不看负债征信有36期？我调查了半个月，真相有点扎心

上个月中旬的时候，我接到了一位读者打来的电话，电话那边的声音快要哭了。

小周是杭州的一个服装批发商，去年因为囤积了大量的货物而把所有的钱都亏光了。为了弥补漏洞，他在网上找到了一则广告，上面明明白白地写着不看负债和征信的话就是36期。小周当时好像抓住了一根救命稻草一样，没有多想就点开了链接，那么接下来会发生什么呢？

钱没有借到，并且还被蒙骗着支付了两千元的“包装费”，之后就再也没有联系上了。

说实话，这件事我已经听了很多次了。作为多年从事金融行业的调查记者，我想花费一些时间来弄清其中的事情。最近半个月里，我去采访了三家放贷公司的工作人员，并且找到了七八位和小周一样的“受害者”，就是为了弄清楚一个问题：“这个所谓的‘不看负债、不看征信、可以分期三年六个月’的好事是否存在？”

这件事情可以相信吗？给对方浇一盆冷水

结论就是：市场上有99%的产品都以这种方式来宣传自己，实际上都是骗人的。

剩下的一小部分也存在，但是门槛非常高或者利息吓死了。那么广告打得很响亮，都是假的吗？其实就是一种“钓鱼”的方式。他们所针对的是那些征信已经很差、负债很多、急需用钱的人。

这些人就如溺水之人一样，见到一根稻草也会去抓住它。

我曾经采访过一位做电销的老张朋友，他在之前的工作中就曾在这样的公司里工作过。他说他们的内部有一个不成文的规定：越是以“不要求看征信”为由来的客户，就越容易成为他们的目标。由于这些客户的心理预期已经被压得很低了，所以即使贷款利率再高一些，他们也会愿意去尝试一下。

老张说的就是：“那时候根本不在乎能不能收回来本金，只在乎能不能从中榨取到更多的服务费。”

听上去很让人失望吧？但是这就是事实。

所谓“不看负债”的观点到底是什么意思

这里面的问题我要给大家解释清楚。很多人认为“不看负债”就可以不管你欠了多少钱就给你贷款，这样的想法是错误的。

正规机构的风险控制中，负债率是一个重要的指标，怎么会真的不管呢？

那么为什么有些平台会声称“不要看负债”呢？有如下两种情形：

• 第一种就是利息足够高可以弥补风险。不管负债率达到多少，只要敢于收取年利率为36%以上的贷款，那么坏账率再高一些也是可以接受的，因为从总体上来看，他们的收益仍然大于成本。
• 第二种就是单纯的诈骗行为。其实他们是不打算放贷的，只是为了让你交手续费、解冻费和会员费。那么有没有正规的机构敢于冒着坏账的风险来做慈善呢？不可以这样想。

去年我去采访了一个做助贷的中介，他对我说得很直接。他说一些标榜可以办理36期以上长期贷款的地方，并不是真的有这个能力，“AB贷”才是他们的手段。什么是AB贷呢？也就是你的资质不够好，所以要找一个资质比较高的朋友来担保，或者是直接让朋友用自己的名义去借款，然后把钱借给你使用。如果你不能按时还款的话，那么你的朋友就会被牵连进去。

这样的做法很容易让人心生寒意。

想要办理36期的话，要分清以下几种情况

那么征信花、负债高的人都没有机会了吗？不正确的是。但是绝对不会是广告中所说的那样“零门槛”。

经过整理之后得出以下几种比较可信的方法供各位参考：

第一种是抵押贷款。这就是最实际的做法了。你有房子、车子的话，即使征信有点问题也可以跟一些机构商量一下。毕竟跑得了和尚跑不了一座庙，有了抵押品在手上的情况下，他们的心理就比较安定。但是有一个陷阱就是评估费以及手续费，在此方面黑中介往往会给你一个很大的折扣。

第二是部分消费金融公司特批的产品。不能说得太多，因为各个城市的政策都不同，并且会经常变化。去年有一个产品对于负债的容忍度很高，但是今年初政策开始收紧之后就很难再通过审批了。因此网上的“内部渠道”帖子你看看就好，时效性已经过期了。

第三种方式就是债务重组。这是给没有其他办法的人用的。有的公司可以将各种各样的网络借贷进行整合，并且把它们变成一笔银行贷款，期限可以延长至36个月或者更长。但是前提是你要有稳定的工作和收入来证明自己有能力还债。这件事情我也有过调查，很复杂，真伪机构掺杂其中，分辨起来很难。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

最近半个月来，我把二十多起案件都整理了一遍之后发现，大家翻车的地方都很相似。

第一种是相信“人情世故”。有一个叫做大刘的读者，在办理贷款的时候向中介送去了八千元作为“好处费”。那么结果是什么呢？这个中介把他的资料拿到正规银行APP上面点击了一下，被拒绝之后就说，“因为关系不够好，所以要多付一些费用。”最后大刘才知道这不是什么内部渠道，而是拿他来做冤大头。

坑二：没有看过合同就签字。这件事情说出来大家可能会不相信，但是很多人都没有仔细看清楚利息是多少就签订了合同。一个做装修的小老板向别人借了五万元，并且分成了三十六个月来偿还，每个月要还两千八百元左右。他认为利息不高，用计算器计算了一下之后发现实际年化利率为27.9%左右。他还很天真地说，“上面不是写的是月息0.8%吗？”那就是费率，并不是利率哦！大哥

坑三就是经常去申请贷款来制造不良信用记录。很多申请人因为一次拒绝就不再放弃，转而到其他平台上再次申请，并且屡遭拒绝。短期之内征信查询超过十几次的话，原本还可以勉强办理的事情现在就无法办理了。这件事到现在我都想不通，为什么会有这样的人呢？越是着急就越容易出错，一出错了就会更加混乱。

有关36个月以上的长期贷款，你需要了解的事情

很多人为的是36个月，认为这样每月的还款压力会小一些。这句话是对的，但是你们算过总的账没有？

借一万块钱，分成十二个月分期付款的话，利息大概只有几百元。但是分期到36期的时候，利息就会增加很多倍。时间越长，所花费的资金也就越多。并不是说长期贷款不好，只是你要想明白这笔钱要使用多长时间，并不是非要分三期或者六期去偿还。

我曾经采访过一位银行支行的朋友，在私下里他对我说，“有很多客户都不关心还款的方式。”有的是等额本息、有的是先息后本、还有气球贷最后还要还一大笔钱。选择错误的方法，在中途出现资金断裂的时候，前面所偿还的钱就全部打水漂了。

具体的哪些产品用什么样的还款方式，各个银行的标准是不一样的，所以我只能建议，在签订合同时找一个专业人士为你计算一下，不要自己盲目的去签字。

给各位朋友的意见

经过一圈之后，我心中很不是滋味。

那些号称不看负债和征信的话就是36期的广告就是利用了信息不对称以及人们内心的不安来达到目的。越是这样，就越要保持冷静。

如果此时你真的需要借钱的话，请不要急于点击广告。去打印一份详细的征信报告，并把自己的负债状况弄明白之后再去正规的银行询问一下。被拒绝也不要着急，要问清为什么被拒绝，是因为负债太多还是查询次数过多呢？找到问题所在再进行解决。

不要相信“百分之百放款”的谎言。

如果是这样，那么他们早就发财了，还到处宣传吗？