不查征信的黑户口子真存在？从业8年我见过太多人被坑惨

上个星期三下午两点左右的时候，我去楼下买一碗面条的时候接到一个电话。对面是一个小伙子，说话都开始发抖了，说是在网上找到了一个没有查询到征信记录的黑户子给3800元“包装费”之后就被对方拉黑了。这件事情每年都会发生好几起。说实话，每当我接到这样的电话时都觉得很没面子，但是又无可奈何。干了这么长时间之后就会发现一个很扎心的现象：越是急于求成的人就越容易相信天上掉馅饼的事情。

那么首先我们要弄明白的是，黑户是否可以申请到贷款呢？

很多人都有一个错误的认识，“黑户”就等于没有希望了。但是并不完全是这样。去年有一家做餐饮的企业来找我帮忙，他的征信上有连续三次、累计六次以上的逾期记录，在银行的标准下就是典型的黑户。但是最后怎么样了呢？帮他们办理的是某消费金融公司的一个特殊通道，贷出了八万元。年化利率很高，大约在24%上下，但是总算把店铺给救活了。

其中的门道就是各个机构对于“黑户”的定义以及接受程度各不相同。银行肯定是没有希望的，这一点可以不必考虑。但是部分有牌照的消费金融公司、小贷公司，它们有自己的风险控制体系，并非全部依靠央行征信来判断。有的查的是百行征信，有的查的是自己公司的数据，还有人会用到你的社保公积金等等。也就是说并不是一点都没有检查，而是检查的内容不同。

那么网上的那些声称“不用查征信、黑户也能下”的广告又是怎么回事呢？直接说吧，99%都是骗人的东西，剩下的1%就是高利贷了。不可以有侥幸的心理。

被称作“黑户口”的人到底有什么样的背景呢？

再说一下行业内的事情。我的一个朋友曾经是某个网贷公司的风控总监，在该公司推出的产品中，“门槛低、放款快”是最常被提及的特点之一。那么实际情况又是怎样的呢？该类产品的坏账率可以达到30%以上，但是仍然能够盈利。怎样才能做到呢？利率非常高，再加上各种各样的服务费和手续费之后，综合起来一年的利率可以达到60%以上。你借了1万元，到了手只剩下八千块了，还要归还1万五。这样的产品并不怎么查询征信，但是你要不要去碰呢？

另外一种就是“AB贷”。具体的步骤如下：骗子会先让你觉得可以放款，之后又以流水不足、资质不符为由要求找一个“担保人”或“紧急联系人”来进行身份验证。那么实际情况又是怎样的呢？他们就是利用了这个“担保人”的身份在正规平台上借款，拿到的钱被骗子全部拿走了，只留下很少的一部分作为利息给到借款人。等到催收电话打过来的时候，你就知道自己的身上背着一身债务了。这件事情我已经看到不下十次了，每次都会为当事人的委屈感到不平。

可靠的“口子”在哪里呢？有的，但是从不张扬地做广告。本公司有一个白名单，大约有七八个机构来处理征信上有问题的客户。该类机构的特点为：利率高于银行，但是并不夸张；手续比较规范，并且不会乱收费用；最主要是它会根据借款人的还款情况来决定是否放款，并不是仅仅依靠征信报告。

没有信用记录的人可以借到钱吗？

经过我八年来的工作经验，对于有信用问题的朋友给出以下建议：

• 典当行或者抵押贷款：如果你有车、房子或者其他有价值的物品都可以直接抵押出去。人家不看你的信用情况，只看你东西值多少钱。这就是最好的办法了。
• 担保贷款：找一个有良好信用记录的朋友或者亲戚作为保证人。虽然听起来很容易，但是实施起来却很难——谁会为你担保呢？那么就不可能交到朋友了。
• 部分消费金融公司的要求比较低，比如马上消费、中银消费等，在审核时对于征信的要求可能会稍微宽松一点。但是前提是你不能有严重的逾期记录，并且要有一个稳定的工作或者收入来源。
• 民间借贷：该领域鱼目混珠，利率一般为每月两分钱左右，并且容易遇到高利贷。除非万不得已才走此路。

有件事情要事先说明一下，在不同的城市情况不一样。一线城市金融产品的种类多、选择范围广；而三线四线城市则只能选择银行或者典当行。我在华东地区做业务，其他地方的情况我不敢随便发表意见，但是大致的方向应该是相似的。

在申请之前，不要掉进这些陷阱里

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的朋友来找我说他的征信上面有两笔逾期记录，但是数额不大，也就是几百块左右。他首先在网上下单了很多“黑户”，那么接下来会发生什么呢？征信查询记录弄花之后，在一个月之内就被查了20次以上。后来我们在给他匹配产品的过程中，对方看到查询记录后就摇起了头。最后这个小伙子只好等到六个月之后再去查询记录影响变小后再试一次。

因此要提醒大家的是不要随便点击网络上的贷款广告、不要随便授权去查征信。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，在短时间内如果查询次数过多的话，正规的金融机构就会觉得你很缺钱，并且存在很高的风险，从而拒绝你的申请。

另外一个是“包装材料”。有的中介机构声称可以为你伪造流水、虚假的工作证明，并且收费也不低。不信的话。现在的数据风控已经很发达了，你的那些假资料是瞒不过去的。如果被发现就是诈骗贷款，后果就很严重了。

另外一件事情要提出来的是。年初的时候监管部门对于“助贷”行业的整顿已经开始了，一些之前可以做但是现在已经不能做了的产品也被禁止使用。去年还可以批下来的几个名额，今年都没有了。政策变化很快，因此我建议大家尽早办理，不要拖延时间。

最后说一些实在的话

很多人的问题是：老板，我的征信还可以被拯救吗？可以。但是要花时间。把欠下的钱全部还清之后，在接下来的两年里不能有任何其他的违法行为发生。两年以后，大部分逾期记录的影响就会变小了。与其四处寻找“不查征信”的黑户子，倒不如想方设法把自己的征信给清理干净。这才是正确的做法。

用户我明白很多人都会认为我在胡言乱语——如果我有钱的话还会来找你借钱吗？但是你现在所处的情况就是当初的选择造成的。再走捷径就会越来越深地陷入其中。

如果是急需资金的话，可以把家里的可以变现的东西都列出来，向亲朋好友借一些，也可以考虑把车、房等资产进行抵押贷款。虽然这些做法很不光彩，但是至少可以避免你掉入高利贷的陷阱而无法自拔。

如果你真的不知道该怎么办的话，也可以找一个可靠的中介来咨询一下。即为“咨询”，并不是要你立刻去办理。弄明白自己的选项是什么，以及每个选项所付出的成本之后再做出决定。正规的中介公司首先会查看你的资质情况，并且告诉你可以进行哪些操作、能够完成多大的额度以及大致的利率水平，而不会直接要求你支付费用。

一开始就收取“包装费”、“渠道费”的人，立刻就被拉黑了，并且没有任何商量的余地。