房子借款平台哪个最好？我帮客户省了十几万利息后说出真相

结论就是：没有哪个平台是最好的，只有一款适合你的产品。但是要我给它们排队的话，我会这样排列：四大行的经营贷、消费贷为第一梯队，股份制银行为第二梯队，持牌消金公司作为最后的保障。这个顺序并不是凭空想象出来的，在过去的六年间，我帮助了上百位客户制定出房产融资计划，并且通过实践检验过这些方案的有效性。人们一开始就会提出一些问题什么样的房子可以借给他人这个问题不能用一句话来回答。首先我要知道的是：你的房子在哪里？它的价值是多少？你的征信有没有逾期的情况？你要借钱做什么？如果这些问题都不能回答的话，那么选择哪个平台都会遇到风险。

选择什么样的房屋贷款公司比较好呢？首先要弄明白三件事情

我见过很多人的房子贷款多少都不知道就去比较利率了。那么结果是什么呢？跑了之后或者不给贷款，或者批准下来的钱和期望相差很远。其实一年里这样的事情发生十几次都是正常的。

上一年有一个客户的房子在杭州，市场价值大约为四百二十万元人民币。他过来问我是哪个平台利率最低，我说是首套还是二套，他就愣住了三秒钟后回答“不知道”。叫他去查一下购房合同上的内容，但是发现是第二套住房。那么这又是什么意思呢？他认为可以贷款七成，实际上只能贷五成，相差八十万左右。白跑一次。

因此，在谈论平台之前，你要把以下三点搞清楚：

• 房子的性质不同，可以申请到的贷款额度也大不相同，其中住宅最为有利可图，而商铺和写字楼则很少有银行愿意涉足
• 房龄、位置：有的银行对于老破小是直接拒贷的，而偏远地区的房子也会打折扣评估
• 你现在的信用情况是：最近两年内有没有出现过逾期的情况，负债多少，被各个银行查征信的次数有多少，不同银行对于这些数据有不同的接受程度

把上面提到的三个问题弄明白之后，我们就可以讨论关于平台的事情了。不要觉得麻烦，这样要比事后拍桌子好得多。

银行类房屋抵押贷款平台：利率较低但是要求较高

银行属于第一梯队，并没有异议。四大行的年化利率可以做到3.5%，股份制银行稍高一些，但是仍然低于外部平台的价格。但是银行的门槛也很高。

我有一个做建筑材料生意的老客户，在上个月十一的时候找到了我，并且想要用苏州的房子来申请一笔贷款以解决资金问题。他的征信里有两笔逾期记录，数额不大，其中一笔是因为信用卡延期还款三天造成的，另一笔则是由于某个网络借贷平台没有及时扣除应还本息而产生的。只有在建行的时候才被拒绝。之后我又换了一家股份制银行，并且多花了一些时间去补足流水证明才被批准。利率比四大行高出0.3个百分点，但是总归要比贷不到好一些吧？

银行类平台的优势非常明显：利率低、期限长、还款方式多样。缺点就是审批严格、放款速度慢、需要提交很多资料。如果不需要马上使用资金，并且征信良好、收入稳定的话，那么选择银行作为主要的资金来源是很好的选择。但是你的征信有问题或者是急需用钱的时候，银行就不一定是最好的选择了。

还有一件事情大家可能并不知道，那就是银行的房产抵押贷款、经营贷款以及消费贷款的利率是不一样的。经营贷一般会低一些，但是要你持有营业执照才行。有的银行要求营业执照满一年才可申请，而有的只需要半年就可以，银行政策差别很大。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：四大行基本上都要满一年，股份制银行比较宽松一些。

持牌消费金融公司的门槛很低但是利率很高

如果在银行遇到困难的话，那么持牌消费金融公司的选择就是第二种了。该类平台的优势在于审批宽松、放款迅速，但是它的劣势也很明显，即其利率要比银行高出很多，一般都在10%-18%左右。

到此为止我就要抱怨了。有的客户一听利率高就会炸毛，说“这不就是高利贷嘛”。我说的就是什么是高利贷。年化在24%以下的是合法的，持牌机构受到银保监会的监管，并且和外面那些杂七杂八的平台不一样。当然可以挑选银行，但是如果没有足够的条件或者急需资金的时候，选择持牌消金公司也是一个比较正规的选择。

用户我曾经为一个客户的方案做了一些工作，该客户的特殊情况是：征信上出现了三次逾期的情况，这是几年前因为做生意亏损造成的。银行基本上没有可能了，最后走的是某个持牌消金公司的路子，按照房子评估价的五成来放款，并且年利率达到了14.5%。开始的时候他认为利息太高了，我就给他算了一笔账：借一百万元的话，在这里比在银行多出的利息大约是一年五六万元。但是不借钱的话，他的生意就会出现资金链断裂的问题，损失远远大于这个数字。两害相权取其轻，人到中年的世界里又有什么完美的选择呢？

