征信有逾期可以根据芝麻分贷款的？我调查了两个月，说点真话

做金融调查记者七年之后，听到过的最荒唐的一句话是：“征信不好也没事，只要芝麻分高就可以借钱。”去年十月份的时候我就对这个细分市场产生了兴趣，原因是有个叫小周的人被我采访到了。他在北京给顾客送餐，征信上有两年前的一次信用卡透支记录，数额不大，只有八百元，但是他急需用这笔钱来修理自己的电动自行车。在一家贷款超市里看到了一则广告，上面写着征信如果有逾期的话可以利用芝麻分去申请贷款渠道很多，但是点了之后发现没有额度，而且手机号也被泄露出去了，在第二天就开始被各种骚扰电话轰炸。

这件事情给我感觉很不好。其实就是利用借款人的“急病乱投医”的心理，把一个本来就不可靠的道路打扮成了救命稻草。花费了两个月的时间去采访了十几位和小周一样的借款人，并且向一些在消费金融公司里做风控的人请教了一下，想要弄明白其中的道理。其实里面的情况要比我想像中的要复杂得多。

芝麻分很高可以代替征信逾期不还吗？

芝麻分与央行征信其实属于两个不同的评分系统。芝麻信用主要是根据你在阿里巴巴生态系统中所留下的行为数据来判断你的信用状况，例如你在淘宝上买东西的习惯、使用花呗还贷的历史以及缴纳水电气费用的方式等。但是银行以及持牌消费金融公司关注的是央行征信报告，在上面记载的就是你跟所有的金融机构之间的借贷历史。

那么征信上有逾期记录的话，根据芝麻分可以申请贷款的说法又是怎么来的呢？经过查询得知主要为两种人所推动。一种是贷款中介，用“还有希望”来挽留客户；另一种是非持牌小贷公司，它们并不查征信，芝麻分只作为是否你是“活着的人”的一个参考标准。

我曾经采访过一位在某家头部消费金融公司工作了五年的老陈，他是做风控模型的人。他向我透露了一个很少有人知道的情况：该公司内部存在一个“灰名单”制度，芝麻分达到650分以上的人即使有轻微的征信问题（例如两年前出现过一笔小额且已还清的记录），也会被纳入到人工审核阶段，并不会立刻就被系统自动拒绝。但是这个比率很小，大约只有5%左右可以成功放款。而且该标准每年都会发生变化，去年还不一样，今年刚刚调整过一次，所以要求就更高了。

声称“不用查征信”的平台可信吗？

到此为止，也许有人会提出疑问：网上的那些关于征信花掉的钱可以贷款的说法是不是假的呢？并不是所有的都对。但是好的少，坏的多。

我曾经采访过一个叫做大刘的人，他是从事装修行业的，在去年的时候因为资金链断裂而出现了征信上的三累六的情况（即连续三个月逾期、累计六次）。当时的广告是这样的征信如果有逾期的话可以利用芝麻分去申请贷款口子有的话就去试试“某某贷”这个平台。那么结果是什么呢？给的额度是两万元，但是实际上只收到了一万六千元，四千元则被当作“服务费”扣除掉了。最坑的是年利率计算出来竟然超过了六十个百分点，这不是贷款而是高利贷。

别上当受骗，在这样的平台上是不会有帮助的，只会被剥削。他们所押注的是你需要钱但是又不能公开承认这一点。大刘后来告诉我，如果他当时多想想后果的话，就不会去借钱了。但是人处于紧急需要资金的状态下时，头脑一般都比较混乱。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台声称“不用查征信就可以直接用芝麻分”，实际上就是让你同意他们去查你的芝麻信用分，并把这信息转给其他的公司。填写好申请表之后，没有拿到借款人的身份证复印件和银行流水单据，个人信息全部被泄露出去了。小周所遇到的问题就是这样的。

征信上有逾期的情况想要申请贷款的话应该怎么办呢？

说了很多缺点之后，总要给出一些好的意见吧？否则我的文章就成了纯粹的抱怨。经过两个月的调查发现，如果您的征信上有逾期记录但是又急需用钱的话，那么就有几种方法可以尝试一下。

第一、弄明白自己逾期的情况。很多人都没有看过自己的征信报告，就开始随便申请了。你可以到中国人民银行征信中心下载一份报告来查看目前是否有逾期记录以及之前有没有过连续三次或者累计六次以上的逾期情况，并且是否只是一次疏忽导致的逾期。差别很大。

