什么小额贷款能贷5万呢？我采访了三十多个借款人，答案很现实

去年冬天我去广东调研时，在厂房门口看到阿强正在抽一根烟，他的脚下放了七八个快递纸箱。他说当时为了筹集这笔钱，他在手机上安装了二十多个应用软件，并且把可以使用的全部都用上了，但是总额度加在一起也只有八千元左右。问记者：我是记者，请问我要借五万元周转一下行不行？到底什么样的小贷公司可以贷款五万元？这个问题听上去不难，但是要想出答案来，我就需要把一年里遇到的所有案例都找出来给你听了。

五万元并不是一个小数目，不要被广告所骗

说实话，在市场上，“秒批十万”、“凭身份证放款”的广告十中有九都是骗人的。阿强当时就相信了这些广告的内容，所以不仅没有拿到钱，而且征信也被查花了。五万元在信贷行业中属于一个比较尴尬的价格区间，既不很大也不很小，并且刚好处于许多金融机构的风险控制阈值之间。如果你问我的话可以申请到五万元的小额贷款有，当然有，但是绝对不可能是轻轻松松就可以得到的。

我曾经采访过招商银行的一位客户经理，他说：“无抵押的信用贷款，五万元左右的话一般要申请者要有稳定的社会保障和住房公积金，或者是正在还房贷。”声称可以给“黑户”贷款的小额贷款公司，额度一般是3000-10000元，超过2万元以上就要抵押物品。别傻了，人家开办借贷公司也不是慈善组织啊，为什么会给一个陌生的人借出五万元呢？

银行消费贷款：门槛很高但是最可靠

用户小林是某事业单位的一名员工，他的公积金缴纳额很高。去年装修房子缺少五万元钱的时候，她直接通过手机银行向工商银行申请了融e借产品，并且年化利率只有三点几左右，半天时间就把钱打到了账户里。这就是正确的做法。如果从事的是正规的工作，并且由单位为你缴纳五险一金的话，即使你的工资不是很高，那么选择银行系的消费贷款就是最好的选择了。目前很多银行都推出了“工薪贷”、“公积金贷”等产品，额度为5-20万元之间。

但是有一个地方要说明一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于“查询次数”的限制非常严格。是什么意思呢？也就是说不要无事生非地去点击各种网贷平台上的“查看额度”按钮，每次查询都会产生一次征信记录，在两个月之内累计达到4次以上的话，就会被银行系统自动拒绝。阿强就是因为吃了这个亏，他那番胡乱操作的结果就是让自己的征信变成了“花脸”，正规银行的大门也从此关闭了。

消费金融公司：折中之选

如果没有公积金或者工作单位不够强势的话，能不能贷款五万元呢？不正确。我去采访了一个叫大刘的美团小哥，在马上消费金融上借了四万八。利率要比银行高得多，年化大约为18%，但是它是合法的持牌金融机构，并且不会乱收费用。该类公司有招联金融、中银消费、兴业消费等，相比银行要宽松一些，而网贷又比较严格，一般可以拿到5万元左右的额度。

但是你要小心一些。有的消费金融公司产品的“分期费率”并不是“年化利率”，销售人员会告诉你每月只有“0.6%”，实际上计算出来的年化率却能达到13%以上。这件事情你自己要算一下。我曾经向大刘询问过这个问题，他当时也没有仔细计算，只是觉得每个月还款两三千元是可以接受的，后来我自己去算了下，发现比原来多了好几千块钱的利息。

网贷平台：最危险的地方

说到这一定会有人大概会想问一下，借呗和微粒贷可以借出五万元吗？可以，但是要看人了。有的人微粒贷额度有20万，有的人只有500元。该金额是由系统按照用户的消费习惯以及还款能力来自动调节的，并不能强制要求用户达到一定的标准。还有一个很多人都不清楚的地方就是：如果总是提前还贷的话，那么系统的额度就会被降低，因为系统认为你不需要那么多的钱或者赚不到你的利息。

最坑的就是一些没有名气的小平台。去年我去采访的一个女孩，在某个小平台上借了2万元，但是合同上写着5000元的服务费是从本金里面扣除的。叫做“砍头息”，这是违法的行为，但是对方把合同做得很隐秘，你签字之后就只能吃哑巴亏了。因此要记住的一条是：任何在放款之前要求缴纳费用、并且实际到帐金额小于合同约定数额的情况都是诈骗行为。

没有被说明的一些规定

从事这个行业的人都知道，有一些信息在网上找不到。例如很多银行会在季度末和年底的时候有“冲量”的任务，这时申请通过的概率要比平常高出许多。另外，在某家银行有过代发工资或者购买过理财产品的记录的人，在该行申请贷款时被批准的可能性要大得多——这就是所谓的“存量客户优先”，系统的评分会给予加分。

再举一个例子。招商银行有“闪电贷”产品，该产品会不时向白名单上的客户发送短信邀约借款，被邀约成功的客户的利率可以低至3.6%，而我已经见过最低为3.6%的情况。没有收到邀请的人也可以申请，但是利率就会达到8%以上了。如何加入白名单呢？根据我的观察，并不是所有的代发工资客户都会成为招行信用卡活跃用户的概率更高一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

如果急需5万元的话又该怎样做呢？

不要急于去申请，花半个小时把你的状况整理好。第一种方式是查看征信报告中是否有逾期记录以及查询次数多少；第二种方式则是计算出自己的公积金缴纳金额，并且看是否已经连续缴纳了多久；第三种方式就是检查手机上是否有银行或者消费金融公司发出的预授信信息。完成这三个步骤之后，你就知道可以怎么走了。

征信良好的优先联系银行，有社保和公积金的人可以到手机银行APP中搜索“消费贷”或者“信用贷”，征信稍微有些问题的人可以尝试借呗、微粒贷、京东金条等大平台；如果实在没有其他办法的话再去找消费金融公司。不要一开始就搜索“什么样的小额贷款可以贷款五万元”，点击进去前面几个广告——基本上都是中介，收取三到五个点的服务费，最后给你申请的是银行的产品，自己申请根本不需要出这个钱。

到现在我还记得阿强之后对我说过的话：“早知如此就不要瞎点了，在农商行问一问，也许能办到。”后来他向亲戚借钱把窟窿补上了，征信养了半年之后，在上个月拿到了农业银行的一笔消费贷款。五万元，年利率为百分之五点八，每月还款一千多元，负担不重。

这个行业里面没有神灵，更没有人是傻子。