不上征信网贷怎么查逾期？我挖出了三个隐秘渠道

上一年冬天的时候，我得到了一条关于小周的信息，在一家互联网公司的运营岗位上的年轻人就是小周。他在咖啡厅的一个角落坐了下来，脸色苍白得像一张纸一样，手里拿着一部手机，在上面有一条催款信息：“如果不还款的话，你的朋友都会知道你拖欠了款项。”小周说，在一些小型平台上借过钱之后，他就认为这些平台不会上传到征信系统中去，并且打算继续拖延时间来偿还借款。但是现在他已经记不清有多少个平台上有他的逾期记录了，担心有一天会突然出现一个新的债务危机。看到他发抖的手后才知道原来很多人都不知道不上传到征信系统的话，如何查询到贷款逾期的情况但是认为找不到就不管不问的人也大有人在。

那么为什么人们不能查询到非征信网贷的信息呢？

其实就是一个很大的信息不对称的问题。银行系的贷款如果逾期的话就会被上传到央行征信系统中，你只需要提交一份申请就可以清楚地看到结果。但是那些号称“不触碰征信”的网络借贷公司所玩的游戏规则是不一样的。

大部分都接入了百行征信、前海征信这样的民营征信公司，或者是直接用自己公司的风控系统。这些数据不能互相传递，在一个平台上出现逾期行为，在另一个平台上仍然可以借款成功，这就是为什么人们敢于逾期的原因——因为他们没有感觉到痛苦。

但是这件事情并不容易。

用户我去采访了一个催收公司老板，他说：“目前市场上有百分之九十以上声称不查征信的平台，实际上都是在共享黑名单。”如果你在该平台上逾期九十多天的话，在其他任何地方申请都会被拒绝。“这就意味着你认为自己只避开了某一家平台的追债，并没有意识到整个行业的联合惩戒已经把你列入黑名单。”

非征信网贷逾期查询的三种操作方式

关于小周的问题，我陪着他花了一整天才把他的债务情况弄清楚了。如果遇到同样的问题也不要着急，按照我说的方法去做。

第一种方式是最简单但是效果最好的一种——翻看手机。查看你所有的短信、电话录音和微信对话内容。很多借款的人在使用完之后就会把APP给删除掉，并且认为这样就可以避免问题的发生。其实这样的做法很幼稚。借款合同、还款提示、催款通知等信息都可以帮助你确定自己曾经在哪些平台上借钱。小周用这种方法找到了三个他都已经忘记了名字的平台。

第二种方法就是查看百行征信。这是目前为止范围最大的民营征信体系之一，许多网贷平台都会接入其中。你可以在百行征信的官方网站上申请查询个人信用报告，尽管没有央行征信那样全面，但是可以涵盖大部分非银行金融机构的贷款信息。但是要小心，因为百行征信每次查询的数量是有上限的，不要随便乱查。

第三种方法是到中国的互联网金融协会举报信息平台上查询。该平台主要用来举报，但是也可以帮助你确定一些平台是否会把你的逾期信息加入到行业的共享数据库中来。小周就是在该平台上发现了自己在2019年存在一笔逾期记录，并且数额不大，但是却一直滞留着。

这些平台不告诉你其中存在的潜规则

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多平台就开始把逾期信息卖给了第三方的数据公司。是什么意思呢？也就是说即使该平台破产或者卷款潜逃了，你所欠下的债务依然存在，并且会在几十个不同的数据库中传播开来。

用户我去采访了一家数据公司的人力资源部经理，他说：“只要有个人曾经向他们借钱，不管是正规还是不正规的，都可以查询到。”听起来很恐怖是吧？但是这就是事实。因此不要认为平台倒闭了，债务也就没有了，在你申请按揭买房时，银行如果去查第三方数据的话就会拒绝放款。

查询到逾期之后应该怎么办呢？

小周检查完毕之后整个人就蔫了下来。七家平台一共欠款12万元左右，比他预期的要多一些。但是心里也有底了，并不需要每天提心吊胆。

我给出的意见就是：能够偿还的尽快去还，不能够偿还的要积极地和对方进行沟通。躲避是没有用的。声称不用查征信的平台催收方式要比银行厉害很多。爆通讯录、上门催收、打官司等手段他们都会使用。现在许多平台都允许协商还款，在你主动联系并说明情况之后，一般可以减少一些利息。

小周之后就和上面提到的四个平台取得了联系，并且商量好了分期付款的事情，利息也降低了一半。剩下的三个不动的话他就暂时搁置起来，等到积攒足够的资金再做打算。这种方法并不完善，但是可以让他摆脱恐慌的状态。

另外有一个需要注意的地方。市场上存在很多声称可以进行“征信修复”的公司，它们会许诺帮助用户清除逾期信息。不信的话就是骗人的。正常的逾期记录，在还清欠款之后五年的期限内就会自动消失，并且没有人可以人为地把它删掉。见过很多人付出了智商税，但是没有消去记录也没有拿到退款。

网贷逾期记录查询中存在的一些常见的错误观念

在调查的过程中我发现了人们对于该问题的认识有误。

认为只有不上传到央行征信系统才不算逾期的人也大有人在。非常错误。目前金融机构审批贷款时，并不是只看央行征信报告，还会用到很多第三方的数据来作为参考依据。你所欠下的网贷逾期记录，在申请信用卡、汽车贷款或者住房贷款的时候会被查出来。

也有人认为换了一个电话号码或者搬到另外一个地方之后就会忘记自己是谁了。这样的想法是不正确的。在大数据的时代里，你的身份证号就是你自己的身份证，在哪里都可以用得到。我去采访过一个借款人的故事，他换了三次城市，但是最后还是因为在办理居住证时发现了之前的逾期记录而险些被遣返回国。

另外，很多人都不清楚的是，有些正规平台的小额贷款业务，并不会上传到央行征信系统中去，但是会上传到百行征信系统里。比如说某呗、某条等，哪些上面放哪些不放，不同的产品是不一样的，并且政策也在不断变化之中。我对主流平台的情况比较了解，对于那些杂牌小平台就不敢随便说了。

最后一点忠告

小周的故事有一个还可以的结果。用了一年的时间把所有的欠款都还上了。前几天我问起他的情况时，他说自己在攒钱买房子，央行征信没有问题，但是那些网贷留下的痕迹可能要过好几年才会消失。

你要记住，不上传到征信系统的话，如何查询到贷款逾期的情况该问题本身就反映了一种心理状态，即想钻空子。但是金融的世界中，并不存在可以利用的空间。所有的借贷行为都会有痕迹存在，不同的是这些痕迹藏在哪里。

与其花时间去追讨欠款，倒不如在借出去的钱之前就考虑到自己是否能及时还款。