先弄明白其中的原因吧，在一段时间之后再重新尝试一下，切勿一而再、再而三地盲目投稿。

第二条陷阱就是没有看过合同就签了字。这已经是很平常的事情了，但是每年仍然有很多人上当受骗。合同中的利率、还款方式、违约责任、提前还款条款等等都必须仔细阅读。有的平台在合同中藏着“服务费”，或者是设定了很高的违约金，如果不仔细查看的话是很难察觉到的。

去年有一个客户向我借钱五万元，并且在合同里注明“服务费先收”，但是拿到钱的时候只给了四万元，而且还要按照五万元本金去还。这样的条款尽管没有违反法律，但是很坑人。如果他当时认真的看了下合同的话，是绝对不会签字的。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这就是最危险的道路。借新还旧、利滚利，到最后债务越来越多，到无法偿还的时候人也就废掉了。见过很多类似的情况，开始时只差几千块钱，后来发展成了几十万或者上百万元的大窟窿。

如果真的出现还款困难的情况，应该采取的方式就是跟平台进行协商，请求延期或者是分期付款。现在很多平台都实行这样的规定，要比向高利贷借钱好得多。

申诉不成功怎么办？不要着急，有以下几种方法

很多申请人因为被拒绝而感到绝望，但是这并不是真的。被拒绝的原因有很多种，其中一些是可以通过弥补来修复的。

如果是由于征信原因被拒绝的话，可以先查询一下自己的征信报告，看清楚是什么原因。有的时候就是信息输入出错或者是有一笔小金额的逾期没有及时还款。把这些问题都解决了之后，过一段时间再去申请的话应该就可以批下来了。

如果是由于负债过高的话，那么就先想办法偿还一些债务、降低负债率。一般而言，负债率不超过百分之五十是比较安全的。但是这些数据来自不同的机构，标准也不一样，所以我只能告诉你XX地区的状况，其他的地区可能会有所不同。

另外一种情形就是你的收入证明不充分。此时就可以增加一些资产证明了，例如房产、汽车和存款等。有的平台会接受抵押贷款，并且利率较低、额度较大。

实在没有办法的话也可以找一个担保人。有的银行或者平台会给出担保贷款，在担保人的条件好一些的情况下，你被批准的可能性就大很多了。但是这件事要找可以信赖的人来办，因为担保人要负连带责任。

说了很多，但是核心只有一个字：找钱的事情不要着急，也不能随便做。越是急躁的时候就越要保持冷静，不要被那些花言巧语所迷惑。正规途径虽然有较高的门槛，但是绝对不会欺骗消费者。声称“零门槛秒到账”的公司，你想一想就知道了，他们是想要干什么呢？

如果你真的遇到资金问题的话，请先冷静一下，然后把这篇文章从头到尾地再读一遍，并且按照我所说的步骤去做。不要嫌麻烦了，要比自己到处碰壁好得多。

最后一个问题就是：目前你最需要解决的问题是什么？是为了做生意周转资金、治病急需用钱，还是为了还债而借高利贷呢？根据不同的情况来采取相应的措施。弄明白这个问题之后，你就离解题不远了。