没工作还能下款的口子？我做生意十年踩过的坑都在这了

上个冬天的时候，我们公司因为资金链的问题已经到了危险的地步。

一笔三十万元的货物款项被客户拖欠了很久没有结算，而另一边供应商又催促我们要支付原材料的钱，员工的工资也必须按时发放。我把通讯录里的人都找了一遍，但是仍然缺少十万元。当时我的房子还有按揭、车子做了两次抵押，征信查询次数多了我自己也不敢看了。

最严重的问题是什么？我是个体户，并且没有固定的工作和社保、公积金等福利，尽管我的银行流水很多，但是这些钱都是来去匆匆的“过客”。跑到了三个银行，客户经理看过我的资料之后都摇了摇头表示“很难办理”。这几天晚上我都无法入睡，在网上寻找解决的方法没有工作的空档可以贷款想要知道还有没有遗漏的人。

说实话，在那个时候我真的是很着急。

这些年被“无门槛”贷款坑过的事情

人缺少金钱的时候，判断能力就会降低。我从网上看到了这样的广告：“无门槛、秒下款、不查征信”，虽然心里清楚这是不可能的事情，但是仍然禁不住去点击查看。

第一种就是一些号称“普惠金融”的平台。广告声很大，说是给无业人员开通的专用通道。我下载了该应用程序，并填写了大量的个人资料之后，对方说我必须先支付500元作为“审核费”。当时我就愣住了，贷款还没有拿到手的钱呢，还要先给我出钱？

我多留了一个心眼，在网上搜索该平台名字加上“骗”这两个字，结果发现都是投诉的内容。有人缴纳了审核费用之后，对方又要求支付“保证金”，然后又说要填写“银行卡号并进行解冻”，总之就是各种借口让你付款，最后一分钱都没有拿到，并且也被拉黑了。

这件事到目前为止我还记得很清楚，差一点我就相信了。

第二条陷阱就比较难发现了。有一个平台声称可以贷款，并且额度很大，但是计算出来的利息让人不敢相信。我借了五万元，分成十二个月来偿还，每个月需要还款将近六千元。那么这个利息是多少呢？年化收益率已经接近百分之六十了！并且在合同中隐藏了很多“服务费”、“管理费”，并不是表面上所说的那个利率。

也就是说，这些平台都是知道急需要钱的人没有时间去仔细计算。

可靠的没有工作的人可以向谁借钱呢？

踩了很多个坑之后，我总算也摸索出了些门道来。没有工作的空档可以贷款虽然存在，但是绝对不会是那些打着“零门槛”旗号到处乱跑的平台。可靠的途径一般都很低调，并且审查不怎么严格。

第一种情况就是一些城市商业银行、农村商业银行推出的“经营贷”产品。很多人都不清楚这一点，在地方性的中小银行为了争夺客户，门槛要比大的银行低得多。去年我在当地的农商行里，凭借自己的营业执照以及最近六个月的流水证明，获得了十五万元贷款。利率比四大行稍高一些，但是仍然在合理的范围之内，大约为年化7%左右。

那么问题是什么呢？被重视的是你的实际经营情况，并非是否有固定的工作单位。

营业执照已经使用了半年以上，并且有固定的工作地点和稳定的收入来源，这三个条件都具备的话，成功的可能性就会大很多。各个城市的政策可能会有所不同，在这里我们的做法是这样子的，请大家到附近的网点咨询一下。

第二种方式就是通过正规的消费金融公司来购买理财产品。我指的是有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中行等。它们的利率要比银行高一些，但是却远远低于那些高利贷，通常为18%-24%左右。

这些公司的“工作”要求并不严格。只要有稳定的收入就可以，例如房租收入、经营收入、兼职收入等，并且要有相关的证明材料，这样他们就会认可。我的一个朋友是一名自由职业设计师，月入不稳，但是他会把过去六个月里所有的微信转账记录都打印出来，并附上一些老客户的合作证明给招联金融申请贷款三万元。

具体的批不批、批多少，这就得看个人了，我也不敢保证。

没有工作的人申请贷款要注意哪些问题

说了渠道之后再讲一下如何提高通过率。以上就是我所付出的代价了。

第一点是申请的时间要把握好。在网上根本查不到，是和一位银行客户的经理在酒桌上说出来的。每月下旬尤其是25日之后，银行放贷的压力较大，审批也会稍微宽松一点。月初的时候额度多，所以审核就比较严。我去年的那笔贷款是在27号提出的，在提交之后三天之内就拿到了贷款。

