网上哪个app软件可以借款？银行人告诉你哪些能碰哪些是坑

上星期三下午的时候，我去整理东西准备去拜访客户，在这时有一个女孩带着一个客人来到我的面前。是一个三十多岁的男人，眼睛周围都是黑眼圈，显然是好几天没有休息好的样子。坐下来之后他就从口袋里拿出了一部手机来，上面密布着很多借贷软件的图标，大概有二十多个左右。问我说：“经理，我也借不到钱了，另外一笔又过了期，请问怎么办？”哪里有可以借的钱的应用程序是不是正规的呢？我目前需要5万元来周转一下，否则下个月的房贷就无法按时支付了。查看了他的征信报告之后发现，在过去的三个月里被硬拉取了28次。在这种情况下，就连APP也很难借到钱了，更不用说向亲爹娘开口借钱了，因为系统的判断他已经到了资金链非常紧张的地步，属于高风险客户。这件事情并不是在吓唬人，很多人都因此而把自己的征信弄坏了。

正规借款APP与野路子有什么不同

说实话，在线借贷的APP有很多很多种，但是基本上可以分为两种类型：持牌金融机构发放的贷款以及无证机构发布的非法贷款产品。持有牌照的，例如各商业银行自己推出的手机银行、消费金融公司开发的应用程序等等都受到监管，利率不能超过一定标准，催收行为也要符合规定。野路子就不提了，有些利息看上去很低，但是当你把钱借出去之后发现各种费用加起来一年下来能达到六成以上。去年有一个客户在某个不知名的平台上借了两万元，拿到手只有四千元，并且要还两万八千元，这不是明目张胆地坑人嘛？所以找借款APP的第一步就是看看它是否有放贷资格，如果没有的话再怎么天花乱地说也没用。

怎样查询资质呢？非常简单。下载完APP后不要急于注册，在“关于我们”或“资质证照”的地方查找一下。查看是否有“小额贷款牌照”、“消费金融牌照”，如果有就找到对应的编号，在地方金融监督管理局或者银保监会官网里搜索该编号。能够对应的就是正规军队。不对称的或者是不愿意展示出来的直接删除。不要嫌麻烦，这样可以为你节省很多不必要的开支。人们往往懒得去查，所以掉进了陷阱，到头来后悔莫及。

在网上借的钱用什么APP比较好呢？前三者为优先考虑的对象

既然你提到了这个问题，我就不再隐瞒了。如果真的需要借钱的话，那么优先级就是这样的：第一梯队为各商业银行的手机银行App。目前四大行以及股份制银行都推出了自己的线上信用贷款产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。该类产品收益率较低，一般为3.5%-6%，并且很安全。但是门槛很高，必须是他们公司的代发工资客户或者是有房贷、理财产品在银行里的客户。但是也不是绝对的，在某些情况下银行会举办活动的时候，即使没有被列入白名单的人也可以去申请。

第二梯队就是头部的互联网公司。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是很常见的东西了，我也会经常使用它们。他们的好处就是方便快捷，动动手指就可以把钱转过去，并且利率比银行稍高一些，在7%-18%左右。该类平台的优点是会根据你日常生活中的消费情况来判断是否可以给你放款，即使你没有在银行里存任何东西，在日常生活中表现良好的话也可以获得贷款。但是要小心不要过于频繁地去申请提高额度，因为每点击一次就会被查询一次征信报告，如果次数太多的话就会把征信报告给弄坏了。

第三梯队就是持牌消费金融公司推出的APP，例如马上消费金融、招联消费金融等等。它们的利率要比前面两种高一些，年化一般为10%-24%，但是门槛比较低。如果从银行贷款失败或者头部平台的额度不够的话，就可以选择这样的了。但是千万要记得，在正规的应用商店里下载官方APP，不要点击短信中的链接，因为其中有很多都是钓鱼网站或者高利贷的入口。

