不上征信下款多的口子？银行经理偷偷告诉你真相

诚然，看到这样的题目我都会忍不住发笑。每天坐在柜台后面，隔着一层防弹玻璃，不知道有多少人会跑到我面前问：“经理，有没有什么办法可以让我……”不上征信就可以拿到很多贷款的方法？我的信用记录不好，但是现在需要借钱，不管什么利率都可以。

每当我听到这样的话时，我的心里就会产生一种不安的感觉。你都可以给利息了，为什么不愿意把自己的征信搞好呢？但是这句话我不可以当着他的面说出来，否则会得罪他。今天有空的时候就可以用匿名的方式和大家聊聊天了。不要相信网上的那些胡言乱语式的广告，“黑白户都可以申请”、“秒批几百万”，如果真的有这样的好事出现的话，那么他们也不会去贷款了吧？为什么要花力气去赚取你的那份服务费呢？

没有上征信的贷款渠道是存在的吗

首先保证的是：有的，但是和你想象中的完全不同。

很多人的理解是“不上征信”就是借钱不用还，或者是借给银行查不到。这是不可能实现的事情。其实现在的正规金融机构，在做放贷的时候基本上都会接入到征信系统中去。声称不要求查征信的人，无非就是高利贷、套路贷或者把人骗得倾家荡产的“AB贷”。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老实人王先生四十多岁左右的样子。他的征信上有很多连续三个月以上的逾期记录，正规银行根本不可能给他贷款。急得团团转的人不知道是从哪里听到的不上征信就可以拿到很多贷款的方法这句话的意思是这样的：有人来找我问这个问题。当时我就对他说，“这‘口子’要么利滚利很高，要么就是骗子。”不相信的话，就可以去问问中介。

那么最后的结果是什么呢？被忽悠去做了一个“装修贷”，其实就是用他的个人信息去申请了一笔消费贷款，中介拿到好处费之后就跑了，他背上一身债务还要每月支付高额利息。这件事到今天我还记得很清楚，后来他又跑到银行里哭诉了，我只好叹了口气。

所谓“内线”又是怎么一回事

我在这个领域工作了七八年的时间，在此之前有一些事情我一直没有勇气去谈论。市场上所说的“不上传征信”一般指的是以下两种情形。

第一种就是一些小贷公司、典当行和民间借贷。虽然没有接入到央行征信系统中去，但是他们也有自己的“朋友圈”。如果你借钱不还的话，就会被挂上各种各样的黑名单，并且还会受到暴力追债的行为。也就是说不上征信并不等于没有代价。

第二种就是银行内部的“特殊产品”。我要详细说明一下，因为很多人都不清楚。有的银行为了完成业绩指标，会推出一些不需要经过线上系统的“线下审批”产品，并且由人工进行审核。该类贷款速度快、额度还可以，但是利率一般要比基准利率高出三成左右。并且这样的产品并不是随便可以办理的，要看支行是否有额度以及客户经理是否愿意承担风险。

在今年三月份的时候，我行已经批复了一笔贷款。客户的征信情况不是很好，但是流水非常好，每个月都有五百万以上的收入。当时的行长拍板决定走线下渠道，并且批准了三十万元的额度，年化利率为八点五。这是不是可以算作不上征信就可以拿到很多贷款的方法？严格来说不算，因为这笔贷款最后还是上了征信，但是审批时并没有查询征信——使用了内部白名单制度。

为什么有的人可以办理成功，而有的人却不能

这件事情说出来会很刺耳。很多被拒绝贷款的人，并不是因为自己的条件不好，而是没有把“包装”好自己。

见过很多客户的收入很好，但是填写贷款申请表时却很混乱。单位的电话打不通，联系方式是前任女朋友留下的，银行流水只有一页纸那么厚。在这种情况下，神仙也无法批准了。

反过来讲的话，能够拿到贷款的人一般都会做好几件事情。第一点就是流水要好看了。什么是好看呢？并不是说你的账户上有许多的钱就可以的，而应该有一定的规律性、定期结算利息并且留有足够的余额。人们认为流水大的就一定可以了，但是银行看重的是稳定。

