18年无视负债的口子：银行人悄悄告诉你那年发生了什么

说实话，在给这篇文章起名的时候我犹豫了很久。因为在银行工作了这么长时间，有些事情是“只能做不能说”的。但是在网上看到很多人在胡乱寻找18年的负债问题甚至会被黑中介坑得团团转，我认为还是要有人出来讲一些真话。就算我写了这篇就要匿名了，但是你也要知道一些内幕。

但是不要误解了，我并不是要给读者推荐现在所谓的“风口”。这是2018年，在这一年里有很多的老信贷员到现在还觉得很难过。

当年发生的事情是什么样的呢？

以下为一个真实的例子。2018年的夏天的时候，有一个做物流的老陈找到了我。这个人征信已经到了无法再看了的地步，信用卡上刷爆了七八张，还有一笔小贷逾期未还，负债率大约是百分之八十五左右。按照正常的程序来的话，这个订单我可以不用进入系统就直接拒绝掉。

但是当时的情况很特殊。我当时才刚刚进入这个行业不久，并且没有多少经验，我的师傅看了看老陈流水之后就说：“我们做一个B方案吧，在新开发的通道里走。”

具体的某个产品内部渠道我不便多谈，但是当时银行为了完成任务，在一些特殊客户身上放贷的标准被放宽了很多。也就是说睁一只眼闭一只眼。老陈最后批了三百万，分三十期，年化利率看上去很高，但是对于他而言却成了救命稻草。

“口子”就是指在一定时期内由于银行内部政策放松而产生的机会窗口，并非正式的产品。

2018年的特殊情况是什么？

说实话，在这期间整个行业的人都很疯狂。P2P还没有出现爆雷的情况，但是现金贷却在野蛮生长中，各个银行为了争夺客户，风险控制的标准也是一降再降。有的银行还推出了一种叫做“共债豁免”的政策是什么意思呢？就是承认你有负债，但是只要你的流水能够覆盖到还款就可以给你批下来。

我印象很深的是，在当年我们支行有一个叫做“拓客专项”的任务指标。内部文件上写的很模糊，但是执行层面上大家心里都有数——能够批准就算了，不要过分就好。有的客户的负债率已经达到了120%以上，但是仍然可以通过系统的审核。

到现在想起来还觉得害怕。

现在的幸运事件还存在吗？

别傻了。

从2018年年底起，监管部门的大棒就开始落下来了。首先是P2P平台集中爆雷，接着就是助贷模式受到严格监管，之后又因为新冠疫情三年之久，使得银行风控变得非常严格。你现在去问18年的负债问题那么我就只能说：那个时代已经结束了，翻篇了。

但是可以告诉你一些目前仍然有效的“门道”，尽管不能完全忽略债务问题，但是也可以帮助你提高通过率。这些内容，在网上那些中介的文章中是见不到的。

银行审批实际所遵循的原则

很多人的想法是银行批贷款主要是根据征信、流水和负债来判断的。其实这是很浅薄的。起决定性作用的是一个叫做“综合评分”的东西。该评分体系各家银行不同，并且会不断调整。

举一个简单的例子来说明一下。同样都是负债率在70%左右的时候，有些客户的申请可以被批准，而另一些客户的申请则不能被批准。不同的是什么？即你所拥有的“稳定分”。什么是稳定性呢？也就是你工作的年头儿、住的地方、交社保和公积金的情况等等，并不是很重要的一些事情。

我遇到过很多客户的征信情况还可以，但是因为换工作不到半年就被系统秒拒了。冤不冤呢？

因此与其四处寻找“无视负债”的借口，倒不如把下面几件事情做到位：第一、不要经常更换工作；第二、不要随便申请网贷；第三、信用卡使用的比例不能超过七成。虽然这些都是老生常谈的事情，但是确实有效果的。

所谓“内部渠道”可信不？

说到这儿我就不高兴了。网上的所谓“银行内部渠道”的中介十个人里边有九个都是骗子，剩下的一个如果真的有关系的话，那么它的收费也会很黑。

我是这样认为的。银行客户的经理其实有一定的“沟通权利”，但是这种权利很微小。最多只能在你的资料有问题时为你写一个解释，并且建议你补交一些材料。而所谓的可以“洗白征信”、“强行开通”的说法都是没有根据的。

