公积金基数8000却被拒？揭秘看公积金不看征信的网贷真相

2019年的时候，我已经因为负债而走投无路了，征信上已经成了调色板一般的颜色，各种网贷申请都被拒绝了十几次。当时我的公积金每月公司和个人可以缴纳两三千元，基数也不算很低，但是哪个银行愿意接受我呢？在这样的情况下，我只能在网上寻找解决办法，在这里找到了公积金和征信都不用看的网贷那时候人们认为这是救星一样出现的广告。那么结果是什么呢？稻草没有抓住，差一点就被拉到更深处的泥巴里去了。近几年来我对此事进行了深入的研究，并且今天想和大家分享一下我的看法，这个东西到底行不行。

这是好是坏呢？公积金信用贷款是什么意思

其实市场上根本没有所谓的“不查征信”的正规贷款产品。声称只要看公积金就可以放款的，大多数都是这两种情形。第一种就是正规的银行公积金信用贷款了，听上去很美好，但是银行又不会那么傻吧？所以和普通的消费贷款相比，它更加注重你公积金缴纳的稳定性和征信上有一点点的小问题能不能解决。如果出现三次以上连续逾期的情况或者是当期逾期的话，就没有任何机会了。

第二种就是套路贷、高利贷等非法放贷行为。以“不用查征信”为由来引诱我们这样的征信不良者上当受骗。我的一个朋友老张去年做买卖亏本了，征信上还有几期逾期记录，急需资金周转，在网上找到了一家自称可以给“黑户”办理贷款的公司。结果借了三万元，到了手里只剩下两万四千元，其中六千块钱都被当作各种名目的费用扣除掉了，并且还没有结束，还会有很高的利息要支付。这就是所谓的贷款吗？

银行内部关于公积金贷款审批的秘密

那么正常的银行公积金贷款又是怎样被批准的呢？其中有很多门道。之后我又和几位银行朋友交流了一下，又去了一些网点走了一圈，发现网上的说法与实际相差很远。银行查看公积金的时候主要是看这三个方面：缴存基数、缴存比例以及连续缴纳的时间长短。

基数大表示你的收入很高，这是很容易理解的。但是很多人都不清楚的是，缴存比例也非常重要。有的公司为了省事把基数报得很高，但是按照最低的5%来缴纳的话，在银行看来就会打折扣了。另外就是连续缴纳的时间问题了，大多数银行都要求至少要连续缴纳一年或者两年以上，并且不能有任何一次中断的情况出现。以前我也曾吃过大亏，换工作的时候断了一段时间工资，结果申请直接就被拒绝了，白跑一趟。

说到征信的话，银行所说的“宽松”也有一定的限制。去年有一位做建材的朋友，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元忘记了还款。他向建设银行申请了住房公积金贷款，并且通过了审核，而且利率也只有四点多一点。但是另外一个客户的征信中有一笔担保代偿的情况，立刻就被拒绝了。因此不要相信中介胡说八道的话，说黑户也可以做，那是没有根据的。

声称“不用查征信”的网贷公司，水有多深呢？

说实话，我能体会到有信用问题并且急需资金的人的感受。但是越是这样的时候就越要睁大眼睛。市场上有很多标榜自己是“无害”的产品，其实都是打着这个旗号来欺骗消费者的。公积金和征信都不用看的网贷旗帜上的平台，十个人里面就有九个坑。他们的常用手段主要有以下几种：

• 砍头息：借了五万元，拿到四万元，其中的一万元是服务费，其实就是一种变相的高利贷
• 短期高利贷：借款时说是每天千分之五的利息，听起来不贵，但是计算一下的话，一年下来能达到百分之三十六左右甚至是更高的利率
• 暴力催债：如果你不还钱的话，就会有电话轰炸、上门恐吓等各种方式来逼你还款
• 套路续贷：到还款日没有钱怎么办？另外还有一个借呗平台，借款越多就越容易陷入其中

当年我就差点在“速借宝”平台出问题了。好在当时留了心眼，让对方把借款合同拿出来看看，才发现合同上的金额要比实际拿到手里的多出好几千块来，于是便向对方询问其中的原因，但是对方却支支吾吾地答不上来。我一开始就觉得有问题，所以马上就把这个人给删掉了。后来才知道有一个老乡借了钱，利息越滚越大，最后还了接近两倍的钱。