第二、负债率要加以限制。你的名下已经有多次贷款记录了，所以再申请的话会被拒绝。银行里有一个公式就是月还款额不能大于月收入的五分之一。这条红线是没有人敢去触碰的。

第三、申请的先后顺序也很重要。这是内部的消息，在网上找不到相关的资料。各家银行查询征信的时间点不同，有的当天就可以查到结果，而有的则要隔一天才能拿到。如果同时向多个机构申请贷款的话，在征信报告中就会留有很多次查询记录，从而导致信用分数下降。正确的做法是：先办理审批速度快的业务，然后办理审批速度慢的业务，并且两者之间要有三天以上的间隔时间。

不要掉进这样的陷阱里去，已经有人为此付出惨重代价了

到此为止，我要提防一些常见的陷阱了。

第一种是“包装贷”。中介会告诉你可以帮你伪造流水和工作证明，并收取几百元到几千元不等的“包装费”。不要那么天真了，银行也不是傻子，一看就知道。并且这是诈骗贷款的行为，有可能会被追究刑事责任。

第二是“砍头息”。约定借给对方十万元，但是拿到手的时候只剩下八万元了，另外两万元则被以各种理由扣除掉。该笔贷款的实际年化利率非常高，大约在50%以上。

第三种方式就是“借债还债”。有的人为了不逾期而拆东墙补西墙，所以就越陷越深。曾经有一个客户，开始的时候只有五万元的债务，但是经过两年的发展之后就变成了三十万元，并且把房子也卖掉了。

那么有没有什么好的办法呢？有的，但是很少。

• 抵押贷款：有房产和汽车的人，利率较低、金额较大，对个人信用的要求也较小
• 担保贷款：找一个有良好资信的担保人可以提高通过的可能性
• 公积金贷款：连续缴纳一年以上的公积金，在许多银行都有关于这个方面的专门产品
• 保单贷：如果有商业保险的话就可以用保单进行质押来获得贷款

这些产品的征信记录也是有的，但是审批通过的概率要比单纯的信用卡要高很多。不如四处寻找不上征信就可以拿到很多贷款的方法也可以把精力放在提高自己的能力上面。

银行经理说：“不要把征信当成儿戏。”

写了那么多，其实就只想要讲一件事情：征信这个东西，在平时并不觉得它有多重要，但是到了需要用的时候，却比金子还要宝贵。

我见过很多年轻人，在年轻的时候就去申请网贷，点击上面说可以测试你额度的链接，最后把征信弄得很糟糕。到真正需要买房子、买车的时候才傻眼。改善信用状况。不要抱有希望了，不良记录会一直存在五年之内，并且无法更改。

还有一些声称自己有“内部关系”、“特殊通道”的中介机构，十个人里面就有九个都是骗子。他们就是利用了你急着要用钱的心理，在你还没有反应过来的时候就把钱给骗走了。可以提供帮助的是正规银行以及合法的金融公司。

具体的数据是怎样的呢？根据我的观察，在我们支行每月被拒绝的贷款申请中，大约有六成是由于征信原因。这是今年放宽要求以后的数据，而去年和前年的要求更加严格一些。因此不要认为银行故意刁难你，其实是风控系统不过关。

提出以下几点具体的建议

第一，每年要查询一次自己的征信报告，并且一旦发现有错误就要马上去纠正它。现在已经可以在线上进行查询了，而且是免费的。

第二、不要随便点击网贷广告，每次点击都会产生一条查询记录。

第三、如果征信已经用过了的话，不要着急去申请贷款了，先养六个月再说。在此期间要保证按期还本付息，并且不能有新的查询出现。

第四、真的需要借钱的时候，先向亲朋好友求助，实在不行再卖掉一些不用的东西。不要因为面子而去借贷给高利贷公司，那样会陷入一个无法自拔的境地。

第五种方式是到银行办理贷款业务，在银行网点找到客户经理进行交流。不要相信所谓的“线上秒批”，那是给有很好资质的人用的。普通老百姓可以老老实实地通过线下的方式进行交易，并且还可以和对方进行沟通。

好的，已经把要说的话都说完了。现在这个时代，人人都会遇到经济困难的时候，但是千万不要在生病的时候去求医问药。

猜一猜姓王的建材客户的下场是什么样的？上个月他已经把所有的欠款都还上了，到明年他的征信就会恢复正常。他说的一句话给我留下了很深的印象：“早知如此麻烦，当初何必为了那点儿蝇头小利而去做。”