不用找个人借款的平台有哪些？被坑三万后我摸清了这些门道

2019年的时候我的服装批发生意因为资金链断裂而出现了问题，只剩下5万元来支付给厂家的货款。当时的病情很严重，所以四处求医问药，最后还是按照一个所谓的“熟人推荐”的放贷人的建议去做的。当时只拿到了四万多块钱，另外两千块钱是对方以砍头息、服务费等理由直接扣除掉的。更糟糕的是之后又出现了一些莫名其妙的滞纳金，把我们家里所有的积蓄都掏空了。吃过一次亏就会得到教训，在此之后我就疯狂地去寻找合法的借款途径，并且发誓再也不会向别人求助了。和我当年一样着急需要用钱的人们只能去找亲戚朋友或者是路边的小广告，但是现在的金融市场里已经没有找到可以向他人借钱的地方门道很清晰，并不需要再走我曾经走过的路了。

为什么我不建议你去接触个人借款

简单来说就是私人借贷这口井很深，我们普通人很难理解。那个坑我的放贷人开始时嘴巴甜得像蜂蜜一样，合同里有很多条款，字体很小，谁能仔细地把每一个字都看清楚呢？等你还不起钱的时候，你的脸色就会很快地变过来。

当时我就吃到了没有法律依据的亏，之后我才明白，那些私下里约定的高利贷以及暴力追债的行为，在法律上是得不到保护的，但是要进行维权的话就会付出很高的代价。因为你本来就没有多余的钱来和他们打官司、争执不下的。

因此我现在有一个原则就是借钱只能去正规的地方，能够通过系统不能够靠人情。尽管系统很冷漠，但是它有规矩可循，利息是多少、还了几期、罚息怎么计算都明明白白地写在了APP上，无法逃避。

正规银行的消费贷款，并不是你想象中的那样难申请

很多人的第一反应就是“银行”两个字，认为银行贷款一定很难批准，必须要有房产和汽车才能申请到。那么这是什么年份的老黄历呢？目前各商业银行为争夺客户而推出各种无抵押消费贷款业务，如工商银行的融e借、建设银行的快贷以及招商银行的闪电贷等。

上个月我在装修的时候因为资金紧张就去尝试了建设银行的快贷产品。说实话，我没有抱太大的期望，因为我是普通的上班族，并且没有房产。打开之后显示给我一个一万元五千元的额度，年利率大约为四点三五左右。和私人放贷相比，这已经算是做慈善了。

申请的过程也很简单，在手机银行APP上点击几个按钮、刷一下脸就可以把钱存进银行卡里。前后不超过5分钟。那时候我才知道，正规军队的工作效率要比那些杂七杂八的办法要高得多。

但是银行并不是来做慈善的，对于征信的要求比较高。如果最近两年内有过连续三次以上的逾期情况的话，那么就有可能是悬了。但是你的征信良好、有社保和公积金的话，在银行APP上随便转几下，也许会有意外收获。

不需要找借款的人去的地方有：互联网大厂的备用金

除了银行之外，在我们手机上用得比较多的一些应用也可以用来应急。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等等都是由正规持牌金融机构发放贷款，并非是非法集资或者诈骗行为。

这些平台有一个优点就是方便。你的支付宝消费比较多的话，那么借呗的额度就会比较高，有好几万元。急需资金时可以马上取现到银行卡上，并且很快就可以到账了。关于利率的问题，虽然比银行稍高一些，但是通常在万二到万五之间，并且相比起那些无名小贷公司来更加公开、安全。

我的一个朋友是做自媒体的，收入不稳定，银行流水也不好看，银行贷款也申请不到。但是因为他在淘宝上买东西比较多，所以借呗给他开了3万元的额度，在他发工资之前帮了他很多次忙。

但是要注意的是，并不是所有的平台都是法外之地。借钱也要按时归还，逾期的话也会被记入个人信用报告中。曾经有人认为借呗就是阿里的一笔钱，可以不用偿还，但是最后还是因为征信问题而无法购房贷款。

