14-30天借款口子怎么选？老中介掏心窝子讲几句真话

昨天晚上十一点左右的时候，我的手机忽然就响了起来。老顾客小周的声音很着急，在网上找到了一个14到30天的借款额度申请时写的是“低息方便”，但是到了账上之后发现还要缴纳一个“会员费”，各种扣除下来之后，最后拿到的钱只占申请金额的一半左右。这件事我已经听了很多次了，小周就是典型的病急乱投医，被这些不可靠的广告所蒙蔽。

从事这个行业十年左右的时间，所办理过的合同数以万计。老实说，在短时间内出现这么多问题的人心里很难过。人们认为借的钱就是填表格的事情，如果对里面的东西不了解的话就会中招。今天我就不再用那些空洞无物的词语了，直接把这一行里真实的状况告诉你们。

短期周转为什么会经常出现事故呢？

首先我们要承认的一个事实是，在市场上存在很多以“秒批”、“无视征信”为名的短期借贷平台，其中大部分都是陷阱。上个月有一位做服装批发的老李，由于季节变换积压了很多货物需要资金周转一个月。他也变得很慌张，在一个没有名气的小平台上发布了信息，但是结果怎么样呢？合同中包含的服务费、担保费、咨询费等费用加起来就有七八种之多，五万元的贷款最后只能拿到三万八千元。更糟糕的是，在还钱时要按照五万元本金来计算利息。这不是借的钱而是抢走的钱。

也就是说，正规的金融机构或者银行对短期小额借款审核是有标准的，并不是因为你是借了14天还是30天就会降低要求。声称“门槛很低”的一般就是用价格来骗你。说实话，世界上没有不劳而获的事情，钱也是有代价的，别人为什么要把钱借给你呢？

哪些途径比较可靠呢？把我的方法给拆了

那么短期周转就没有出路了吗？不正确。主要是找到合适的地方。把市场上比较常用的几种方式都罗列出来，以免大家东奔西跑、无所适从。

第一种就是银行系的消费贷款类产品。现在很多银行都推出了可以随时取款、随时还款的线上产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等。年化利率看上去很高，但是人家是按照天来计算利息的，如果你借了14天就要支付14天的利息，并且提前还款也没有违约金。这才是真正的好东西14到30天的借款额度里面的方法是正确的。去年我为一位公务员客户办理了一笔业务，年利率为4.5%，借款期限为两个月，总的利息支出只有几十元钱。合算不？但是你必须要有公积金和社保，并且你的征信要好。

第二种就是有牌照的消费金融公司。比如招联、马上、中行等，虽然利率比银行稍高一些，但是都是持牌经营的，并且不会乱收费用。他们的产品可以做到短期周转，适用于那些被银行拒绝放款但是个人信用还可以的人。但是要小心，如果这些平台出现逾期的话就会上征信了，不能抱着侥幸的心理。

第三种是花呗、白条等互联网大厂提供的信用支付方式。很多人的路没有走通。花呗有一个叫“借呗”的东西，白条也有一个叫做“金条”的东西，两者都是按照每天来计算利息的。我的一些朋友在遇到紧急情况的时候都会使用它，方便又省心，并且收费明码标价，不会有不明不白的扣费问题出现。

申请时要避开哪些陷阱呢？

这块要特别说明一下，是用真金白银换来的经验。

第一种叫做“砍头息”。也就是小周所遇到的情况，借款一万，合同上写着一万，但是拿到手只有八千，另外两千是通过各种理由被扣除掉的。这是违法的行为，正规的公司绝对不会这样做。出现这样的情况可以直接拨打12378进行投诉，一定会得到答复。

第二条就是“会员费陷阱”。有的平台会诱使用户开通会员，并声称开通后可以提升额度、减少利息。这是变相收费的一种方式。开个会员批不过来的话就不批了，而且钱也不退。近两年来这样的套路很多，主要是针对征信不好并且急需用钱的人。

第三种陷阱就是“自动续期”。有的短期借款平台到了还款的时候不会通知你，或者是设计出很复杂的还款方式让你逾期。逾期之后该怎么办呢？续期的话，续期费用可是很高的。我的一个客户就是因为忘记了还款日期，结果迟交了两天就被收取了本金百分之十的延期费用。损失很大。

申请时间的小秘密

该事件没有在网上找到相关的信息，这是我在多年来的观察中得出的经验总结。每月25日至月底这段时间里，银行以及消费金融公司放贷额度比较大、审核也比较宽松。由于业务员为了完成当月的任务指标而需要冲刺业绩的原因，所以有时会稍微放松一些。月初的时候比较严格，额度刚刚下来了，他们也不急着用。但是这并不是绝对的，在不同的机构之间可能会有所不同，不过根据我的观察来看，大部分情况下都是这样的。如果你的条件接近边缘的话，可以考虑在月底的时候去申请一下，说不定就可以通过了。

在提出申请前需要做些什么准备工作呢？

不要一上来就填写表格，先把本人的征信报告拿出来看一下。现在的手机银行APP可以查询了，很便捷。是否有逾期的情况、是否有多次查询的行为。查询次数太多的话，银行会认为你是缺钱的人，风险大，就会拒绝放款。因此不要随便点击那些“测测你的额度”的链接，每次查询都会影响到自己的信用记录，得不偿失。

另外，在填写表格时，工作单位、收入以及联系方式等信息都要如实填写。现在的数据都已经联网了，如果填的是假的数据的话就会被查出来。曾经有用户为了增加额度而谎报自己的收入，但是因为不符合规定所以被认定为欺诈行为，并且被列入黑名单。为什么呢？

另外要说明的是，在申请贷款前要计算好自己的偿还能力。短期借款期限较短，还款压力较大，如果到时候不能按时归还的话就会陷入以贷养贷的局面，这样下去的话就会越陷越深，最终掉入无底深渊。见过很多人的故事，开始时只差几百上千元钱，到最后却变成了几十万甚至上百万元的债务，生活也变得很糟糕。

总而言之，借钱这件事儿最好是不要借。如果需要借款的话，一定要擦亮双眼选择正规途径。那些天花乱下的不知名的平台，距离越远越好。如果你实在拿不定主意的话，可以到正规的银行网点咨询一下，也可以向信得过的人请教一下，千万不要自己一个人钻进陷阱里去。