2026桔多多一样无视黑白的口子？从业12年，说几句得罪人的实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时一位老顾客老李急急忙忙地推门而入。这位哥们的生意是做装修的，去年因为资金链问题差一点就要断裂了，征信上的负面信息多到可以用调色板来形容，而且还有好几次逾期的情况。一进屋他就抓住我说：“老张啊，听说最近有人要来咱们这里找你。”2026年桔多多一样的没有黑与白的区别是不是真的呢？我的信用记录还可以得到帮助吗？当时我给对方倒了一杯水，并且让对方坐下来不要着急。其实这样的事情我已经听了十几年了，耳朵都快磨出茧子了。市场上怎么会存在这么多“不管对错”的事情呢？如果有的话，银行早就关门大吉了。

什么是“无视黑白”的贷款口子

很多人都被“无视黑白”这几个字给骗瘸了。也就是中介忽悠小白的经典话术。所谓“黑白”，就是指征信报告中的黑户和白户。白名单上的都是好客户，而黑名单上的是那些拖欠债务的人。不管黑的就是白的贷款口子听到的是不管你的征信有多差都可以申请到贷款吗？

其实正规金融机构都不会真的“无视黑白”。央行征信系统的存在就是不允许任何人绕过它。这是违法的行为。但是市场上总是有这样一些人来推广这些产品。由于一些小贷公司和消费金融公司的征信容忍度要比银行高得多。他们并不是不去看征信报告，而是不会去仔细查看，或者是更加重视你的当前还款能力，并且忽略掉以前的不良记录。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。银行直接拒绝放款了，但是桔多多还是给老客户批了额度，并且利率也很高。这就是不同之处。

号称和“2026桔多多”一样的产品到底行不行呢？

这件事情我要好好地讲一讲。在网上搜索一下就会发现都是“2026年最新口子”、“桔多多代替品”的广告。点击进去之后，或者是要你缴纳会费，或者是让你填写很多信息之后杳无音信。我在上面做过上万个订单，在征信有瑕疵的人身上能够放款的平台只有那么几个，并且额度很低，利率也很惊人。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。被吹捧得天花乱下的“新口子”，十之八九都是用来割韭菜的。或者骗取你的话费，或者用你的个人信息去贩卖。真正的好贷款平台，风控要比任何一家都严格得多，在今年的情况下尤其如此，因为监管部门的压力越来越大，所以谁还敢随意放贷呢？

我印象很深的是，在2022年的时候，市场上有部分平台对于征信的要求比较宽松，只需要一个身份证就可以申请贷款。那么结果是什么呢？坏账比例很高，之后就被监管部门给处理掉了。现在的宣传“无视黑白”的都是骗子或者高利贷，借一万要还两万的那种。

征信花掉了，那怎么办呢？

这就是主要的部分。与其四处寻找“无视黑白”的理由，倒不如认真的去提高自己。对于老李这样的客户而言，我的建议就是给所有有信用问题的客户提的一条建议：

• 把已经产生的逾期问题解决掉，不能让它越积越多
• 不要经常去申请贷款，每次申请都会增加一条征信上的查询记录
• 有稳定的收入来源、社保和公积金都正常缴纳的话，过半年或者一年之后，征信就会得到改善
• 实在需要借钱的时候，向亲朋好友借一些，要比去高利贷那里借好

老李听了我说的话之后，沉默了一会儿。他说自己之前向一个网上的中介机构缴纳了三千元“会费”，但是没有得到任何回报。听了之后我就拍案叫绝，这笔钱白白浪费掉了。这样的骗术我已经见过很多次了，专门针对急需用钱而又不熟悉市场的人。

行业内幕：为什么有的人可以贷款成功，而有的人却不能呢？

行业内幕的事情我是不会对外人说起的。同一家平台，在不同的时间段去申请的话，通过的概率就会有很大的区别。例如桔多多，在每个月初、月末的时候，风控策略都会做相应的调整。月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；月底为了完成业绩指标，也会稍微放松一些。具体的日期我已经记不清楚了，大概在每月的五日至十日之间以及二十五日至月底这段时间内放款的成功率比较高。

