什么网贷不看征信秒下通过率高？银行经理告诉你真相

上星期三下午的时候我在整理信贷档案，这时柜台上的同事带着一个年轻人来到我的面前。小伙子二十来岁，在一家物流公司里负责调度工作，他的征信报告有一大叠纸那么厚，打开之后发现最近三个多月里有将近二十次硬查询记录。低声问经理：“经理，你有没有什么样的网贷不需要看征信就可以秒下通过率很高什么样的途径可以到达那里呢？需要3万元来周转一下，如果能够贷款的话，利率再高一些也可以接受。

说实话，这样的话我已经听了好几年了，耳朵都磨出茧子来了。看到他眼睛熬成了红色的时候心里很难受。人们认为银行经理们很高傲，但是实际上我们每天都坐在办公室里面对各种紧急情况，并且已经看穿了很多本应该避开的问题。这个小伙子的情况就是典型的“病急乱投医”。

说实话，在市场上根本就没有完全不要求征信的正规网络贷款产品。标榜“无视征信、百分百放款”的广告中，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是更深一层的陷阱了。为了防止同行指责我，所以今天我把其中的秘密告诉大家。

为什么总是找不到可靠的没有查征信的贷款平台呢？

第一件事就是给对方浇一盆冷水。不要傻了，所有的正规金融机构都必须查询征信报告，包括银行以及持牌消费金融公司等。这是监管部门的规定，任何人不得违反该规定否则将会受到处罚直至倒闭。所谓的“秒下、不查征信”的都是骗人的或者是利率非常高而且属于非法放贷的行为。

去年有一个叫老张的做装修的人，在网上找到了一个“无视黑白户、秒下五万”的平台来给工人们发工资。那么结果是什么呢？没有看到钱，就被要了2000元的“解冻费”。交完之后对方还让其缴纳“验证费”，这时才意识到自己上当受骗了。这样的事情每个月都会遇到好几个，都是惨痛的教训。

那么花掉征信的钱就没有希望了吗？并不是所有的。有的平台会要求查看你的征信情况，但是对征信的要求比较低，并且更加重视你的当前还款能力。才值得我们去关注的是“高通过率”的途径，并不是那些打着“不看征信”旗号来吸引人的骗局。

征信花销大可以申请贷款吗？这样比较有把握一些

与其在网上的各种各样的信息中去寻找一些不可靠的信息，倒不如认真的看下这三条比较靠谱的方法。尽管不能保证一定能够成功，但是可以避免你越来越陷入其中。

第一种方式就是去当地的中小金融机构申请小额贷款。我指的是有合法经营许可证并且有实体店的公司，并不是在网上找不到地址的“皮包公司”。本地小贷公司的风控模型一般都比较成熟，对于本地户籍或者在当地工作稳定的申请人可以稍微降低一些条件。一个做餐饮的小老板，因为征信上出现过几次逾期记录，在银行办理不了信用贷款之后，最后向当地的一家小贷公司借到了五万元钱，尽管利率比银行要高一些，但是毕竟还是走上了正规的道路，并且没有遇到什么不法手段。

第二种方式就是抵押贷款。如果您的名下有车子、房子或者其他的有价值的东西的话，那么征信上有一点小瑕疵也是可以接受的。因为机构最害怕的就是坏账，您把东西放在那里给他们，他们就可以放心地放款了。去年有一个做服装批发的客户，在旺季的时候需要补充库存但是缺少资金，由于之前生意不景气导致信用记录不好。之后用自己开过三年的SUV进行了一次车辆抵押贷款，并且只用了三天时间就拿到了贷款，解决了燃眉之急。

第三种方式就是找一个保证人或者是共同借款人的身份来解决这个问题。这种方法很多的人都不愿意使用，因为面子上过不去。但是说实话，如果身边有人信用好、收入稳定的话，那么这就是成本最小、成功率最高的一种方式了。不过这件事要谨慎一些，人家给你担保是有义务和你一起承担责任的，假如你不还钱的话，他就要为你垫付。

