24小时不审核直接放款是真的吗？银行经理说点得罪人的实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在下班的路上接到一个电话。老周是做餐饮的老客户了，他的语气已经很紧张了，在发抖地说，“供货商那边忽然变了主意，要我们在明天中午之前把八万元的货款给付出去，否则就不发货。”此时他的手上只有刚刚装修好的新店里的钱，并且由于去年有过两次信用卡逾期的情况，所以很多网贷申请都被直接拒绝了。问我要不要有那样的24小时内不做审核就直接放款有漏洞的地方，即使利率再高一些也可以接受。说实话，在那个时候我心里感觉很不舒服。人们认为这样的“救命钱”到处都有，只要愿意出息就可以得到。那么到底是什么原因呢？这个行业里面的水很深。

所谓“不审核就放款”的说法又是怎么一回事呢？

给对方浇一盆冷水。实际上市场上并不存在所谓的“完全没有审核”的贷款产品。银行并不是慈善组织，放款的目的就是为了盈利，并不是用来做慈善或者发放救济金的。广告中大肆宣传的“秒批”、“免审”，其实就是把审核流程提前了或者是打着概念旗号来吸引人眼球。

我见过很多客户，由于相信了这些广告，在没有得到任何回报的情况下反而把自己的信用记录弄坏了。那么，连你的名字和住址都不问就把钱打过来的人，除了骗子之外还有谁呢？即使是正规的金融机构或者消费金融公司也要完成身份验证、征信查询以及风险评估这三个步骤。但是现在的数据很强大，在你点击申请的那一瞬间就已经完成了前三步。速度很快是事实，“不过审核”就是胡说八道了。

去年并不是这样的。过去的小贷公司的人工审核一般要拖延一天到两天左右的时间。经过今年政策调整后，大多数机构都使用了全自动化的审批系统，表面上速度变快了，但是对征信的要求却更加严格了。系统只会看数据，并不会考虑人情世故。

黑户可以做吗？快速放款所隐含的要求

很多人的想法就是通过这种方式来弥补自己的信用问题，认为正规途径无法解决，于是就想着钻空子。现在我要讲的是有关内部的数据了。本行内部有一条不成文的规定，如果某条线路上所有的操作都是由系统自动完成，并且在过去的两个月内征信查询次数达到或者超过了六次的话，那么这条线路就会被拒绝，并且不会给出任何原因。这是比较容易上手的消费贷款产品。

那些标榜“黑户也可以做”的，请大家注意查看合同内容。或者是利率非常高、非常不合理的套路贷，或者是把你的个人信息拿到其他地方去博一博。曾经有一个客户也是因为相信了网上发布的虚假信息而填写了很多资料，并且没有收到任何款项，但是催款电话却接二连三地打到了他的手机上。这件事到现在我还记得很清楚，当时那个小伙子在我们的网点大厅里面哭了，他说如果早知道的话就不会那么贪小便宜了。

不傻，正规公司不会是傻子。你想要得到24小时内不做审核就直接放款只有得到系统的认可之后才能享受到这样的待遇。什么样的资本呢？或者是公积金比较高，或者是房产证比较硬，或者是你在该平台上曾经有过长时间的借款历史。没有东西可以要的时候就去要钱吗？完全没有可能。

避坑指南：以下三种“快速放款”的方式不要去尝试

经过这么多年的历练之后，我也是见多识广的人了。有的坑踩了一次就会陷入无法自拔的地步。如果真的急需用钱的话，那么以下三种情形千万不要去碰。

• 前期收取费用的。正规贷款在放款之前不会收取任何费用。凡是要求你缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗分子。不管对方说得多么天花乱坠、证件照片多么真实，只要一提到要给钱就立刻拉黑。

• 利息不明确。有的平台在宣传时声称的日息万分之二，在签订合同时发现，除了服务费、担保费和手续费之外，实际年化利率可以达到36%以上。在签订合同之前要计算出IRR（内部收益率），不会的话可以在网上查找计算器来帮助自己完成这项工作，并且不要觉得这是浪费时间的事情，因为这样做的好处是能够挽救自己的生命。

• 授权通讯录的是谁呢？现在很多不规范的小额贷款平台，在借款前会要求用户授权通讯录和相册。如果你逾期的话，他们就可以轰炸你所有的亲朋好友了。借钱的时候很容易，但是还钱的时候会让你很痛苦。其实为了几千块而毁掉自己的容貌是不值得的。

什么样的渠道可以做到快速放款呢？

实事求是地说。如果您的征信情况良好，并且只是一次或者两次的逾期记录的话，那么就不用去寻找各种各样的贷款途径了。目前银行推出的消费类贷款产品中，建行的快贷、招商银行的闪电贷等都属于秒批秒放款类型。我上个月也用过招行的，从提交申请到最后把钱打到账户里，整个过程不到三分钟。利率很低，只有3.6%左右。

如果征信稍微有点问题的话，也可以尝试一下正规持牌的消费金融公司，如马上金融、招联金融等等。利率比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收费用。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之十到二十四左右，比起那些不靠谱的平台要好很多。

另外一种情形是你的车子或者是房子上有贷款。做抵押贷款的话，虽然手续比较复杂一些，需要进行评估和登记等程序，但是出款的速度并不会很慢。很多机构可以做到当天放款，并且由于有了抵押品的存在，对于客户的征信要求也会降低很多。这件事情在不同的城市可能会有所不同，在一线城市的办理速度很快，在三、四线城市则较慢，但是无论如何都比不上网络借贷平台。

不能因为“急需用钱”就不用动脑筋

知道到了那种程度的时候，谁都不愿意慢下来去慢慢拿钱来救急。但是越是这样子的时候就越容易被骗。我处理过的案件很多，本来只差几千块钱就可以周转一下了，却因为遇到了骗子而被收取了手续费，或者是借了高利贷利息不断累积起来，最终变成几十万元的大窟窿。一个做建筑材料生意的人，在去年十一月份的时候就因为相信了网上发布的虚假信息而陷入了套路贷的泥沼之中，并且连自己的房子都被迫出售以偿还债务。

所以，在你见到“24小时不审核直接放款”的时候，请先问问自己：这样的好事，为什么就轮到我了呢？上天是不会给人们带来意外之财的，只会给人类带来灾难。

如果此时你真的需要借钱的话，请不要急于点击任何不明链接。可以先查看下手机银行里是否有预授信额度，如果没有的话就找一个可靠的中介咨询一下（但是中介费不能超过3%），也可以向亲朋好友借一些钱。面子和钱哪个更重要呢？

想要借到钱的话，最好先打印一份详细的征信报告来查看自己的实际情况，然后根据情况采取相应的措施。