花呗分期还不上怎么办？理财师教你三招止损

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡了的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是两年前来找我做家庭财务规划的小周，她在一家互联网公司里做运营工作。收到信息之后就会有一大堆表情包和一句话：“老师，我完蛋了。”花呗分期不还怎么办明天就是最后还款的日子了，但是我还缺四千元。

看到这个信息的时候，并没有感到惊讶。这两年来找我咨询债务问题的人多了起来，之前人们关心的是“怎样才能获得高的投资回报率”，而现在则变成了“如何避免被卷入爆雷事件”。

小周的情况比较普遍。月入八千元，房租两千五百元，每月花呗账单大概在五千元左右。她一直用分期的方式来“分散”自己的压力，并且认为每个月只需要偿还几百块钱就可以。上个月家里有急事的时候，她把一万块钱给了父母，所以这个月的现金流已经没有了。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

不要着急，要弄明白花呗协商还款到底有什么要求

大多数人的第一反应就是躲避。不理睬、不回复信息、装作没有发生过一样。千万不可以这样做。

直接对小周说：“你目前需要做的事情就是主动联系花呗客服。”

是什么原因呢？花呗里面有一个叫做“敏感度标签”的东西，这是我的一个在蚂蚁金服工作的朋友告诉我的。如果主动去联系的话，系统就会给它加上“有还款意愿”的标签，在之后的操作中就会有很大的余地了。等催收电话把你的通讯录打爆的时候，“失联高风险”标签就已经出现了，那时候再想要协商就很难了。

小周问我说：“打过去说些什么？”可以推迟到什么时候

我对她说，花呗并没有官方公布的“延期还款”的规定，和一些银行信用卡不同的是不能免息滞纳金。但是对于确实存在困难的用户，他们有内部叫做“特殊困难申报”的途径。

该渠道不会自动告知用户需要提问什么问题。

怎样做呢？打电话之前要准备好的东西有：失业证、疾病诊断书、或者是家里发生突发事件的相关证明文件。不能只凭一张嘴说“我没有钱”，客服是不会为你办理手续的。

小周的情况是暂时的资金周转不灵，并没有完全失去还贷的能力。让客户先和客服说清楚自己的情况，然后根据实际情况来决定是否要降低还款额度或者是重新进行分期付款。能不能成功要看运气了，还要看你和对方怎么沟通。

但是该政策在不同时间段有不同的规定。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，门槛比之前稍微宽松一些，但是审核却更加严格了。

花呗逾期之后会遇到很多问题，比你想的要严重得多

说到这里的时候，也许有人会想：最坏的结果就是逾期了，又能怎么办呢？

别傻了。

现在花呗已经全部接入了央行征信系统。每过一天就会在征信报告中增加一个“1”，如果逾期超过30天，则会在征信报告里出现两个“1”。连续三年没有还款的话，在第五年的时候就会被银行列入黑名单，并且无法再申请新的贷款。该条目将会保存五年的记录。

五年的意思是说。

去年有一笔交易是老张做的，他是做建筑材料生意的。三年前他的花呗有三个月逾期的情况，之后把欠款还上，并且把账号给销掉了。所以去年他想要办理一笔经营贷款的时候，银行就拒绝了他的申请。因为征信里有这条逾期的信息。当时的拍大腿也没有什么作用，只能眼睁睁地看着一个好的商机溜走了。

并且逾期以后会收取滞纳金。花呗的逾期利率为每日万分之五，一年下来就是百分之十八点二五。欠了1万元的话，一年产生的利息就有将近2000元。这笔钱是不是很亏呢？

还有一件很多人都不知道的事情就是：花呗催收外包分为三级。前三十天为轻度警告，在三十到九十天之间会进行高频率催收，而超过九十天之后就会采取法律手段。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，各个城市的差别可能会大一些。

所以，花呗分期不还怎么办核心思想就是“止损”，即在问题恶化之前将其控制住。

分三步来减少损失

为小周制定出详细的实施计划。

第一部分就是把所有的债务情况都列出来

很多人的“欠债”情况是不清楚的，也不知道具体的金额、利率以及还款日期。虽然这件事听起来很荒唐，但是却非常普遍。

我叫小周把所有的债务都罗列出来，包括花呗、借呗、信用卡和各种网络贷款，每一项都要注明金额、利率、最低还款额以及还款日期。列出之后她自己都被吓到了，总的负债是四万三千元，每月最少要还两千八百元。

她以前认为“每月还款几百块钱没有负担”，实际上就是寅吃卯粮、窟窿越来越大，并且没有做过总的计算。

第二步就是按照重要性来排列顺序

并不是所有的债务都是同样的紧急情况。

上征信的要先解决，不上征信的后处理。高利率的部分应该尽快解决掉，而低利率的部分则可以稍作延后。花呗、信用卡都会被记入征信系统，并且利率也不低，属于“急需又昂贵”的一类，应当排在第一位。

