24年有哪些口子靠谱又容易下款？12年老中介掏心窝子说真话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候，一个做餐饮的小老板就火急火燎地推门进来了。这个人给我留下了很深的印象，在去年这个时候他就已经出现了，那时候他的征信已经被弄得一团糟了，我当时给他指出了几条出路，但是他却不听我的建议，执意要接触网络上的高利贷。那么最后的结果是什么呢？今年又来啦，说是借七天的钱来应急用的，现在已经利滚利滚到了还不了的地步了，请问有没有这样的24年的贷款可以有几种方式比较安全并且容易申请到救命稻草。看到他手中拿着一叠催收短信的时候，我心里很不舒服。这一行干的时间长了，见过太多这样的“早知今日何必当初”的事情，但是每回还是会忍不住想要骂人——不是骂客户，而是骂那些把人往坑里推的所谓的“同行”。

不要被“秒批秒拒”所迷惑，真正可以下款的渠道是有门道的

说实话，在市场上有90%的所谓“必下款”的广告都是骗人的。银行也不是慈善组织，为什么可以马上批准呢？但是要问起我这两年有没有什么可以信赖并且容易申请到贷款的地方的话，还真有一些压箱底的经验。大致上可以得出一个结论：今年和去年完全不同，去年还可以依靠网贷平台来冲一下，但是现在监管加强之后，很多小平台都倒闭了。

剩下两种方式分别是银行系消费贷款和持牌小贷公司，前者利率较低但是要求较高，后者虽然利率稍高但是比较宽松。经过我的手里的订单中，今年四大家族的消费贷款产品的通过率要比去年高出大约一成左右，尤其是有公积金的人。邮储的“邮享贷”今年放款速度很快，有一个做物流公司的客户负债率达到70%，竟然被批准了15万元。这件事到现在我还觉得有些神奇，应该是季度末为了完成业绩而做的吧。

不可以认为有“万能口子”。

每一个地方都存在不同的喜好，就如同人有各种各样的爱好一样。有的人喜欢公务员，有的人偏爱小微企业主，还有的人只做按揭房客户的生意。用做生意的钱去碰偏好工薪族的口子，这不是撞墙又是什么呢？

“容易下款”的途径其实很坑人

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。去年有一个客户，听了网上的一些“攻略”之后，特意选择了新上线的平台去申请贷款，并且认为“新的平台为了抢占市场份额所以审核比较宽松”。那么结果是什么呢？一个月内向二十多家公司提交了申请，但是都被拒绝了，征信查询记录密密麻麻地排列在一起，最后就连正规银行的要求都无法满足了。这样的“广撒网”的打法在2024年基本上就是自杀行为。

另外一种就是“包装贷”。有的中介机构声称可以改善你的条件来提高贷款额度，并且收取一定的服务费用。我要告诉你们的是：现在的银行风控系统已经更新换代了，大数据一查，你有多少存款、是否有诉讼记录、甚至是你的社会关系网中的信誉情况都可以被核实。外包装是什么样的？没有希望。说不定还会背上骗贷的罪名，得不偿失。

2024年可以打的方向

那么有没有什么好的办法呢？有的话，但是要看你的个人情况了。可以分为以下三种类型：

• 有公积金的朋友可以优先考虑建设银行“快贷”、招商银行“闪电贷”，今年这两家对于公积金客户的优惠力度很大，利率可以做到3.5%上下，非常划算
• 有按揭的房子可以考虑平安银行、民生银行的二抵产品，也可以选择装修贷款，审批通过率要比信用贷款高很多
• 做买卖的人：不要接触网贷，可以向银行申请经营贷款，目前国家对小企业有支持政策，许多银行的经营贷款利率低于住房按揭贷款利率

另外一件事情也要说明一下。网上的“内部渠道”、“特殊口子”，十个人里有九个都是骗钱的服务费。可靠的中介会帮助你找到最合适的商品，并不会夸大其词地说自己有“关系”。银行审批都是由系统来完成的，人为主观因素的影响很小。

怎样来判定一个缺口是否有价值呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的答案就是三件事：查不查征信、上不上征信、利息是不是在法律允许的范围之内以及是否事先说明所有的费用。如果其中一条不符合要求的话就会被淘汰。不要想着“先借了再说”，等到掉进去了再去想办法爬出来的时候，损失已经很大了。

今年又出现了一个新的现象就是许多银行都推出了“预审批”的服务。你可以用手机银行来测试一下额度，但是如果不正式地提交申请的话就不会去查询你的征信记录。该功能非常有用，希望大家多多尝试不同银行的预审批服务，比较各家银行给出的额度和利率之后再选择哪家进行正式申请。

说到底就是找口子和找对象一样。

不能只考虑“好不好追”，还要考虑“适不适合”。如果你一个月赚八千元去申请年利率为十八个百分点的贷款的话，这不是在自寻烦恼吗？

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在今年上半年通过我这里办理的业务中，银行系产品平均审批金额要比网贷高出大约三成左右，而利率则只相当于网贷的一半或者更少。因此我的意见非常清楚：能够使用银行渠道的话就用银行渠道吧，不要因为觉得麻烦而不去办理，节省下来的利息就是实实在在的钱。

申请的时间和方式在网上找不到

爆出一个行业内的秘密。很多人都不清楚申请贷款的时间点很重要。每月下旬（25日～月末）的时候，银行放贷的压力比较大，审批上就会比较宽松一些。每季度最后一个星期就是所谓的“窗口期”。我的一个客户，在月初的时候申请被拒绝了，但是到了月底用一样的材料再次申请，并且被批准了。这件事情我不可以讲得太绝对，但是这是多年来我对它所做的观察得出的一个规律。

另外一点是：早上提出的申请要比晚上提出的更好一些，在工作日提出申请要比在周末提出申请更佳。因为上午以及工作时间里，银行后台审批人员都在线上办公，可以迅速解决相关问题。你在半夜提交了申请，但是系统可能会卡住，从而降低审批的速度。

写了那么多，其实就是一句话：24年的贷款可以有几种方式比较安全并且容易申请到答案根据个人情况不同而有所不同。但是有一个共同点就是不要急于求成，不要贪多嚼不烂，也不要相信那些没有科学依据的方法。做小本生意的小老板后来又怎样了呢？为他进行债务重组，并且和一些正规的公司商讨过分期付款的事情，目前正逐渐地偿还当中。路是自己走的，坑也是自己跳过去的，希望读完本文的朋友能够少踩几下陷阱。