消费金融公司的备用方案是征信有瑕疵的人

如果您的征信有轻微的问题，那么银行以及各大公司的产品都无法通过审核的话，还有一种方式可以尝试一下——那就是使用持牌消费金融公司的服务。招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都是经过银保监会审批同意成立的合法企业。

这样的公司有什么样的特点呢？门槛低于银行，额度高于银行，但是利率却比银行高。年化利率通常为10%～24%，有的甚至达到了36%的红线附近。虽然价格比较高，但是人家是合法经营的，并且不会出现砍头息或者套路贷的情况。

去年我的一个表弟大学毕业之后没有找到稳定的工作，急需一台笔记本电脑来使用，于是向我借了钱。当时我的经济状况也不是很好，所以我就推荐他去试一试招联金融。开始的时候他还担心会被骗，我把自己以前受过的苦给他说了一遍，并且告诉他凡是要求你先付款的都是骗子。

后来他向银行贷了五千元，分十二个月来偿还，尽管支付了很高的利息费用，但是总算解决了工作的需要，并且按期归还了贷款以维持良好的个人信用记录。

申请的时候有一些暗藏的小窍门

说到这儿，我要说一些网上的信息没有提到的经验。这些都是我用自己的钱所得到的经验。

第一点就是申请的时间要把握好。一般而言，在月初、季末的时候，银行以及各类金融机构的资金都比较充足，审批也比较容易通过。到月末或者是年末的时候，如果额度不够的话就会被限制得很紧。有一次月底我去申请提额，无论如何都无法通过审核，但是下一个月初再试一次就顺利通过了。虽然不同的机构可能会有所不同，但是相差不大。

第二，信息填写要真实但是有技巧。例如，在写工作单位的时候，可以写上国企或者事业单位的名字而不能写私人企业；如果职务是管理人员的话就不应该写普通工人。当然前提是你要真的能够开到一份工作证明才行，并不是随便编造出来的。关于收入部分，可以把年终奖和季度奖金一起计算进来，并且把数据做得好看一些。但是千万不能造假，一旦被发现就会被列入黑名单。

第三、不要经常去申请。每次提交申请都会在征信报告中留下一条查询痕迹。查询次数越多，系统就会认为你的信用状况很差，所以会更加不愿意批准贷款给你。曾经有一个人在一月之内向十几个平台递交了申请，但是没有一个被通过，并且他的征信也受到了影响。

这些坑千万别跳

说完正经的话之后再来说一说那些披着羊皮的狼。目前市场上存在很多叫作“贷款超市”、“助贷平台”的机构，它们声称可以和上百家银行进行合作，并且能够为你找到最优惠的利率。

不要那么天真，他们主要是为了搜集你的信息。填写完资料之后就会被转卖给各个推销公司或者诈骗组织。然后你就会有大量的骚扰电话打过来，询问你需要不需要贷款。

另外一种就是所谓的“包装贷”。中介说你的征信有问题也没事，他们可以给你弄个好点的，可以贷款。百分百都是诈骗。或者骗取你先期缴纳一定的费用，然后人就不见了；或者是让你伪造证件去申请贷款，等到事情败露的时候你就被关起来了。

有一条铁一般的纪律就是，在没有拿到钱之前不能向对方要一分钱。凡是要求你先付保证金、验资费、解冻费的都是诈骗分子。当年我也栽在了这样的陷阱里，留下了一次惨痛的经历。

最后的实在话

借錢這件事最好是不要借。如果真的需要借款的话，就要事先考虑好还款的事情。不能寄希望于以贷养贷，那样会陷入一个无法自拔的境地，有多少人就是因此而失败的。现在已经知道了没有找到可以向他人借钱的地方已经可以满足大多数人的消费需求了，包括银行消费贷款、互联网大厂的产品以及持牌消费金融机构等。

我之后把这笔个人借款全部还清了，并且用了两年的时间才恢复过来。我现在的原则就是：有多少钱做多少事，量力而为。如果真的需要紧急资金的话，应该先去银行或者大的平台上面申请，然后再考虑是否要使用消费金融公司的服务。对于路旁张贴的各种贷款小广告和朋友之间传播的放贷消息等都要一概不予理会。

你自己的信用记录就是你个人的金融身份证，请好好保管它。