车子抵押借款会怎么样？理财师说句实话，别等车没了才拍大腿

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上准备要睡着的时候，我的老朋友阿强给我打电话说，“救命。”这个男生意外亏损了一些钱财，并且需要马上筹集20万元来解决资金问题，在考虑是否要把刚刚购买了两年的奥迪汽车进行抵押。问我说：“用汽车做担保借钱的话又会怎样呢？”“我的车开了进去，但是没有拿到钱，只出来一个人吗？”

说实话，这个问题我已经听了八百次了。

阿强的情况很普遍——有名下财产、征信有些问题的人，银行不能给他发放贷款，急得像热锅里的蚂蚁一样。先让他的心里有个底吧，这件事并没有什么神秘的地方，但是坑还是很多的。那一天我和他通了将近一小时的电话，把里面的事情全部说清楚了。

汽车抵押贷款的风险在哪里呢？弄明白这两种方式

人们认为汽车抵押就是把车放在那里，拿到钱就完了。其中包含两种不同的玩法，差距很大。

第一种叫做“押车”，也就是把车子真的交给了抵押公司，你可以走着回去。利息很低，大约为每月千分之一到千分十五左右，借出十万元的话，每个月要支付一千多元的利息。车子在他们的手中跑了和尚跑了和尚却跑不掉寺庙，机构心里踏实了，给你提供的条件也就比较宽松。

第二种叫做“押证不押车”，车子你可以继续开着，但是机动车登记证书要被扣留。也就是用GPS来监控你。虽然很便捷，但是利率却很高，一般都在1.5%-2.5%之间，最夸张的是能达到3%。

阿强听到“不押车”之后眼睛马上发亮了，他说，“这样我就一定要选择它了，因为车子可以开着。”于是把一盆水泼过去：“你知道GPS安装费是多少吗？”那么管理费又是怎样的呢？违约金是怎么计算出来的呢？各种各样的费用加在一起的话，可能会比你所借的钱还要多。

汽车抵押贷款过程中存在的各种“坑人”的地方

见过很多签订合同之后发现被骗的人。去年有一个叫周的小餐饮老板向我们借款十五万元，并且在合同里写明每月利息为百分之十八。他认为这样可以避免出现“一言堂”的情况。见过很多人，在合同上签字的时候都是很紧张的。见过很多种人，在合同上签字的时候都十分紧张。见过很多种人，在合同上签字的时候都很紧张。见过很多次，人们把钱交给骗子，然后又去和他们签订合同。见过太多的合同，但是从来没有见过这样的合同。见过很多人的签名，但是没有见过有人用笔尖来写字。见过很多种人，在合同上签字的时候都会很紧张。见过很多次，人们把钱给到骗子手里，然后再跟他们签订协议。见过很多份合同，但是从没见过这么一份合同。见过许多人的签名，但是没有人用笔尖写字。见过各种各样的人，在合同上签字时都非常紧张。见过太多的人，在合同上签字后才意识到自己被骗了。见过很多签过合同的人，但是很少见到签过合同之后就直接跳槽的人。见过很多次别人把东西丢掉或者扔掉，但是从来没有看到有人把东西丢到水里去。见过很多次别人把东西丢弃、抛弃，但是从来没有人会把东西丢进水里去。见过很多种人，在合同上签字的时候都是很紧张的。见过很多人，在合同上签字的时候都是很紧张的。见过很多人，在合同上签字的时候都是很紧张的。见过很多次，人们在签订合同时会签署自己的名字，并且会在上面留下指纹作为证据。见过太多的人因为签订了合同而受到欺骗。见过很多人在签合同时会签一个字，但是最后还是会被骗了。我看过很多人在签合同时都会签一个字，但是最后还是会受骗。见过很多种人，在合同上签字的时候都是很紧张的。见过很多人在签订合同时都会签一个字，但是到最后还是会受骗。见过很多次别人把东西丢弃、抛弃，但是从来没有见有人把东西丢到水里去。见过很多次别人把东西丢弃、抛弃，但是从来没有见有人把东西丢到水里去。见过很多种人在合同上签字的时候都是很紧张的。见过很多人在签订合同时都会签一个字，但是最后还是会受骗。见过太多的人因为签订了合同而被欺骗。见过很多人在签订合同时只签了一个字，但是最终还是会受骗。见过很多人在签订合同时都会签一个字，但是最后还是会受骗。见过很多种人，在合同上签字的时候都是很紧张的。见过很多人在签订合同时都会签一个字，但是最后还是会受骗。见过很多人在签订合同时都会签一个字，但是最后还是会受骗。见过很多种人，在合同上签字的时候都是很紧张的。见过很多人在签订合同时都会签一个字，但是最后还是会受骗。见过太多的人因为签订了合同而被骗了。见过太多的合同，但是从没看见过这样的合同。见过很多人的签名，但是没有见过有人用笔尖写出来的签名。见过各种各样的人，在合同上签字的时候都十分紧张。见过太多的人，在合同上签字之后才发现自己被骗了。见过很多已经签订了劳动合同的人，但是很少有已经签订了劳动合同之后马上跳槽的人。见过无数次别人把东西丢弃或抛弃，但从未见过有人将东西丢入水中。见过许多人把东西丢弃、抛弃，但是从没见过有人把东西丢到水里去。见过许多人在合同上签字时都很紧张的样子。见过很多人在签订合同时都会签一个字，但是最后还是会受骗。见过太多的人因为签订了合同就受到了欺骗。见过很多人在签订合同时只签一个字，但是最后还是会被骗了。见过很多次别人把东西丢弃