第二、如果您的逾期已经结清，并且超过了两年的话，那么很多银行系的消费贷款产品也是可以去试一试的。知道某股份制银行的“快贷”产品，在两年前有逾期的情况下也比较宽松，只要现在您的收入流水能够覆盖每月还款即可。具体的数额我已经记不清楚了，大概就是月收入要达到月供两倍左右。

第三种情况就是逾期很严重的时候，比如说现在还有未偿还的欠款的话，那么就不要想着去申请正规的贷款了，先把逾期的问题解决掉再说。我去采访了一个做贷款中介的老板，他说了一条大实话：目前逾期还想贷款的话，基本上没有可能了，除非去借高利贷，但是那是在火坑里跳下去。"

被人们所忽视的一个小地方

另外一件事情我也要提一下。其实芝麻分是可以被“养”的，并不是通过做一些任务来提高分数，而是在使用支付宝生态系统的过程中自然地提升自己的信用等级。我曾经采访过一个叫做阿文的人士，他的征信里有一笔逾期记录，但是芝麻分却达到了680分。他说自己每个月都会在支付宝里缴纳水、电、煤气费用，并且常常使用花呗进行支付，从不拖欠任何账单。之后他向某家银行申请了消费贷款，尽管他的征信存在一些小问题，但是银行还是给他分配了一个较低的额度，并且利率也比一般的消费者要低一些。

那么这就表示什么呢？芝麻分作为补充参考因素之一，在部分银行的审批模型中起着作用。但是它并不是“免死金牌”，也不能代替征信记录。告诉人们“芝麻分很高就可以不管逾期”的人或者是不知道情况的人或者是为了骗钱的人。

有关“征信修复”的诈骗

在写作本文的过程中，我也要提到另外一个有关的坑，“征信修复”服务。有很多因为有逾期而被推送到了这些广告上的用户，在查询贷款信息时会看到这样的广告。他们说能帮助你“洗白”征信，并且收取几百元到数万元不等的服务费。

我曾经对人民银行征信中心的人进行过采访，他们回答得很清楚：征信记录属于客观存在的事实，任何单位或个人都没有权利擅自更改它。声称可以修复的，或者是骗钱跑路、教人伪造证据来申诉的，如果被查出的话，你就有可能会受到法律上的处罚。这件事情没有商量的余地了。

我曾经采访过一个小敏同学，她说去年花费五千元去了一家“征信修复”的公司，但是对方收款之后就联系不上了。她之后报了警，但由于数额不大，至今也没有追回损失。被坑的人很多。

什么时候申请贷款比较容易被批准呢？

该问题并不是所有人都会想到的。据一位银行内部人员透露，各个银行的放贷速度是不一样的。一般而言，在季度末、年底的时候，银行的资金需求比较大，所以审批也会更加严格一些；而在年初或者季度初时，则资金较为充裕，因此审批就会稍微放松一些。但是不同的城市情况可能会有所不同，我只是了解了北京以及附近地区的状况。

另外一点是，在工作日早上提交申请的话，会比较容易进入到人工复核环节中去。由于风控人员的工作时间很紧张，所以非工作时间段内的申请一般都会被系统自动通过，并且逾期记录也很难被拒绝。

这些都是在网上找不到的经验，但是我要提醒大家的是，这都是为了提高通过率而用的一些方法，并不能保证你的征信很差也可以贷款成功。不要有太高的期待值。

再说一些实在的话

经过对这个问题的研究之后，我认为金融行业的路子并不是一蹴而就的。征信就是你的人“经济身份证”，如果出现污点的话，在短时间之内想要消除掉它是不可能的事情。宣称自己是征信如果有逾期的话可以利用芝麻分去申请贷款十之八九都是为了收取智商税而做的广告。

如果你目前遇到的是资金短缺并且还有不良信用记录的话，那么我给出的建议就是：第一、不要随便去申请各种贷款了，每次申请都会增加一个征信记录，你的征信状况只会越来越糟；第二、先解决好现有的逾期问题，哪怕是向亲朋好友借的钱也得把征信上留下的烂账清理掉；第三、等到逾期记录影响消退之后（通常五年之后就可以自动清除），再去申请正规的贷款。

我知道这些建议听上去没有那么“神奇”，也无法马上解决问题。但是金融的事情，从来就没有什么灵丹妙药可以解决。告诉人们有捷径的人，其实就是在把人往一个更深的坑里推。

小周之后的情况如何呢？没有借到这笔钱来修理电动自行车，就向同事借了五百块钱把车子修好了，并且拼命地跑了整整一个月的单子，终于把信用卡上的欠款全部还清了。他说自己瘦了八斤，但是心里踏实了很多。