买会员下款的口子苹果版靠谱吗？别被-会员特权-忽悠瘸了

前两天有一个叫小张的客户坐在我的对面，手里拿着一部iPhone，在上面不停地滑动着，屏幕上的内容都是各种声称自己是“苹果专有的”贷款APP。问我说：“老师，网上传播的是什么？”购买会员下款的漏洞苹果版通过率很高，充199元会员就可以马上到账五万元，这样的事情可信吗？当时我就很高兴了，在这个时代里借到钱还要先交“门票费”，这不是把原来的“砍头息”换个名字了吗？也就是说，“会员贷”十之八九都是为了急于借钱的人设下的陷阱。

苹果手机下一款会员费就是智商税了吗？

那么我们就来说一说“苹果版”的噱头吧。一些不可靠的平台会告诉用户，由于苹果系统的严格审核，为了保证资金的安全性，所以要开通会员进行“验资”或“提额”。其实这就是典型的心理博弈。使用苹果手机的人，在风控模型中一般会被打上“消费能力较强”、“资产情况良好”的标签，中介或者平台就会以此为由给客户制造出一种“你是有身份的人，我们可以给你特殊待遇”的感觉。那么实际情况又是怎样的呢？正规金融机构审批看重的是你的征信、流水以及负债，并不会与你使用的手机品牌有关联，也不会因为你是否是该机构的会员而有所不同。那些骗你交会员费的人，大都是收到钱之后就跑了，或者是给你推荐一大堆根本无法购买的产品。

用户前阵子有个做设计的小哥，在去年底的时候急需用钱，于是就相信了广告里所说的谎言，在一个APP上面充值了三百八十八块钱的“超级会员”。那么结果是什么呢？会员开通之后，“专属通道”里面都是各种第三方借贷超市，他转了几下之后发现自己的征信都被查询了一遍，并且一分都没有拿到。该平台所称的“会员权益”，其实就是给一些不需要会员就可以看到的借款链接。这就是典型的“智商税”。

把“会员分期”的问题拆开来分析

这样的玩法套路很深，我们要拆开来仔细研究一下。它是利用人们在遇到疾病时急于求成的心态来达到目的。你现在需要一笔资金的话，见到“开通会员可以取现”这几个字的时候，不就和溺水者抓住了一根救命稻草一样吗？此时此刻人们往往会进行自我安慰：万一真下的话怎么办？几百元的会员费就可以获得数万元的信用额度，这也挺合算的。不要傻了，在正规银行或者是消费金融公司的身上是不会出现这样子的事情的，因为银保监会管得很严格。凡是放款之前要你先付款的，不管是什么样的费用，比如会员费、工本费或者解冻费等等，都属于诈骗行为。

另外一种比较隐秘的情形。有的平台会给你“先试用再付款”的机会，或者是把会员费从借款额中扣除掉。这样看来好像是没有花费什么钱一样。羊毛总是要出在羊身上的。比如说你借了1万元，实际上只能拿到8千元，但是合同上却写了1万元，并且利息也是按照1万元来计算的。多出来的2000元“会员费”如果按照综合年化率来计算的话，那么它的数值就会达到60%以上。这个数据很恐怖吧？这就是所谓的会员福利吗？其实就是高利贷的一种形式。

怎样来区分真伪会员权益

但是也不能把所有的会员制都否定掉。一些正规的互联网银行或者是大的平台会有“会员加速”、“息费打折”的功能。但是有一个条件就是你必须要有额度，会员权益才算是锦上添花，并不能算作雪中送炭。比如你的信用额度是两万元，开通了会员之后可能会提高到两万二，或者利率打九折。绝对不会出现你说的那样，“你原来没有额度，开个会员就会马上有额度。”这样的事情。要弄明白这个道理。

最荒唐的一个例子就是一位做餐饮的小老板，在一个不知名的平台上看到了“苹果用户专享、购买会员必下款”的广告。那时候正逢疫情时期，店里的资金链断了，他就把这两家平台的钱都给充上了，一共几百块的样子。结果就是两个平台都给出了“综合评分不够好”的评价，并且没有借到钱，而且还浪费了几顿饭的钱。到现在我还记得他当时的懊悔样子，拍着大腿说我是傻子。

苹果用户的贷款优势是什么？

既然购买会员下款的漏洞苹果版不靠谱的话，在贷款方面苹果用户的优点又是什么呢？有的，但是不能这样使用。风控的大数据模型中，苹果用户设备指纹比较固定，有些助贷平台会为苹果用户提供一些初步筛选的“加权分”。但是这只能算作一个加分项，并不能成为一条通行的道路。你的征信状况、工作是否稳定以及社保是否按时缴纳等都是影响能否获得贷款的主要原因。以“苹果手机秒下款”为名的中介公司其实也就是把你的个人信息倒卖给其他人或者向你收取一定的手续费。

说白了就是你的征信已经烂到可以用来筛沙子的程度了，即使你把苹果手机都拿来当抵押品，也还是会拒绝你的贷款申请。反之，如果资质好，用一台几百元的安卓手机，银行也会争先恐后地给你放款。其实事情就那么回事，并不需要把设备神化。

还有一条行业内的小秘密，并不是所有人都知道。所谓的“苹果专属口子”其实也就是把市场上常见的贷款产品进行一番包装之后加上一个“苹果版”的外衣而已。用技术手段来辨别你所使用的设备类型，如果它是苹果手机的话就会跳转到A页面；如果是安卓机的话则会跳转到B页面。A 页面的设计很花哨，多了个“会员尊享”的按钮，但是背后的资金方和B 页面是一样的。这是在欺骗人吗？

可靠的资金周转途径又该如何进行呢？

与其在网上海捞虚无地寻找所谓的“口子”，倒不如回头看看自己手里到底有什么牌。如果真的需要借钱的话，那么最好的选择就是银行系的快速贷款产品了，因为它的利率比较低，并且很规范。第二种选择就是一些大的消费金融机构，比如马上、招联等，尽管他们的利率要比银行高一些，但是至少也是合法合规的，并不会乱收费用。对于那些连名字都没有听说过的平台以及要你先付款才能使用的服务，请立刻删除它们的应用程序，不要有任何迟疑。

我曾经为一位客户的债务重组做过工作，因为这位客户乱用网络借贷平台导致自己的信用记录很糟糕。之后我建议他先把那些杂七杂八的小额贷款还清，在养三个月的征信之后再向招商银行申请一笔E招贷，利率只有5.0%左右。当时他就感叹道，如果早知道这样的话的话，那么当初就不会去接触那些所谓的“会员贷”，白白浪费了自己的时间与金钱。这就是由于认识上的差异所造成的损失。

最后我要说的是，在市场上有很多声称自己是“无害”的产品购买会员下款的漏洞苹果版能够帮你解决问题的资金来源基本上都是盯住你的钱包的人。真正意义上的金融规划就是量入为出、合理使用杠杆，并不是在困境中被人再次压榨。下一次遇到这样的“交钱办事”的广告时，请多问问自己一个问题：如果真的那么可靠的话，为什么他会自己去贷款来赚取利息差额呢？为什么要花我的钱呢？

明白了这个道理之后，你基本上就可以避免成为“被割韭菜”的人了。