“秒下款”的陷阱，踩到一个就足够让你喝上好几杯了

到此为止，我要特别提醒大家的是所谓的“秒下款”的平台。秒下款听上去很爽快，但是背后付出的成本你是不可能想象得到的。

砍头息、隐形费等把你的实际拿到的钱减少很多

所谓的砍头息就是在放贷时预先扣除一部分款项当作“利息”或“手续费”。比如说你借了一万元，合同上写着一万元，但是拿到手的时候只有八千元左右。但是你在还款的时候要按照一万元本金加利息来进行偿还。那么实际的年化利率就会达到几百甚至上千以上。这种事情在非法网络借贷界很普遍，我见过最恶劣的就是借一万只能拿到六千块，这样的坑爹行为已经到了极限。

另外一种隐性的费用叫做“服务费”或者“会员费”。平台会告诉用户开通会员能提高通过率、降低利率，但是当你付出了几百元的会员费之后才发现并没有什么效果，并且这笔钱也无法退还。也就是各种各样的方式来收取钱财。

去年还不至于如此严重，但是今年由于对套路贷打击力度加大了很多，所以骗子也开始“进化”，手法更加隐蔽。有的平台包装得非常正规，APP做的也很精致，客服说的头头是道，等到你借钱的时候才发现是一个黑洞。

银行经理给出的一个提高通过率的方法

与其在网上海量的信息中寻找可以不用看征信就能马上放款的服务，倒不如把时间花在整理自己的资料上。我在这个行业工作了这么长时间，在审批方面对标准也有所了解，给大家提供一些实际的帮助。

第一，在申请前要对自身的征信情况进行检查，心中有数。目前每人每年可以享受两次免费查询征信的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以查询到。找出自己的问题所在：逾期次数多吗？查询频率过高了吗？或者是负债率比较高呢？对于不同的问题应该采取不同的对策。

第二、三个月之内要控制好硬查询的数量。每当你去申请信用卡或者贷款的时候，金融机构就会对你进行一次“硬查询”。短时间内硬查询次数过多的话，审批系统会认为你是“饥不择食”，存在很大的风险。见过很多客户的资质还可以，但是一个月之内在十几家平台上申请了贷款，把征信都弄花掉了。不要随便点击链接。

第三就是改善自己的申请材料。这不是要你编造事实的，如果被查出来就会直接拒绝贷款，并且还会被列入黑名单。我所说的优化是指突出你的还款能力证明。比如说你有公积金、社保和打卡工资的话，在申请时要把这些材料准备好。有的线上的产品，在填写资料时把学历、工作单位、居住地址都填得很详细很准确的话，通过率就会高很多。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，资料填写得越全面，系统的打分就越高，这一点是可以确定的。

第四点就是选择正确的申请时间。其实很多人都不清楚，在每月中旬、月末的时候，银行放贷额度比较紧张，审核也会更加严格。月初的时候额度比较多，所以通过率就会比较高一些。但是这些不同的银行之间可能存在差异，所以我只能说我们所在的银行以及附近几家中行的情况大体如此。

掏心窝子地说

到此为止，我认为很多读者可能会认为我所说的还不够“爽”，没有直接给出一个“不查征信就能马上贷出五万元”的链接。但是朋友啊，如果我真的给你提供这样的一个链接的话，那就是害了你。干了那么多年之后，见过太多的人为了急于借钱而背负起无法偿还的债务，有的因此倾家荡产，有的则导致家庭破裂。

开头所说的那个物流公司的小哥，之后我把他的征信情况给他分析了一下，发现问题是由于查询次数过多造成的。让其暂时不要再去申请贷款了，在三个月后把征信恢复好之后再使用公积金来申请一家正规的消费金融机构的产品。上个星期他就给我发信息说批下来了两万五千块钱，虽然金额不大，但是解决了我的燃眉之急，并且利率也控制在一个可以接受的程度之内。

最后一句话是：能够拯救你的，并不是所谓的“不查征信”的贷款平台，而是你自己有没有能力去还清债务以及是否具有合理的借贷意识。缺少资金时，首先考虑向亲朋好友借点钱、卖掉不需要的东西或者和债主商量推迟还款时间。如果一定要走网贷这条道路的话，那么就必须要选择有牌照的公司，并且要看清楚合同里的各项条款，计算出真实的利息率。不要为了解决眼前的问题而给自己制造更多的麻烦。