支付宝芝麻信用借款口子：生意人亲测，哪些真能救急哪些是坑

去年冬天差一点因为五万元钱就把生意给毁了，那时候货物堆满了仓库，客户的款项还要再推迟一个月才能到账，工人发工资的日子也不能等待。我用手机刷了很久，但是最后还是靠支付宝芝麻信用贷款门槛才把那个关给熬过去了，说实话，在那段日子里，我都想试一试路边电线杆上的小广告了，现在想起来真是后怕。

小本经营了几年之后，资金运转就如走在钢丝上一样，我也是把市场上的各种方式都摸了一遍。今天给大家说说支付宝里面和芝麻分有关的一些借贷途径中哪些可以帮到你，哪些又是坑人的“吸血鬼”。不要相信网上的“包过”、“秒下”的谎言，借钱这种事情，谁信谁傻。

芝麻分很高就可以借钱了吗？不要那么天真

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分在670左右的时候就可以随便借到钱了。这件事情并不是那么简单的。我的一个朋友老张是开餐馆的，他的芝麻分为710，看上去很高啊！但是去年为了尽快装修店面而向一些声称“芝麻分越高额度越大”的机构申请贷款时，仍然被拒绝了。是什么原因呢？芝麻分只是一块敲门砖，并不能代表一个人的还款能力。

平台也不傻，只看你的过去是否守信，并不会管你现在有钱没钱来还钱。我的经验是芝麻分在650左右是一个分界线，在此之下可以选择的选项很少，而且利率也很高；而超过700之后，则有更多的选择空间，但是并不是随便想要多少就可以拿到多少。具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：我在680分的时候，借呗的额度只有八千块，之后把分数提高到了七百二十点后，借呗的额度才逐渐涨到了五万元。

借呗、花呗：虽然老生常谈但是最保险的方法

说到支付宝芝麻信用贷款门槛借呗是不能避开的一个问题。它的最大好处就是稳定，只要你的额度足够大，那么提现基本上可以做到秒到账了，并不是所有的贷款公司都会这样子对待你，有的甚至会把人给整崩溃了。去年我用借呗取出来的救命钱，日利率为万分之三点五，借五万元的话一个月要交二百多元的利息费，这个费用我还是能够承受的。

但是借呗有一个需要注意的地方就是会记录到个人的信用报告上。我的一个做物流的朋友由于经常使用借呗，在申请房贷时遇到了麻烦，银行认为他的网贷笔数过多而拒绝了他的贷款请求。这件事情让他拍案而起，早知如此就应该少用一些。所以借呗虽然好，也不能用得太频繁，特别是准备在两年之内买房子、买车的人要适当地使用。

花呗就不用说了，大家都知道。它可以用来做小规模的资金周转，在进货时可以用花呗先付款，等到客户打钱回来之后再归还给花呗，这样就相当于没有利息地使用了一个月的时间。但是花呗不可以取现来发放工资、缴纳房租吗？没有可能实现的。我会把花呗当作一个缓冲器来使用，并且和借呗一起搭配着用，可以节省很多利息。

网商贷：为做买卖的人准备的特别优惠

这是要着重说明的一点。网商贷是由蚂蚁集团专门为小微企业主设计的一款贷款产品，并且它的审核标准主要看借款人是否有稳定的经营收入流水。我开了一家小贸易公司，用的是支付宝收款码，已经用了两年多的时间了，每个月的资金流动量都在十万元以上左右，而网商贷给我提供的额度竟然达到了二十万元之多，远远高于借呗所能够给予的最大借款金额。

利息方面，网商贷有时会比借呗更优惠一些。上个月看了一下，日利率是万分之二点五，借十万元的话一个月的利息也就七百五十元左右。不同的城市可能会有所不同，但是总的来说，只要你的经营流水稳定的话，那么网商贷就是最好的选择了。另外它的优点之一就是提前还款不会产生违约金，可以随借随还、随用随还，并且不像某些银行贷款一样需要在提前还款时支付额外费用。

但是网商贷并不是十全十美的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，审核就变得严格起来。我的一个同行由于疫情导致流水下降，网商贷的额度也被砍掉了一半。因此这个东西也不可靠，平时还是要多留一些备用金，不要把所有的期望都放在一个地方。

第三方入口：水很深，要小心别被淹了

除了借呗和网商贷这样的“亲儿子”，支付宝里面还有很多第三方借贷入口，声称可以凭借芝麻分来申请贷款。这里水最深、坑最多，我已经踩过了，很亏。去年年底的时候急需资金周转，但是借呗额度已经用完，在支付宝上搜索到了一条关于“芝麻分快速借款”的信息，并点击了链接。

