交前期费用的贷款口子到底能不能碰？说实话别踩坑

上个星期三下午的时候，有一个小伙子敲开了我们公司的门，手里拿着一些皱巴巴的文件，眼睛红彤彤的像是熬了一夜。他的名字叫做小张，从事装修生意，在去年承接了一个大订单之后就出现了资金链断裂的情况，目前需要20万元来周转。他说在网上有个人给他推荐了一个前期需要缴纳一定的押金的贷款渠道号称不用查征信就可以马上放款，并且要先付2000元“包装费”。听完之后我就把他的烟给抽掉了，如果这件事成功的话，那么我这几年来做的上万个订单就都是白做了。

说到底，市场上所说的“交前期费用”的东西，九成以上都是坑。但是当人们处于困境之中时，他们宁可相信存在而不会去怀疑不存在。今天我来给大家揭露一下行业内的秘密，并且告诉大家这笔钱是怎么被偷走的，真正可以用来贷款的地方又在哪里。

为什么贷款前期收取的费用都是套路呢？

再说一下行业内的事情。正规银行以及持牌金融机构在放款之前不允许向借款人收取任何费用。这就是红线，触犯了就会受到处罚。那么网上的“工本费”、“包装费”、“验资费”又去了哪里呢？

全是中介的。

去年有一位叫老李的客户在网上找到了一家叫做“某某金融服务中心”的公司，并且被要求支付3000元来进行“流水优化”，承诺完成之后可以拿到30万元的贷款。老李把钱给付了之后过了一个星期，对方又来电话说，“因为渠道有变动所以要多出2000元。”这时老李才意识到问题所在，于是来找我询问。我看了一下那份合同，并不是贷款合同而是咨询服务协议，已经交付了款项但是没有得到任何贷款的消息，想要退费怎么办？合同上面明明白白地写着：服务已经开始，费用不能退还。

这样的案件一年里我能见到几十起。骗子就是利用你的急切心理、无知和第一次付款就不再想再退的想法来赚钱。

说“下订单之前不要收钱”的中介可靠吗？

这是一个陷阱，但是很多人都没有发现。

有的中介会说“下款之前不要收钱”，但是他们在合同中设下了陷阱。例如服务费的比例很含糊不清，或者是有各种各样的“渠道疏通费”。等到你的贷款批下来之后，他们会拿着放款的截图来找你借钱，在这个时候你就只能乖乖地把钱给他们了。见过最高服务费率是贷款总额的百分之十五，借二十万元的话要先扣除三万元，最后拿到手只有十七万元，并且还要按照二十万元来偿还本金和利息。

其实，在这个行业里面，可靠的中介公司收费都是公开透明的。我所采取的方式就是先告诉对方可以批准的数量、利率以及手续费是多少，然后由你自己去计算是否划算后再决定要不要办理。含糊其辞、不让你看合同的人就不要去了。

真实的贷款渠道是什么样的呢？

实事求是地说。如果您的征信良好、收入稳定、负债比例不高的情况下，并不需要去寻找所谓的“特殊渠道”。目前四大行和城商行的消费贷款、信用贷款利率已经降到3%上下，比任何一家中介机构推荐的产品都要实惠。

但是你的征信如果有一些问题的话，比如说有过逾期记录、查询次数较多或者是负债比较高的话，在这个时候就需要动脑筋了。有一个很多人都不知道的小窍门，在每年三月到四月之间，也就是银行的“开门红”冲刺阶段结束之后，此时信贷额度比较宽裕，审批标准也会比年底时更宽松一些。上个月有一位客户的征信中出现了两笔小额的信用卡逾期记录，在二月份的时候他去申请贷款就被拒绝了，于是我在四月初又帮他在另一家城商行申请到了贷款。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是正确的。

另外，正规贷款平台“交前期费用的贷款口子”和“交前期费用的贷款口子”是两个完全不同的概念。前者的身份为持牌机构，而后者则大多是个人中介或者诈骗组织。怎样来辨别呢？最简单的方法就是查看放款方是谁。钱是通过银行或者消费金融公司的账户打入你的账户里的，这是合法合规的行为；而让你把钱转给别人的，则不要想了。

被拒绝贷款之后应该怎么做呢？

我常常告诉客户，被拒绝贷款并不是结束，而是一个新的开始。要弄明白为什么会被拒绝。

银行不会直接告诉客户为什么没有通过审核，只给出一个含糊不清的理由“综合评分不够”。但是里面有一个打分的标准，并且各个银行所占的比例不同。有人重视稳定的收入来源，也有人关心自己的信用记录被查询了多少次，还有人会关注自己的负债情况。前段时间为一家做餐饮的企业进行过一次征信分析，在过去的半年里该企业已经向多家金融机构提交了八份贷款申请，但是每次都因为不符合条件而被拒绝，并且征信报告也被多次查询。让所有的申请都停止，并且在三个月之后再重新申请，可以拿到15万元的审批结果。

该方法并不适用于所有情况，具体的数值我已经忘记了，但是逻辑上它是成立的：银行认为你“不够缺钱”，就拒绝你的申请；而你需要让自己的状态显得“不那么缺钱”，这样才有可能被批准。

在最危急的时候用的最后一招

有的朋友可能会问到，我现在的状况已经到了燃眉之急的地步了，再等三个月的话恐怕不行吧？

如果你有房子、车子和保险的话就可以用房产或者保单进行贷款。该类产品对于征信的要求比较低，因为有资产作为担保。利率要比单纯的信用贷款高一些，但是相比起网络借贷要好很多。上个月有一个做物流的朋友，他的车贷还有八万元没有还清，需要马上用钱来周转一下资金，于是我就帮他在车上做了第二次抵押，并且拿到了五万元，解决了燃眉之急。

但是说实话，除非万不得已，否则不要去碰抵押。如果不能按时还款的话，那么所有的财产都会被拍卖掉。

还有一种情形就是你没有任何财产并且征信很差的情况下，那么我建议你不要借钱。向亲朋好友借款、与债务人商讨分期付款等方式来解决资金问题要比直接去找债权人要好得多前期需要缴纳一定的押金的贷款渠道增加一倍左右。至少亲朋好友是不会给你“包装费”的。

三个实用建议

• 在申请贷款之前，要到人行查询一份详细的个人信用报告，并且心中要有数。
• 任何要求你先转款或者先付款的情况都一律拉黑，无一例外。
• 找到中介之后，在签订合同时要把服务费、利率和还款方式都确定下来，并且要进行录音保存证据。

从事这份工作时间长了之后就会认识各种各样的人。有的年轻人因为网贷而负债累累，有的小老板通过贷款来改善自己的生活状况，还有的人一辈子都不愿意再去接触借贷的事情。贷款本身是无好坏之分的，主要看你怎样使用它以及是从哪里获得的资金。

小张听了我说的话之后，并没有把钱给对方。之后我把他的征信情况整理好，并向他推荐了一款城商行产品，两周之后就获批了18万元贷款，年利率只有4.9%左右。他后来给我发了一条微信，说那两千元差点就被我交出去了，幸亏之前已经询问过了。

两千块吃饭都不香吗？