不看负债和征信的贷款门槛低？别傻了，天上不会掉馅饼

昨天凌晨2点的时候，我还躺在床上辗转反侧无法入睡，这时我的手机忽然震动了起来。老客户小张发来了一条语音消息，里面带有哭腔：“哥哥，求你了，救救我吧。”不考虑负债、征信等因素的话，贷款的门槛就会很低产品是什么样子的？急于要用钱的人，不管利息多高都会答应下来。“听了这句话之后，我就叹了一口气，这是我今年收到的第几个类似的请求了。”

那么大家都是为了寻找没有信用记录的贷款而来的吗？

其实就是被逼急了的原因。小张的情况我很了解，上个年这个时候他正春风得意地经营着一家火锅店，生意十分兴隆。但是今年行情变了之后，客流量锐减一半，租金还是要按期缴纳的，工资也要按时发放的，这样就出现了现金流断裂的问题。于是他就开始四处借钱来偿还债务，并且用新的贷款去覆盖之前的欠款，从而把自己的信用记录弄坏了。目前需要有20万元用来周转，但是正规银行没有可能。

说实话，我能够体会到这样的感觉。但是市场上真的有这样的事情存在吗？

把这件事情分门别类地讲一讲。

声称“不管有没有负债、不管有没有征信”的又是怎样的东西呢？

我在该行业工作了8年的时间，在这期间所签署的合同数以万计。可以负责任地说，正规金融机构，比如银行、消费金融公司和持牌小贷等，并不会真的不去看征信。那么是什么原因呢？这就是监管部门不能触碰的底线，否则就会有人死去。

那么网上的这些广告又是什么样的呢？

第一种就是单纯的诈骗行为。相信的话就给钱、付“包装费”、“手续费”，然后就被拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，去年有一个客户被骗子骗走了五万元的“定金”，现在已经报警但是还没有追回损失。

第二种就是高利贷了。那么利息是多少呢？名义上的利率看上去还可以，但是加上各种费用和服务费之后的实际年化率可以达到200%以上。借五万元，拿到手的是三万五千块，还款时需要归还八万元。这并不是借钱给别人去赚钱的方式，而是把人当成工具来使用。

第三种就是套路贷了。先给你放款，再故意制造各种问题使你逾期，并且按照每个小时来计算逾期费用，而且还会不断累积利息和罚息，直到把你所有的房子、车子都卖掉为止。去年深圳有一起案件涉及上百名受害人，涉案金额超过一亿元人民币。

征信花完了之后就不能再贷款了吗？

辩证地看待这件事。

很多人的想法是有了征信上的问题就再也没有希望了，但是这并不是真的如此。银行审批主要依据的是综合评分，并不是只看征信这一项。你所获得的收入、工作的稳定程度以及财产的情况都会被考虑进去。

比如说。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。按照常理来说这是很麻烦的一件事，但是他名下的房子是全款买的，并且每个月流水也有十几万元。给他的贷款额度为50万元，年利率为5.8%，并且已经批准了。

看征信花并不等于被判死罪。

主要就是找到正确的途径。

银行在进行内部审批的时候会考虑哪些因素呢？

不适宜说的话。银行审批有一个内部打分体系，各个银行的权重是不一样的。有些银行会看负债率，有些银行会看逾期次数，还有些银行会看被查询的情况。

有一个很多人都不知道的小窍门，在每个季度结束以及年底的时候，银行放贷的压力大增，审批也就比较容易通过。上个月底到下月初这段时间里，我为三位信用记录不是很好的客户提供贷款服务，并且顺利地把钱借给了他们。但是各个银行的情况是不一样的，具体的额度完成度还要看当年的情况。

另外一点就是征信查询次数要比逾期严重得多。短时间内频繁地去网贷平台借款、查看自己的信用报告，银行看到之后就会认为你是急需用钱的人，而且风险很大。因此千万不要随便点击所谓的“测试一下你的额度”的链接，点了之后再查一次，点多了神仙也救不活你。