第二、流水也要学会化妆。我所说的并不是造假的意思，而是指表现的方式。个体户的流水一般都很混乱，今天进来一笔钱，明天又出去好几笔。在提交资料时，请你把固定的周期内大额收入部分标示出来，例如每个月固定日期收到的货物款项回收情况等，使审核人员可以一目了然地发现你的“稳定的收入来源”。

我第一次提交的时候就把银行流水单直接发过去了，结果被拒绝了。第二步就是请一个懂行的人来帮我们整理一下，把每个月固定的收入项用红色标注出来，并且加上简要的文字说明，这样就可以通过审核了。

第三、负债率不能太高。这很要紧。你的负债不能超过你的月收入的百分之五十，否则系统就会拒绝你。当时因为信用卡透支太多，我的负债率达到70%，连续被拒绝四次。之后我去向朋友借了钱来偿还了一部分信用卡欠款，这样负债率下降了，就可以去申请贷款了。

这件事情已经持续了一个多月的时间，并且还差点把我给累垮了。

“口子”千万不能去碰

以下就是一些不可以使用的途径了，不管你是多么急需资金。

第一种叫做“714高炮”。这个名称应该很多人都知道，借款期为七天或者十四天，利息之高令人难以置信。借出五千元之后拿到三千五百元，在七天之内归还款项五千块钱。计算出来的年化收益率大于一千个百分点。这就是单纯的吸血鬼了，沾上了就很难摆脱。

第二种就是“套路贷”。对方表示可以帮助你制作资料、包装资质，并且要收取很高的“服务费”。这通常都是诈骗团伙，你的个人信息会被人用来作恶，并且还会被牵扯进一些莫名其妙的债务当中。

第三种就是所有的贷款都要先付款。正规的贷款公司，在放款前不会收取任何费用。审核费、保证金、解冻费、会员费等等各种各样的前期收费都是诈骗分子制造出来的。注意上面所说的，就可以避免掉90%以上的陷阱了。

那么为什么借的钱还要先付呢？

没有工作的贷款口子有哪些常见的错误认知

用户我发现了人们对于“无业贷款”的理解有误的地方，并且加以说明。

第一种错误的观点是“没有工作就不能贷款”。胡说八道。工作的目的就是提供一份收入证明，并非唯一的证据。你的房租收入、理财收益、经营收入和稿酬收入等都是可以用来证明自己的还款能力的。

第二种错误的观点是“网贷平台比银行更容易通过审批”。这并不一定正确。许多网贷平台已经和央行征信系统对接上了，其审核的标准与银行相差不大。但是有一些小银行为了抢夺市场份额，设置的门槛要比P2P还要低一些。我说过，在我们当地的农村商业银行要比一些知名的网络借贷平台更容易获得批准。

第三种错误的观点是：查的次数多了就没有希望了吗？查询次数会受到一定的影响，但是不会被判处死刑。一般情况下，最近两个月内查询次数不能超过六次，最近半年内不能超过十二次，仍然有希望。超出的话可以养两到三个月的征信，不要再随便点了，慢慢就会好起来的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，各个机构的标准可能会有所不同。

我的真实建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果你目前急需资金但是又没有工作、征信也不佳的话，请先不要急于求成地去寻求帮助。第一种方式就是向亲朋好友借钱来周转，尽管会有些丢脸，但是至少不会产生利息，并且也很难被诈骗。第二种方法就是把手中的资产以及相关的证明材料整理出来，在当地的中小银行里咨询一下有关经营贷款或消费贷款的产品。

网上的各种广告都声称可以做到“秒批”，但是实际上十个人里就有九个是骗子。剩下的一个就是正规的消费金融公司了，不过利率也比较高，你得算一算自己的还款能力。

那时候如果早一点知道了这些情况的话，也不会走这么多冤枉路了。

这几年来，在做生意的过程中，我见到了很多因为乱借钱而导致倾家荡产的人。一个做餐饮的朋友，在疫情的时候为了周转资金，向别人借了高利贷，结果利息越滚越大，欠下了上百万元债务，店铺也被迫关闭了，房子也卖掉了。这件事到今天回想起来都还觉得后怕。

缺少资金时，人脑的状态就是不清楚的。越是这样的时候就越要坚持住自己的原则：不能去借高利贷、不能先付给对方钱、不要相信没有门槛的宣传。做到这三件事的话，就不可能会掉入陷阱而无法自拔了。

如果你问我目前有没有资金的压力呢？那么一定会有这种情况出现，做买卖怎么会没有缺钱的时候呢？但是现在我至少知道去哪里要钱、怎样要钱了，并且不会像无头苍蝇一样到处乱撞了。