网黑能下款的大额分期口子，银行内部人告诉你真相

用户说的就是实话，看到这个题目我都有点想笑了。

每天坐在柜台里面对拿着手机来询问“这个口子可以不可以”的顾客的时候，我心里就会产生一种不安的感觉。你可以在网上搜索网黑可以申请大额分期的钱搜出来的东西中，十件里面有九件半都是陷阱。剩下的半个人就是像我这样忍不住要说几句真话的人写的。

用户我是某银行支行的一名客户经理，并且不提是哪家银行了，但是一定是其中一家大银行。做这份工作已经八年了，处理过的贷款申请数以万计。今天的这篇小文就是来吐槽一下的，并且给有需求的人提供一条出路。是否相信是个人的事情。

第一种方式就是给对方浇一盆冷水，即所谓的“网络黑人”基本上没有出路

什么是网络暴力呢？不能认为逾期两次就等于。根据我们的系统定义，在多个网贷平台上存在严重的违约行为，并且被纳入行业的黑名单之中，还涉及到诈骗的行为的人就是所谓的“网黑”。

找大额分期的人是什么样的人呢？没有可能。

上个月底的时候有一个小老板来做装修，他的征信报告有一大叠。他在外边有二十多张网贷欠条，都超过了九十天没有还清。坐在对面的他神秘兮兮地把手机递过来给我看：“经理，网上的说法是这个口子不用查征信就可以贷到20万元。”

看了一眼之后差一点就翻白眼了。

“XX贷”是什么东西呢？年化利率是12%，但是加了服务费和担保费之后，总的成本就达到了48%。更不好的情况就是这个东西并不是正规金融机构发行的产品，而是由第三方中介机构推出的“过桥贷款”。

那么结果又是怎样的呢？老板没有听从我的建议，转身就去申请了。两个月之后他的妻子来到网点闹事，说是借了十五万元，只拿到十一万元，现在已经要求偿还二十八万元。这件事情闹到了分行，并且已经报警处理了，但是到现在还没有一个结果。

说实话，这样的情况我已经见过很多次了。

网黑可以下款的原因是什么呢

好的，我们来谈谈正事吧。你想知道的是网黑可以申请大额分期的钱是否存在这样的问题呢？

存在，但是跟你想象的不同。

市场上所说的“网黑可以下款”有以下三种情形：

• 第一种是高利贷以正规贷款的形式出现，专门骗急需用钱的人
• 第二种是中介包办，收取高昂的服务费用，并且不一定能够批准
• 第三种是正规机构推出的特殊产品，对于征信的要求比较低，但是名额很少

第三种就是我要给大家介绍的内容了。但是这样的商品，在网上是找不到的，并且也没有任何广告。那么是什么原因呢？由于银行不能直接说出“我们给黑户贷款”，否则就会被监管部门约谈。

银行内部灰色审批的标准

这部分的内容，其实我是不应该对外透露的。但是我没有留下真实的姓名，所以可以当作对有缘人的一个提醒。

我们银行（主要是股份制银行）都有一个叫做“白名单”的制度。该列表并不对外公布，是由系统的综合你的情况来决定的。

什么意思呢？

即使你的征信上存在逾期的情况，但是只要符合下面的要求之一的话，系统仍然会批准你的申请：

第一，逾期金额不大，并且已经结清了。比如说三年前有一笔五百元的逾期，之后又还上了的话，这样的情况基本上可以忽略不计。其实系统判断的时候，小额逾期所占的比例很小。

第二是稳定的收入来源以及持续不断的现金流。这很重要。你的征信再差，只要你每个月都有固定的工资入账，并且连续一年以上的话，很多产品都会给你放行。

第三、目前没有逾期的情况。这就是最低的要求了。以前你做的不好不要紧，现在要做的是要干净。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：在我们银行里，如果您的流水能够覆盖到月供的两倍，并且最近半年内没有出现新的逾期情况的话，那么系统审批通过的概率可以达到七成左右。该数据为本人所见，各地有所不同，请不要以此作为标准来向我求证。

被忽视的“冷门”入口

说出一些我所知道的事实。

消费金融公司产品的风险要比银行小很多。比如说马上消费、招联消费、中银消费等这些公司，它们的风险控制体系跟银行是不一样的。银行看重的是“你之前有没有不还”的问题，而银行更关心的是“你现在能不能还”。