还有一件很多人都不清楚的事情是，在申请的时候填写的信息也是有一定要求的。同一家平台、同一个信用记录的情况下，你所提交的信息不同的话，得到的结果就会相差很大。比如说工作单位一栏里填写“自由职业”与填写“某某公司员工”的时候，系统给出的打分是不一样的。收入怎么填都有一定的技巧性，少填一些系统会认为你的还款能力不够强，多填一些又会让系统怀疑你在作假。一般情况下，填写月收入在8000-15000元之间的比较合理，但是各个城市的差别还是有的。

上一年有一个客户，第一次申请没有通过，之后找到我帮助他重新整理材料，在工作单位一栏里把“个体户”改成他自己实际经营的企业名称，并且填写了一个合理的工作收入数字，第二次申请就成功了。这并不是造假，而是把真实的状况以系统可以接受的形式表现出来。

能够放款的途径一般都具有以下的特点

与其去寻找一些不可靠的新方法，倒不如去了解一下比较正规的一些网站。我所说的这些都是我的客户的实际付款情况：

第一种就是消费金融公司，例如招联、马上、中银等，利率要比银行高一点，但是对于征信的要求也会稍微宽松一些。第二种是某些互联网公司的理财产品，如借呗、微粒贷、京东金条等，根据你平时的消费情况以及信用分数来判断是否通过审核，并且即使有轻微的征信问题也可以被接受。第三种就是城商行、农商行的一些线上产品了，地方小银行为了争夺客户，门槛就会低于大的商业银行。

但是有一件事我要说明一下，即使这些平台再宽松一些，也绝不可能“视而不见是非”。如果是老赖欠了数万元不还的话，那就没有希望了。不要相信中介胡乱编造的理由来洗白自己的征信记录，那是没有用的。征信记录只有两种情形可以被删除：第一种是错误的信息，可以通过申诉来纠正；第二种是逾期产生的不良记录，在还清之后会自动消失五年。除此以外，并无其他途径可以达到目的。

不要再上当受骗了

从事了12年的行业之后，我见到了很多受骗的人。常见的几种套路是：

套路一：收取会员费、工本费、资料费之后就人间蒸发。正规的贷款平台，在放款之前是不会收取任何费用的。记住这句话可以少花很多冤枉钱。

套路二就是把资料弄好之后，说是可以帮你做假流水或者假的工作证明。这件事的风险很大，如果被发现了的话，不但贷款拿不出来，还会被拉入黑名单，并且有可能会涉及到诈骗的问题。

第三种方式就是AB贷。先告诉你可以放款，并且要你缴纳一定的“保证金”，之后再以各种借口推脱无法退还。去年这样的情况很多，我已经接待了十几位被诈骗的客户。

老李按照我所说的那样把逾期的事情给解决了之后，就乖乖地等待着半年的时间。上个月他说，在某城商行的线上产品上成功申请到了五万元贷款，虽然利率比大型银行要高一些，但是比起那些高利贷来好多了。他说如果早知道就好了就不会走那么远了。

最后说一些实在的话

市场上所谓的“2026桔多多一样的无视黑白”的口子，十个人里面就有九个是坑。剩下的一个就是利率太高，让你无法接受。与其走捷径，倒不如踏踏实实地把自身的能力练好。征信就如一面镜子，破碎之后可以修复，但是裂缝却永远存在。

需要紧急资金的时候，人们很容易做出错误的选择。我见过很多人为了解决眼前的问题而上当受骗的人。因此我的建议是：越是着急的时候就越要保持冷静。找到一个正规的地方，即使额度小一点、利率高一些也比不上直接去银行的好。

另外一件事情也忘记了。如果你的征信很差，并且急需资金的话，就可以尝试一下抵押贷款。有房子、车子的人即使征信不好也可以得到一些金融机构的支持。利率很高，但是属于合法途径，不会有上当受骗的情况发生。这方面我比较了解，具体的实施方式要根据你手中的资产来定，如果有需求的话可以咨询专业的人员。