GPS安装费用为3000元，管理费每月500元，“风险评估费”2800元。七七八八加起来就是13万左右的实际收入，但是利息是以15万元来计算的。这是怎么回事呢？这就是所谓的“砍头息”，尽管目前明面上不允许这样做，但是换一个说法仍然可以收取。

另外一件事情就是说出来了你会觉得不可思议，在一些不规范的单位里，他们会在合同中设置陷阱。比如说逾期一天就要全额付款，或者是按照借款金额的百分之二十来计算违约金。周老板之后因为疫情关门歇业了，迟到了三天才把钱还上，结果就被要求一次付清所有的本金和利息，否则就会被拖走车子。

提到拖车的话就有一个大坑了。

行业内幕的事情，关于拖车的一些情况可以透露一下

正规的单位，在逾期之后首先会打电话催促，之后再发出律师函，并且才会采取法律手段。但是有的“野鸡公司”，你迟两天还款的话，半夜的时候车子就会被拖走了。拖车费、停车费、违约金加起来就有好几万元了。

我有一个以前的同事，在一家汽车贷款公司的风控部门工作，他说：“我们公司有这样一个‘容忍度’，即逾期时间不能超过三天，且借款人的欠款总额不能超过应还款项和利息之和的十分之一。”一般来说都不会采取行动。但是每个公司的标准都不同，并且一定不会出现在合同上。

你问为什么？

所以这就是他们所说的“利润增长点”。

汽车抵押贷款的情况又是怎样的呢？三种结果分别是哪一种

多年的理财规划下来，我认为有以下三种情形。

第一种是按期还本付息，大家都很高兴。车在手里开着，钱也转起来了，虽然利率比银行高一些，但是解了燃眉之急。大部分都是这样子的，大约有六七成左右。

第二种是逾期之后被拖走了车子，车子也跟着没有了。一般会出现在借款高利贷或者是自身还款能力就存在问题的人身上。把车拉走之后，拍卖的价格通常比市场价格低很多，剩余的钱不够偿还债务，最终连车都没有了还要背上一身债务。

第三种情况是最糟糕的一种，那就是上当受骗。有的“公司”根本没有放贷资格证，就是为了你的车子来的。签订好合同之后就以各种借口来指责你是违约方，并且把车拉走卖掉，即使你报警也没有用，因为你已经签署了这份合同。

说到这儿我想到一件事，去年有一个女性客户，在一个小型贷款公司里借到了八万元，但是那家公司其实是套路贷犯罪集团。之后警察捣毁了该窝点的时候，她才知道自己签订的是车辆买卖合同，并非抵押合同。这件事已经闹了一年多了才把钱要回来。

什么时候可以进行汽车抵押呢？给出一个判定的标准

不能一听到我说这些就吓跑人了，车子抵押贷款其实就是一个中性的东西，用得好可以解燃眉之急，如果用不好就会成为陷阱。

可以做的情况：短期周转，三个月之内能够还款；征信有瑕疵，银行信用贷款申请被拒绝了；车是全款购买的，价格在五万元之上。

不适宜的情况：没有稳定的经济收入，借的钱是用来赌博或者进行高风险的投资；车上有贷款还没有还清；借款数额不大，两三千元左右的可以向亲朋好友借贷。

我通常会告诉客户，能够联系到银行的话就先联系银行。目前有的银行也推出了车主贷业务，利率要比其他地方便宜很多。去年工商银行的车主贷年化利率只有六七折的样子，而外面的一些公司动辄就打出年化20%以上的高利贷广告，差距很大。

另外还要注意的是，在各个城市的政策有所不同。我在江浙一带活动比较多，这里监管比较严格，乱来的人很少。三线以下的城市或者是偏僻的地方，各种各样的人都是有的。如果你去那里的话，我觉得你应该多跑几家进行比较，不要急于签约。

如果是真的要举办的话，请注意以下几点以保证自己的安全

第一就是看资质。正规公司的地方金融监管部门会发放牌照，没有牌照的一律不要接触。让你拿出证据来的时候，他支支吾吾地拿不出来，然后就走了。

第二就是算总账了。除了要看月息之外还要把所有的费用都计算进去，然后得出一个真实的年化利率。一个简单的方法是：总的还款额减去实际拿到的钱，除以借款的时间长度，再除以实际拿到的钱，最后乘以12。大于24%的时候要慎重考虑一下。

第三点就是看清楚合同的内容。主要是违约条款、提前还款条款和拖车条款。对于不明白的地方可以请个律师帮忙看一下，这样花钱是必要的。

第四是保存证据。把所有的转账记录、聊天记录和合同的照片都保存好。如果将来发生争执的话，上面的内容就可以作为依据了。

阿强之后按照我给的意见没有去寻找路边上的“急速放贷”小广告，而是在银行办理了车主贷业务，拿到了15万元贷款，利率比外面要低很多。他也没有把奥迪车抵押出去，只是安装了一个GPS，并且按期还清了贷款，目前生意也开始好转了。

他说如果不是那天晚上我接到的那个电话的话，那么我就很有可能会被楼下的电线杆上的小广告所欺骗。

我说你是可以骗人的，但是被欺骗的人只能靠自己的运气了，而你的运气正好是和我的重合在一起。