去年有一个客户的征信上有四次逾期记录，最大的一次是八千多元。来我们银行申请被拒绝了，我就让对方试一试中银消费。批贷8万元，分36期，利率比银行高一些但是年化率只有18%，比起那些五花八门的网络贷款要好很多。

还有一条途径，并不是所有人都知道。

信用卡上的“现金分期”选项。如果你用的是信用卡并且已经用了两年以上的话，额度是正常的，即使征信上有瑕疵，但是银行内部的现金分期一般还是会批准的。是什么原因呢？因为信用卡有使用记录，所以银行可以知道你的消费情况，这样比只看征信更可信一些。

我的一个同事因为自己的征信上曾经有过一次逾期记录，在申请房贷的时候被拒绝了。之后他就用自己公司的信用卡进行现金分期，额度为十万，并且可以马上审批通过。这件事情说出去有些讽刺的意思，但是确实是这样。

网上的“口子”为什么不可以去触碰

那么大家最关心的一个问题就是：网络上到处都是关于“网黑必有漏洞”的说法，这些说法是否可以被利用呢？

我直接说的就是不要那么傻。

我遇到过很多次被骗的事情。有一件事情我一直记在心里。

今年三月份的时候，在某一个论坛上看到了一条“无视黑白户，最高五百万”的广告。因为缺钱所以点击了链接。填写了很多资料，并且上传了身份证、通讯录和银行卡的信息。

然后呢？

没有得到批准之后，从第二天起他的手机就不断地接到各种贷款推销的电话。更糟糕的是，在三个月之后他就发现自己用的身份信息已经被用来注册了好几家公司。

这样的方式很普遍。所谓“口子”的地方，或者是用来收集你个人信息以进行贩卖的地方，或者是高利贷公司用来吸引客户的地方。真正的正规产品是不会在网上传播信息来让你借钱的。

想想吧，哪家正规的银行会缺少客户呢？我们的目标就是限制放贷额度，并不是没有借款人。

真正的实操建议

说了很多了，给出一些具体的東西。

如果您的征信存在问题并且需要紧急的资金周转的话，请按照以下的顺序来进行：

第一件事情就是到中国人民银行查询并打印出一份详细的个人信用报告。不要胡乱猜测了，首先要弄明白自己的“黑”到了什么地步。

第二步就是查看有没有逾期的情况。如果是两年之前的贷款，并且数额不大，可以尝试去股份制银行申请“消费贷”或“装修贷”。不要去找四大行了，他们的信用卡很难办到。招商、浦发、中信等几家银行的政策比较宽松一些。

第三步就是如果银行不行的话就去正规的消费金融公司。即有牌照、可以被银保监会查询到的。不要使用“XX钱包”、“XX借条”这样的非法平台，否则就会被卡住。

第四步就是实在没有办法的时候去找亲戚或者朋友借点钱。这句话虽然不好听，但是比起被高利贷逼债要好上万倍。

另外不要找中介了。

号称可以“包下款”的中介机构，基本上都是骗人的。他们会收取一定的服务费用，并且会帮你去申请产品，但是最终得到的产品是你自己能够申请到的。见过最荒唐的一次是：客户给了八个点的服务费，但是申请下来的产品却是借呗——这个东西客户自己打开支付宝就可以用了，还要你来收费吗？

掏心窝子说的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要寄希望于什么神奇的口子可以拯救你。

征信这件事情一旦花费了之后，恢复的时间就会比较长。所谓的“三天洗白”的说法都是没有根据的。我行内部系统的记录可以保存五年的数据，并且任何人都不能修改它。

见过很多人的事情，其实并不严重，但是他们自己胡乱操作，结果就越做越糟。

去年有一位大姐，在征信上有一次逾期记录，金额是三千多元，并且是因为忘记了还款造成的。她本可以去银行进行异议处理，把这条记录给删掉了。于是她相信了网上发布的虚假信息，并找了一家“征信修复”的机构花了五千块钱。给银行提出不合理的建议，并且制造假证来举报银行。反而被加入到恶意投诉黑名单中，以后想要办理任何事情都会很难。

这件事到今天为止我都觉得很难过。

说到底，网黑可以申请大额分期的钱并不是没有，但是永远不可能出现在网络上的那些广告里。真正的方法就是银行内部特有的优惠政策或者是持牌消费金融公司的宽松产品。以上内容需要你亲自到网点询问并尝试一下才知道是否有效果，并不能期望网上的销售人员会给你提供这样的服务。

如果有这样的事情发生的话，早就我自己做了，还在写什么文章呢？