不上征信怎么贷20万？银行经理不会告诉你的三条路

上个星期三下午的时候，有一个叫做小林的客户很着急地来找我说：“不上传到征信系统的话怎么能贷款20万元？这位朋友刚刚签订了购房合同，但是首付还有一定的差距，在这个时候申请贷款的话就会留下查询记录，从而影响到之后的房贷审核。说实话这种事情我已经见过很多次了。人们认为征信好就是一件好事，但是到了想要买房的时候却发现自己的信用记录一片空白，银行即使有需求也无法提供支持。小林的情况有所不同，他害怕“弄花”征信，但是想法却走错了方向。

把话说清楚：不上征信是什么意思

说实话，“不上征信”这几个字很多人都存在误会。认为不上征信就是“黑户也可以贷款”的人和认为不上征信就是“没有任何记录”的人。两码事就是指这两件事情。银行系统里的各种信贷产品一般都会上征信，这是监管部门的规定。声称“完全不管征信”的都是利息超高或者诈骗分子。小林被网上的这些广告骗得很厉害，差一点就点了上面说可以“秒批、无视黑白”的那个链接。马上制止他说：“点击一次之后，你的手机通讯录就会全部暴露出来，后面的麻烦也大了。”

那么就没有办法了吗？不正确。

一些正规途径，并不会把“贷款审批”的信息留在征信报告里，也不会用一般的信贷方式来体现。这就是我们想要找到的方法。也就是说你所需要的并不是“黑户贷款”，而应该是“隐形融资”。

第一种方式就是用保单做抵押来获得资金，但是这种方法已经被人们所忽视了

小林拿出自己所有的财产清单来，上面除了没有房子和车子之外，只有一份五年之前购买的储蓄型保险，每年要交纳两万多元的保费。根本没有想到这个东西还可以用来赚钱。我对他说这是保单质押贷款，保险公司直接给你放款，并且不用通过银行系统，所以不会上征信。

可以借到多少钱？一般为保单现金价值的百分之八十左右。小林那份保险算下来现金价值大约是八万元左右，可以贷款六七万元。距离达到二十万元的目标还有一定差距，但是这是一笔比较稳定的收入。那么利息又是怎样的呢？说实话要比房贷高一些，但是要比那些网贷好很多，年化在五到六个百分点之间。就是速度快，资料齐备的话两天之内就可以到账。小林马上拍了一下自己的大腿：“要是早点知道就好了。”

不可以高兴得太早。保单质押有一个问题就是如果不能按时还款的话，那么该份保单所具有的保障作用也就不存在了。这件事情要认真考虑一下。并不是所有的保险都可以用来做质押贷款，比如一些消费类的一年期保险就不可以。

第二种方式就是典当行和民间抵押来解决资金问题，短期内有效但是不能作为长期解决方案

那么剩下的十几万缺口又该如何解决呢？小林有一辆车已经开出了三年的时间，大约价值12-13万元左右。问：可以接受把车子抵押出去吗？他有点儿拿不定主意。这是很正常的，对于许多人而言，汽车不仅仅是一种出行工具，更是一种身份象征。

但是如果你想凑出20万元的话，用车子做抵押也是一个选择。典当行以及正规的汽车贷款公司一般都不会上传到征信系统中去。他们认为这样子很好：把你车子放在这里，还要管你的信用怎么办？有了车之后，他们的心里才觉得踏实。关于利息的问题就比较复杂了。我知道的情况是月利率为1%-2%，折合成年利率就不低了。各个城市的差别很大，具体的数字我已经记不清楚了，但是可以确定的是南方的一些城市竞争很激烈，可以把利息压低一些。

注意的是，有的汽车贷款公司会安装GPS，并且收取各种各样的费用，“手续费”、“评估费”等等加在一起之后，你拿到的实际价格大概就是车子市场价格的70%左右了。签订合同时要把所有的条款都仔细阅读一遍，不能让销售人员只说一些好听的话就让你签字。

第三种方式就是对某些消费金融产品进行“花样”使用

除了上述两种途径之外，还存在一种情形就是一些消费金融公司产品的在征信中所体现的方式与众不同。这就有点绕口了。有的产品是以分期付款的方式来实现的，并不是通过贷款来完成的，在征信系统里可能会显示出某一个商家的分期信息而不会出现一笔债务。但是近几年来监管力度越来越大，这样的漏洞也越来越难以钻过去了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，之前可以操作的一些口子都被堵住了。

还有人问过关于花呗和白条是否会影响个人信用的问题。过去不上的课现在基本都上了。不要想那么多了，还是没有希望的吧？并且经常用这样的东西的话，在申请房贷时会被认为是“缺钱”，从而降低评分。小林之前已经多次在网贷额度查询中出现过乱点的情况了，在征信报告里也有一大串“贷款审批”的字样，看到这些都会让人感到很不舒服。

不使用征信贷款20万元的其他方式

说到这里的时候，小林有些泄气了：这个不行那个也不行，不上传到征信系统的话怎么能贷款20万元那么有没有什么好的办法呢？我说实话：硬要凑出20万元的话是不被记录在案的，所以很难。但是换个角度想，“上征信”对它的影响可以减小一些。

什么意思？

房贷审批主要是从两个方面来判断的：负债率、查询次数。如果办理了贷款之后再把本金存入账户，在申请房贷之前就把这笔钱还掉的话，那么在征信报告中只会有一条已经结清的信息，并不会对你的信用造成太大的影响。或者是向亲朋好友借钱，打个借据，并且收取一定的利息，这样相比起外面的各种非法手段来说要好很多吧？

小林最后的做法是这样的：用保单贷出六万元，向表哥借来十万元，自己再筹集四万元。没有完全实现“不上传到征信系统”，但是保单上的这笔贷款并没有出现在征信报告里，所以房贷审批也没有受到影响。上个月他的房子已经办理完过户手续了，还请我去吃了一顿火锅，这件事情就算过去了。

不能触犯的一些底线

说到这一步的时候，有一些话我是必须要提前说明一下的。网上的“不查征信也能马上放款”的信息十有八九都是骗人的。或者套路贷，借五万元只能拿到三万元，另外两万元被当作“服务费”扣除；或者是诈骗，让你先付“保证金”、“解冻费”，结果一分钱也没借到就损失了几千元。这样的事情每年都会遇到好几起，真的不想再有人掉进陷阱里了。

另外一种叫做“背债”的东西，可以帮你摆脱债务，并且会把钱分给你。想不开的话就是犯罪了。大概率会被卷入到缝纫机里面去。

另外一件事情就是前几天有一个客户问我说：“某一个平台声称可以清除个人征信上的逾期记录，是真的吗？”回复的是“扯淡”。征信记录只能由报送机构进行修改，并且要具有正当的理由。所谓的可以“洗白”的都是骗人的，不要相信。

缺少金钱的人很容易做出错误的选择，而这些选择又会受到别人的操纵。找到合适的途径，并且计算好费用之后再做决定，不要因为眼前的这点利益就让以后的事情受到影响。