公积金基数贷款的方式

说了很多坑之后，那么公积金又该如何使用才能够申请到贷款呢？如果您的征信情况还可以，并且没有出现过严重的逾期记录的话，就可以尝试一下下面的方法了。

第一种方式是选择与自己公积金开户银行有合作关系的银行。比如说你的公积金是建行缴纳的话，在建行申请公积金贷款通过的可能性就大一些。由于银行可以直接查看到你的缴存情况，所以减少了好多核对的过程。去年我曾经帮助一个亲戚做过这件事，他在中国工商银行交了住房公积金，在中国工商银行办理了融e借业务，并且很快就获得了15万元的贷款额度，年化利率只有3.85%。要比这些网络借贷好很多倍。

第二点就是看地方性公积金信用贷款的产品了。各个城市的政策不一，有的地方公积金中心与银行联合推出了一些专门针对该地区的住房贷款产品，利率较低并且条件也比较宽松。比如说我知道的一个例子是杭州有一款叫做“公积金信易贷”的产品，如果公积金连续缴纳两年以上的话，最高可以拿到三百万。不同的城市可能会有所不同，具体的你可以去当地的公积金管理中心咨询一下。

第三、如果你的征信真的有毛病的话，就不要着急去申请了。养一段时间之后再把应该偿还的钱还清，在半年到一年之间进行一次征信更新。不要相信那些中介所说的“内部渠道”、“特殊关系”，这些都是为了骗取你的服务费而编造出来的谎言。见过很多人的征信还可以用，但是被中介一顿胡搞，到处申请贷款，留下很多查询痕迹，到最后就废掉了。

申请公积金贷款容易掉入的几个陷阱

这几年来我看过很多人的贷款申请了，我发现人们踩到的坑大同小异。列举出一些常见的问题，并且让读者进行比较。

一是申请次数过多。有人认为多找几个地方申请的话，总会有一个地方能够通过的。非常错误。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在查询次数多了之后，银行就会觉得你很缺钱、风险很大，所以就不会给你批准了。正确的做法就是先弄明白各个银行的入行标准，选择其中最有可能成功的那一个去申请，如果不行就换个其他的再去试一试。

另外一种就是相信中介机构的说法了。有的中介会告诉你可以帮你把流水和工作单位弄虚作假，请不要相信他们的话。银行的风险控制体系要比我们想象中的要强大得多，假的东西做不出来。如果被发现了造假的行为，不仅不能获得贷款批准，还会被加入到黑名单中去，以后想要办理任何事情都会受到限制。我的一个朋友就吃到了这样的亏，花掉五千元请来中介包装自己，但是银行还是查出来了，并且拒绝了他的贷款申请，那五千元也拿不回来了。

另外一点就是不要仅仅关注到利息上面去。有的产品的名义利率看起来很低，但是存在很多手续费和管理费等其他费用，所以综合起来的实际成本并不是很高。在签订合同时要弄清所有的费用问题，并且让对方为你计算出真实的年化收益率。正规的公司会明确告知你，支支吾吾说不出个所以然的就直接走了。

那么是否应该去接触这样的贷款呢？

说到底，公积金和征信都不用看的网贷这样的说法本身就是一个伪命题。正规银行是不会完全不管征信的，敢这么说的人要么是骗子，要么就是高利贷。如果您的征信只有一点点瑕疵，并且没有严重的逾期记录，而且公积金缴纳也很正常的话，那么就可以向正规的银行申请公积金信用贷款了，利率低、安全可靠、手续齐全。

但是你的征信如果烂得一塌糊涂的话，比如三累六、当前逾期或者被列为失信被执行人等，那么说实话，通过正规途径基本上是不可能实现的。此时千万不要病急乱投医，去找一些高利贷来借钱，这样只会使你更加陷入困境中。应该做的就是先把债务理清，和债权人商讨还款方案，并且慢慢地修复自己的信用记录。尽管这条道路很漫长，但是它是正确的道路。

当年我也走了一条弯路，想用新的去偿还旧的，但是利息越积越多差点就倾家荡产了。最后还是决定向家人坦白，并且把欠下的高利贷全部还清之后才开始踏踏实实地工作了两年时间来修复自己的信用记录。那时候的日子真的很难过，到现在我还记得催收电话一个接一个地打过来的情形。

最后要说的是，贷款这件事情是没有捷径可以走的。声称可以给你省事的人或者是想要从你身上获利的人或者把人往坑里推的人。如果真的急需资金的话，首先应该向亲朋好友借一些周转一下，实在没有办法的时候可以把能够卖掉的东西都卖掉来解决燃眉之急，并且不要因为面子问题而让自己陷入困境中去。钱没了还可以再去挣，但是征信出了问题就只能靠自己慢慢修复了，一旦掉入高利贷的陷阱之中就很难脱身了。