去年有一位客户因为中介的原因损失了两万元的“包装费”，但是贷款却没有通过。之后去找他，我看了一下他的资料，其实按照正常的程序办理的话是有一定的可能性的，并不是需要进行所谓的包装才能实现的。中介就是押注概率，批下来是他有功，批不上就要退还给你一半的钱，白白赚取。

坑爹不坑爹？

有帮助的操作指南

说了很多了，给出一些具体的建议。如果目前你的负债较多，并且急需用钱的话，那么你可以选择以下几种方式之一来解决这个问题：

• 抵押贷款：如果有房子的话，抵押贷款对于负债的承受能力要比信用贷款强得多，并且利率也更低一些。这是目前为止最好的办法。
• 公积金贷款：如果您的公积金缴纳基数较大，那么一些银行的产品会首先考虑这一点，并且对于负债的要求也较低。具体的银行有哪些，在各个城市是不一样的，你可以在当地的公积金管理中心询问一下合作的银行。
• 信用卡分期：有时信用卡后附的现金分期要比单独申请贷款更易被批准，因为银行已经有你使用信用卡的数据了。

关于声称可以“不管负债”、“黑白户都可以”的广告，不要看了。上天是不会给人们送馅饼的，只会把人往坑里推。

有关负债率的一些错误观念

很多人的理解中存在错误的地方就是“负债率”。你认为的负债率是指欠款总额除以收入，而银行计算出来的负债率并不是这样的。他们将会把你的信用卡已经使用的额度、贷款每月需要偿还的金额以及对外提供的担保数额加在一起，并且除以你的月收入。

更加不好的是，有的银行会把信用卡的全部额度都算作负债，不管你是否使用了。因此，额度大但是很少使用的信用卡就有可能成为你的负担。

说到这儿的时候，我想起了一个细节。各个银行对于负债的计算方法差别很大。有些银行只考虑每月还款金额，而有些银行则会综合考虑总的额度以及网贷部分。不能列出一份清单来告诉你，因为政策经常变化，并且各地执行的标准也各不相同。如果要了解的话，可以到网点询问客户经理，不要不好意思。

一位老客户的例子

另外一件事也可以作为反面教材来说明一下。2020年的时候有一个之前在2018年已经批过贷款的老客户来找我说要再借一笔。看了下他现在的状况，负债已经增加了一倍多，征信上留下的各种网贷痕迹也很多。

他说：“当年不也是这样批的吗？”现在的为什么不行呢

我给他解释了半天，政策变了，风控严了，他的条件也不行了。但是他就是不明白，认为我是有意刁难他。之后他又找了家中介机构，但是花费了很多冤枉钱，并且也没有得到批准。

这件事情给我很大的感触。人们认为当年银行放贷如此之多是正常的，因为银行发放贷款本来就应该很宽松。而现在的状况就是恢复到正常的状态了。

说难听一点的话，在2018年的时候没有考虑到负债就发放了贷款，那么这些贷款出现坏账的概率有多大呢？我不敢去想。银行也不是慈善组织，亏本生意可以一直做下去吗？

最后一句话就是掏心窝子的话

我知道你看完这里可能会有些失望。本想找个“口子”，但是听了我的一番话之后就没了希望。但是说实话，与其浪费时间去寻找那些不切实际的方法，倒不如踏踏实实地把自身的能力提升上去。

负债高并不是一种绝症，但是也不能把它当作一件值得自豪的事情来对待。能够不借就不借，借了之后一定要及时归还。这句话听上去很土气，但是实际上就是这样子的。

另外一件事情要告诉你的是。现在的网络上有一些文章，在标题中写有“2024年无视负债的口子”，但是打开之后发现里面的内容都是十几年前的老东西了。不信的话。时代不同了，朋友之间也有了变化。

如果你真的急需用钱的话，可以先把征信报告打印出来，请专业的人员帮忙分析一下（不要找中介，而是正规的银行客户经理或者是了解这方面的人士）。对症下药要比盲目地四处寻找要好得多。

好的，到此为止。再继续下去的话，我的工作就会有危险了。