什么样的贷款产品的门槛比较低呢？

不如去找一些不可靠的“不考虑负债、征信等因素的话，贷款的门槛就会很低“不如看看那些比较实际的办法。”

第一种方式就是抵押贷款。你有房子、车子的话，银行就不用担心你会不会不还款。即使征信有问题，但是不能够太过严重，可以稍微提高一些利率。我的一个客户的征信上出现了连三累六的情况（即三个月内连续三次或者半年之内累计六次逾期），按照常理应该已经被列入黑名单了吧。但是他有一套价值三百万元的房子，在进行二次抵押的时候只得到了八十万，并且年利率达到了百分之八点五。虽然价格比较高，但是比较正规合法，不会有被坑的风险。

第二种方式就是担保贷款。找一个信用良好并且有固定收入的人做你的保证人。包括父母、配偶、朋友等。但是要对方愿意承担连带责任才行，否则如果你还不上的话，他就要帮你偿还了。人情债要比利息债更难以偿还，这一点一定要考虑周全。

第三种方式就是使用公积金贷款。如果您的公积金已经连续缴纳了一段时间的话，在一些银行里，公积金信用贷款的条件会比普通的个人贷款要宽松一些。具体的数额我已经记不清楚了，但是只要连续缴纳十二个月以上的公积金，并且金额达到一定的要求就可以去申请了。利率很低，为4%-6%之间。

第四种方式就是保单贷款。你所购买的商业保险如果是有现金价值的（例如终身寿险或者年金险）就可以用保单进行贷款。最多只能贷出现金价值的八成，并且不会查询你的信用记录，因为它实际上就是向自己借钱。

申请贷款的时候最容易掉进去的一个坑

到此为止，我还要提一下几件事情。

很多病人在病情危重的时候才去求医问药，见到广告就会盲目相信并前往就医，但是却掉进了许多陷阱里。

坑之一就是相信“黑户可以办理”。前面已经提到过，正规机构是不会不管征信情况就放款的。敢这样许诺的人，或者是骗子，或者是高利贷。不要想当然地认为世界上有免费的午餐。

坑二：找人办事被骗。有的黑中介收取十几个百分点的服务费，并不是真的帮你办理业务，而是把你可以自行申请的产品进行包装。上个月有一位客户因为要贷款三十万元而被收取了百分之十五的服务费，也就是四千五百元。之后他到银行询问才知道可以申请，于是很生气地拍起了大腿。

坑三就是乱授权。有的应用程序在申请的时候需要用户授权通讯录、定位、相册等权限。如果你有一点点同意的话，那么它的隐私就会全部暴露出来。过期不处理的话怎么办呢？把你的通讯录里的所有人打一遍电话。这件事到今天我还记得很清楚，有一个客户因此而孤立无援，妻子也准备和他离婚。

我的建议

说了很多，其实只有一个意思就是不要抱有幻想不考虑负债、征信等因素的话，贷款的门槛就会很低就是神一样的产品。有的话就是陷阱。

找到一份工作之后再把征信报告打印出来看看哪里有问题。是不是因为逾期时间太长了呢？查询很多次吗？负债率很高吗？有的放矢。

逾期时间长的话，可以慢慢调整，两年之后的影响就会变小一些。查得多了就控制好自己的手，在半年之内不要再去点击任何贷款申请。负债大的人要设法先把一部分还掉，降低自己的负债比率。

实在需要的话可以向亲戚朋友借一些，不要因为不好意思而耽误了事情。面子上有什么好处呢？当高利贷把人逼得走投无路的时候，才明白什么是真正的没有脸面。

最后要说的是，我只是了解了深圳那边的情况，并不知道其他地方的政策有没有不同，所以不能随便发表意见。但是有一个全国都适用的原则：不管怎样曲折迂回，总好过走捷径。

小张按照我给的意见把火锅店卖掉了，并且还清了一些债务之后剩下的就和债权人商量着分批偿还了。尽管损失很大，但是没有掉入高利贷的陷阱中。

亏了钱会很伤心，但是被逼到走投鼠目寸的时候才会觉得更难过吧？