小周有两张信用卡，一张额度为2万元，另一张还有1.2万元可以使用。不能让她的钱用来刷花呗来偿还花呗，这就是所谓的“以贷养贷”，就是一条通向破产的道路。

那怎么办？

第三步是开源节流、增加资产变现

简单来说就是三件事情：赚钱多一些、花钱少一些、把不需要的东西卖出去。

小周有一台单反相机，买的时候是一万多元，现在已经基本上不用了。我认为应该在闲鱼上出售，可以得到大约四千到五千元。再加上她每月节省下来的1000元钱，在两个月之内就可以弥补掉这个差额了。

她又问我要不要向父母要一些钱。我说可以啊，丢点面子总好过丢掉信用。面子有什么用呢？

说到这里我就要自我调侃一番了。我也曾经摔过跤。刚开始工作的时候办理了三张信用卡，认为额度大就是有钱人。有一次没有按时还款，之后向同学借了五千元度过了难关。那时候很狼狈，到现在我还记得当时紧张的心情。

花呗协商没有成功应该怎么办

小周按照我所说的给客服打了个电话，但是效果不是很好。客服表示她的状况不满足“特殊困难申请”的要求，只能建议她按期还贷，不然就会产生逾期记录。

她很崩溃地问我还有没有其他的办法。

我说有的，但是都不怎么好。

第一种方式是向亲朋好友借点钱来度过难关。该方案虽然最经济，但是也会伤害到感情。你要开口说话，并且要承认自己的“不好”，并且保证什么时候都会还清。

第二种方式就是用其他的低利息贷款来代替高利息贷款。有的银行消费贷款年化利率在4%到6%之间，比花呗分期手续费要低得多。但是该方案有一个条件，即你的信用状况必须很好，才可以申请到低利率的贷款。如果有征信方面的问题的话，这条路也就无法走了。

第三种方式就是与花呗进行不断的沟通。如果第一次没有成功的话再试第二次，如果客服不能解决的话可以请示上级。态度要真诚、资料要完备、理由要正当——比如说请求减少一些罚息或者是延期还款等等。不一定所有人都会答应，但是你要去尝试一下。

有的人打了很多次电话之后才成功申请到了免息贷款。也有过人一开始就会骂客服的情况，但是很快就被标记成了“恶意拖欠”。你怎样说，他就怎样对待你。

小周向她的姐姐借了4000元来支付当月的房租。她姐姐没有多问什么，只是说了句“以后不要再这样了”。让其把这笔欠款列入到债务清单上，并且每月向姐姐还款500元，八个月之内全部还完。

亲情债也属于债务范畴之内，并不是可以随便占有的。

不要再掉入“分期骗局”中去

小周问题解决了之后，我和她谈了一下其中的原因。

她每个月的花呗账单上总是有五千元。

拆开之后主要是三部分：外卖、奶茶一百五十元左右；衣服、化妆品两千元左右；各种会员费以及冲动消费一千五百多元。她的月收入是八千元，扣除房租和花呗的还款之后，每月剩下不到一千块钱。

这不是月亮发出的光芒，而是由于月亮缺损造成的。

花呗分期最大的缺点就是会让人觉得“可以承受”。一部手机六千元，分十二个月付的话，每月只需要五百元左右，感觉像是捡到了宝一样。但是十二期之后，手续费加在一起就有三四百了。并且你要每个月都要偿还这笔钱，一年下来连一分钱都没有储蓄。

分期付款会产生一种消费习惯。本月分期购买手机，下个月分期购买包包，再下个月分期去旅行。不知不觉中背上一身债务，每月收入有一多半都要用来偿还债务了。

这就是所谓的“债务陷阱”。

对小周我的建议就是降低花呗的额度。她的目前额度为一万二，我认为应该降到三千。三千块钱可以用来维持日常生活开支，但是不能用来“作妖”。

她开始时有些不舍，认为高额度就是“备用金”。问我：“你能控制好自己，在急需资金的时候不会乱花钱吗？”她说不出话来。

其实大部分人都做不到。

到目前为止，小周已经有三个月没有增加新的消费分期了。把不用的健身卡退掉之后，外卖由原来的每天两顿减少到了现在的每天一顿，奶茶也由原来的一周五天减为现在的一周两天。每月可以节省一千五百元左右。

她觉得把钱存在银行里要比花掉它更开心一些。

这话我同意。

最后我要说的是一个很实在的话：花呗分期不还怎么办问题的根本解决办法并不是怎样去谈判、怎样去周转，而应该从现在起减少开支。所有债务的问题最后都要依靠“收入大于支出”来解决。只能走一条路了。