关于房子借款平台最好的是哪一个，有三种错误的认识

多年的经验告诉我，人们对于房产抵押贷款的认识是有偏差的。一些错误看起来很安全，但是用在上面就会造成很大的损失。

第一种错误的观点就是认为利率越小越好。这句话没有问题，但是低利率的平台一般都有附加条款。有的银行宣称年化利率为3.2%，但是要你购买保险、开设股票账户并存入一笔定期存款。七七八八加起来的话，实际的成本远远超过3.2%。还有一些平台只有优质的客户才能享受到低利率的好处，而一般的客户则无法申请到这样的优惠。不要被广告里所说的“起”这个字所迷惑，“起”并不是你可以得到的实际利率。

第二种错误的观点就是额度越大越好。这件事情我已经见过了翻车的情况。一个客户为了能多借一些钱，就把房屋评估价格抬高了，在银行复审时被发现了问题，于是就拒绝放款了。最糟糕的就是这样的拒贷信息上到个人信用报告里去之后，在以后想要办理其他的贷款业务都会受到影响。我的意见是：额度足够使用就可以了，并不需要太多。多余的那部分也要计算利息，你认为自己赚到了钱其实是在亏本。

第三种错误的观点就是在网上办理更加便捷。虽然很方便，但是你能保证网上平台的安全性吗？上个月有一位客户通过一个不知名的网站向银行申请了房产抵押贷款，并且支付了很多莫名其妙的费用：评估费、服务费、渠道费、加急费等等，总共要交几百上千元。正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的，这一点一定要坚持住。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

我对此可以给出一个比较确定的回答。要判断一个房产抵押贷款平台是不是正规的，只需要看这三个方面就可以：

• 牌照：是否有银保监会或者地方金融监管局发放的牌照，这是一个硬性要求，如果没有的话就可以直接PASS了
• 利率公开性：正规的平台都会把利率和费用都写在合同里，不会隐瞒
• 放款之前收取费用：正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的，这一点要记牢，可以避免掉90%的陷阱

另外一点就是不要只相信网络上别人对产品的评价。好的评论是可以刷出来的，而差评则很有可能是竞争对手恶意攻击的结果。最可靠的方法就是到官方渠道进行查询，也可以向专业人士咨询一下。见过很多因为网上“好评如潮”而掉入陷阱的人，最后摔得很惨。

另外，在网上找不到经验分享的是：每年第一季度为银行放款高峰时期，此时审批较为宽松、利率也有可能会有所优惠。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多银行一季度的额度都比较充裕。如果不是很急的话就可以等一等这个时间段。但是各个城市的差别很大，并且我不敢随便说出其他地方的情况来。

各种人群选择的意见

以上就是我所知道的所有内容了。根据你的情况来决定是否给出建议：

如果您的信用记录好，并且有一定的经济基础和稳定的收入来源，在不需要马上使用资金的情况下，可以考虑选择四大行的经营性贷款或者消费性贷款。利率最低、期限最长、还本付息的压力也最小。缺点就是审批时间较长，需要提交很多资料，并且要有足够的耐心等待结果。

如果您的征信上有小小的瑕疵，并且急需资金周转的话，那么就可以选择股份制银行或者城市商业银行了。利率比四大行稍高一些，但是审批比较容易，放款速度也比较快。

如果您的征信存在问题比较严重或者通过银行渠道无法办理的话，那么持牌消费金融公司的兜底功能就派上用场了。利率比较高，但是比较规范，并且不会有乱收费的现象发生。

那么没有牌照的小平台、P2P、民间借贷又该如何呢？不可以接触。不是危言耸听，这个行业很复杂，有很多陷阱在等着你。曾经有人向民间借贷借钱，结果房子被以很低的价格卖掉了。这件事到今天我还记得很清楚。

再说一些实在的话

房屋属于大额资产，在用房屋进行抵押贷款时不能小视这件事。选择平台的时候，并不只是要看利率高低，还要考虑期限、还本付息的方式以及提前还款是否需要支付违约金等问题。有的平台看上去利率很低，但是提前还款会收取剩余本金百分之三的违约金，请大家一定要算好这笔账。

另外就是量力而为了。借款是需要归还的，把房子做抵押的话，如果不能按时偿还贷款的话，那么房子就会被收走。这并不是在开玩笑了，在我所知道的情况中有很多这样的人。借钱的时候要想到自己的还款方式，并且不要有“借了再说”的想法。

如果你目前正考虑用房子做抵押贷款的话，我建议你先到各个银行网点转一转，弄明白每家银行的放贷条件之后再做决定。不要觉得麻烦，这件事情很值得花费时间去做。