什么平台可以分36期还款容易借？别做梦了，真相有点扎心

昨天晚上十一点钟的时候，我在床上准备要睡覺的時候，我的手機上出現了一條來自微信的消息。多年的未见的老朋友老张一见面就说：“兄弟啊，江湖上有人求救，你能不能借给我一些钱？”什么样的平台可以分期36个月还本息比较容易借款是什么东西呢？要进行五万元的周转，每月不能欠太多，所以要延长到三年。“

看到了这个信息之后我就很高兴了。老实说，在这行工作了十二年，做过上万个订单的老张这样要求的人我见过很多次。也就是说大家都是想占点小便宜，用较少的资金去撬动更多的钱，并且可以慢慢地偿还掉，没有压力。

但是这件事可靠不靠谱呢？其实市场上是有这样的产品存在的，但是你说“方便借”，那就另当别论了。很多人并不知道，36期这样长时间的贷款在银行的风险控制眼中就是个几何倍数的增长。三年的时间内会有多少的变化呢？今年可以承受得了，明年的负担又会怎样呢？那么第二年的情况又是怎样的呢？

老张最后还是受到了我的批评，但是他的问题我也已经解决好了。这件事情以后再说吧。我们来谈谈是否有这样的事情发生过。

不要被广告骗了，可以分期付款的平台只有那么几种

在网上搜索一番之后发现，所有的信息都只是商家发布的广告，并不能确定哪些可以借用、哪些不可以借用。不要被那些营销号所欺骗，它们只是为了获取点击率而存在。能够做到分期付款到36个月的平台，其实也就那么几个了。

第一种就是银行的消费贷款。例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。这些都是正规军，利率很低，并且可以选到36期。但是门槛又是什么呢？非常高。要有公积金并且要在一个好的单位工作，还要有一个没有污点的信用记录。如果你的征信有问题或者负债很多的话，那就没戏了。

第二种是大平台上的消费金融业务。例如蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷等。这几个人大家都是比较熟悉的。但是出现了问题就是，是否可以得到36个月的贷款期限，则由系统的评定来决定。有的人借呗额度为20万元，只能分期12期；而有的人额度只有2万元，但是也可以分到36期。这个东西很玄学。

第三种就是线下消费金融机构。例如中银消费、中邮消费等等。该类平台审核比较宽松，额度还可以，36期产品也有。但是付出的成本又是什么呢？利率很高哦！年化一般在15%以上，最高可以达到24%左右。借出五万元的话，在三年之后所产生的利息就可以购买到一辆小汽车了。

小贷APP这样的东西，你最好不要去接触。这是个坑人的东西，借出去之后就拿不回来了，各种服务费、担保费等等都会把你的钱吃掉。

为什么总是找不到可以轻松申请到36期的产品呢？

很多客户找我，第一句话就是：“老板，我的征信很好啊，为什么总是被拒绝呢？”

这时我会让他们的征信报告打印出来看。一查之下，发现有几十条查询记录，信用卡透支很多次了，还有一笔网贷逾期。这就是所谓的征信好吗？这是对我的专业水平的一种不尊重。

其实很多人都找不到了什么样的平台可以分期36个月还本息比较容易借款主要原因就是对自己的能力没有信心。银行并不是慈善组织，他们放款的目的就是为了盈利，并不是用来填补你的空缺。你的负债率达到70%以上的时候，如果在一个月之内查询三次以上的话，那么你就很难再获得长期低利率的贷款了。

还有一件行业内的事情，并不是所有人都知道。银行的一些消费贷款产品会根据你的职业来设定还款期限。比如说你如果是公务员、事业单位或者国企的话，系统就会自动为你开通36期的选择。如果你是个体工商户或者是自由职业者的话，抱歉了，最多只能申请到12期，喜欢不喜欢都可以。虽然没有在公开的产品说明书中体现出来，但是内部的风险控制规则就是这样规定的。

想要分期付款的话可以是36期吗？这样做的目的是什么

回到老张的事情上。他的情况就是做建材生意，去年市场行情不好，亏损了一些资金，信用卡上有八万元的债务，网络贷款也有三万元没有偿还。他要借五万元来还掉网贷，并且剩余的钱用来周转，分期三年六次还款。

这件事情很难吗？困难很大。但是公积金没有中断过，尽管金额不大，但是已经连续缴纳了五年的。我给他提出的建议是不要随便去申请贷款，可以把信用卡账单进行分期付款来降低自己的负债水平。并且要保持一个月的征信记录，并且不能点击任何网贷网站上的链接。

一个月之后我把一个线下消金产品的链接发给了他。选择的是什么方式呢？由于线上全部都是系统秒拒，而线下的人工审核可以进行沟通。让其打六个月流水，并且写出一份情况说明来，说之前逾期是由于工程款被拖欠造成的，并不是故意赖账。

最后批下来的金额是多少？4.5万元，分36个月还清，每月还款额为1297元。利息方面的话，年利率在18%上下，虽然不高但是比之前用网贷要好很多。老张当时拍着大腿说道：“要是早知道就不会随便点击这些广告了，不然我的信用会很差。”

这件事情是什么意思呢？表示你想要找到可以借到钱的分期付款网站首先要对自己的情况进行一番整理。你的征信很差，神仙也无法帮你了。

一些只有行业内的人才知道的小秘密

用户做这么长时间了，有一些东西在网上找不到，我把其中的一些情况说一下。

第一，申请的时间要把握好。每个月下旬的时候，银行信贷额度比较宽松，在这个时候去申请的话，被批准的可能性要比月初大一些。尤其是到了季度末的时候，客户经理背负着任务压力，你的条件再不好一点他也能够想方设法地帮助你进行沟通。

第二、很多平台的分期可以商量。线上申请的时候只显示可以分12期，并没有让你马上确定下来。打客服电话表示要投诉或者协商，有时可以帮你把分期从24期降到18期或30期。虽然不能保证一定有效果，但是也值得一试。

第三点就是不要相信“方便借款”这三个字。容易借到的钱一般都比较贵。声称可以秒批秒贷的产品，其利率基本上都会触碰到法律法规红线。真正的贷款是要花费一定的时间来准备资料、办理手续的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我在上面操作过的客户中，能够直接在网上申请到36期贷款的比例不到两成。另外80%或者是因为资质不好、或者是因为额度小。因此不要总是想走捷径，踏踏实实地去培养自己的信用记录才是正确的做法。

说点难听的实话

到这里的时候，也许有人会认为我没有提供任何有价值的内容，在这里浇灭火焰。但是兄弟们，这就是现实了。金融行业的哪里会有这么多的好事呢？想要容易借、分期36期、利息低的产品的话，如果有这样的东西出现的话，我会第一个去申请。

如果你真的需要钱的话，先把你的财务情况弄清楚再考虑。可以向亲戚朋友借钱而不去借网贷、不通过小贷公司借款。实在不行的话，找我们这样的中介机构吧，交一定的服务费用也可以避免一些风险，并且能够为你找到最适合自己的解决方案。

最后要说明的是，老张上个月把最后一期的钱还清了，并且特意请我去吃了一顿饭。他说这笔钱救了他的命，尽管利率很高，但是帮助他度过了最困难的日子。这就是我们这个行业存在的价值所在。

对于还在四处打听“哪个平台可以轻松贷款”的朋友们来说，我建议你们先停一停，把征信报告打印出来看一眼。不要等走到尽头的时候再后悔。