该平台看上去很正规，芝麻分在650以上就可以去申请了，并且说可以贷到二十万元。填写了很多资料之后，给我一个一万多两百元的额度，但是利息非常高——按照综合年化率来计算的话接近百分之三十六！那时候急需用钱，我没有仔细考虑就把钱借出去了。后来还钱时才得知除了利息之外还有许多“服务费”、“担保费”，实际拿到手里的钱要比合同上少很多。这件事到现在我还记得很清楚，就是一种病急乱投医的感觉。

所以对于第三方口子我态度非常坚决：能不使用就不使用。实在没有办法的话要使用的话一定要看清合同上的条款，特别是利息是怎么计算的以及是否有隐藏的费用。不要只看到额度而忽略掉成本的问题。

什么样的第三方口子可以信赖呢？

经过整理之后发现有一些土方法，并不是所有的都正确，但是可以排除很多垃圾信息。第一点就是看放款方是哪家机构，如果是一家正规持牌的消费金融公司或者是银行的话就比较可靠；而如果是听说过的小贷公司的话，则可以直接PASS。第二、要看利息显示是否规范，正规平台会明确告知年化利率，而只有日息万分之几而不提年化率的平台很可能是有问题的。第三、要事先了解是否有提前还款违约金的规定，一般情况下是没有或者很小的。

芝麻分不够的话该怎么办呢？不要相信“强行开通”的诈骗

在网上经常会看到“强开花呗、借呗”、“芝麻分可以很快提高”的信息，请大家不要相信。都是骗人的。我的一个客户花费了三千元请人强行开通了借呗，但是对方拿到钱之后就人间蒸发了，借呗没有开通成功，并且个人信息也被泄露出去，每天都会接到很多骚扰电话。这样的智商税我们就不付了。

芝麻分其实就是通过平时的行为来累积起来的。按期还款信用卡、缴纳水电气费用、使用支付宝购物、参与公益活动捐赠一些零钱，慢慢地就会提高分数了。没有捷径可以走。我的芝麻分由原来的620提升到了现在的720，用了大概三年的时间，着急也没有办法。不走歪门邪道的话，还是踏踏实实地去培养自己的信用吧。

另外要提的一件事是，在目前市场上存在一些“芝麻分借款口子大全”的文章，里面列出了几十个甚至上百个平台，看上去很全面。但是要知道，大部分这样的文章都属于软文性质，所推荐的平台会给予返利，并且不管借款人是否能够成功借贷以及利率高低如何。以前我也试过一次，一个个地去尝试，最后把征信都查完了也没有人给我放款。这件事真的不要贪多，选择两个或者三个可靠的来使用就可以了。

一些很容易被人忽视的地方

最后讲一些小的经验，网上的信息没有找到，但是我自己试过了。第一点就是申请贷款的时间要把握好。我已经看过好多次了，在工作日的早上提交申请的话，放款的速度要比周末或者晚上的时候快上很多，甚至可以相差好几小时。第二、借款的理由最好是选择“日常生活开支”或者“资金周转”，不要选择“投资理财”、“买房”等选项，后两者容易被拒绝。

第三，在之前的某一个平台上出现过逾期的情况，并不是说已经还清之后就没有问题了，还会留下很长一段时间的不良记录。我的一个朋友三年前有网贷逾期几天的事情，到现在申请各种贷款都被拒绝。这件事很无奈，但是规则就是这样的，只能认输。

第四、不要经常去申请。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面的平台会认为你是“四处借钱”，存在很大的风险，所以会被拒绝。以前我不懂这个道理，在一个月之内申请了七八个平台，但是最后都被拒绝了，白白糟蹋了自己的信用记录。应该选择一个或者两个比较可靠的平台进行申请，并且只在这个平台上操作，不能同时在多个平台上进行。

说这么多就是一句话：借钱这件事儿，宁愿少借一些钱，但是要选择一个可靠的平台。各种各样的借口，利息再低也不要尝试了，因为后面有很多陷阱在等着你。我做商业这么多年以来，见过很多因借贷高利贷或者网络贷款而导致生意失败、家庭破碎的事情，并不是在开玩笑了。

我现在的手机上只保留了借呗、网商贷这两个入口，在日常使用中一般不会去触碰它们，只有遇到资金周转困难的时候才会用到。做生意的人现金流就是生命，生命要掌握在自己的手中，不能被那些吸血鬼榨取干净。

下一次你有资金需求的时候，请问一下自己：这笔钱必须要借吗？可以按时还款吗？利息的成本能接受吗？确定好这三件事之后就可以去申请了。