申请借款APP容易掉入的三个陷阱

说完可以借用的东西之后再讲一讲如何避免这些风险。我在这个行业工作了许多年，见过很多因为不了解行情而弄得自己很狼狈的人。第一种方式是“会员费”陷阱。有的APP在宣传时声称利率很低或者没有利息，但是当你注册进去之后就会发现想要借钱的话需要先购买会员，一个月就要花掉几百块钱。即使成为会员也不一定能拿到贷款，这不是明目张胆地乱收钱吗？还有更加荒唐的做法是强迫客户购买保险，否则就不能发放贷款。出现这样的情况就直接去投诉吧，并且不要有任何迟疑。

第二条陷阱就是“查询次数”的问题。其实每次你在APP里点击“查看额度”，后台都会去查一下你的征信。即使没有借钱成功，在征信报告中也会留下这样的痕迹。短时间内查询次数太多的话，其他的金融机构会认为你是缺钱的人，四处借钱，风险很大。我的一个客户在十多个平台上面点了“测额度”，但是因为征信的原因，原本可以拿到银行贷款的钱都被拒绝了。这件事说出来都是眼泪，他是出于好奇想知道自己的额度有多大，没想到却因此而损失惨重。

第三种方式就是“以贷养贷”。这就是最可怕的地方。开始的时候只有几万元的借款，之后又不能按时归还了，于是就向另外一个借贷平台借钱来偿还前面那个平台的债务。雪球越滚越大，到最后利滚利，根本就还不起了。去年有一个做生意的年轻人，原本只需要十万元周转一下就可以，但是因为以贷养贷的原因，最终负债六百多万元。等他找到我时已经没有办法了，只好卖掉自己的房子来还债。因此，在借钱前要计算好自己的还款能力，不要借给自己还不了的钱。

银行内部审批中的一些门路

既然已经谈到这里了，那么就顺便说一些有关内部的事情吧。人们认为银行审批主要是根据收入、资产来判断的，并非如此。在审核的过程中也会考察你是否具有“稳定性”。比如说你在某个地方工作多长时间、你住的地方是不是经常搬家、你的手机用了多久。这些小事情都会对审批的结果产生影响。如果您的手机号刚刚更换不久，或者您所在的公司半年内换了三次的话，系统就会把您的稳定性评为低分，并且评分也会下降。因此要想提高贷款的成功率就要把手机号使用得长一些，不要总是更换新的。

另外就是时间上的问题了。每到年底的时候，银行都会有一个放贷的任务要去完成。此时审批会比较宽松一些，利率也会有所降低。例如在3月、6月、9月和12月这些时间段里申请贷款的话，有时可以得到比平常更低的利率。但是也不能一概而论，还要根据当时的银行额度以及政策方向来决定。但是总体来说，在季度末问一下总是没有坏处的。不同的银行会有不同的情况，我只是说出了自己所看到的现象。

有关于征信查询次数的具体情况

上文已经提到了关于查询次数的问题，在此再补充一些内容。征信报告中所列明的查询记录分为“硬查询”与“软查询”。硬查询是指你在申请贷款或信用卡的时候，银行会去查看你的信用记录，这样的行为会对你的征信造成一定的影响。软查询是本人自行查询本人信息或者是贷后管理时进行的查询，并不会产生太大影响。一般情况下，每月不能超过三次硬查询，三个月内不能超过六次。大于这个数值的话基本上就会被归类为“征信花”。因此，没有事不要随便点击网贷广告，点了之后再去查一查，很不值得。

到底该怎么选？

以上就是我所要说的所有内容了。把上面说的内容都记下来吧。说完之后给出一个实际的意见。如果资质不错的话，有公积金、有代发工资的话可以直接在银行APP上申请贷款，利率最低而且最安全。资质较差的时候，主要使用的是支付宝和微信支付比较多，所以会去借呗或者微粒贷借款，方便又快捷，并且可以接受相应的利息率。资质很差，银行以及大平台都不会给额度的，那么就只能选择持牌消费金融公司了。对于没有听过或者收到过短信链接的APP都要避免接触。即使非常急需资金也不能向高利贷借钱，因为那是个无底洞，一旦掉进去就很难再爬出来了。

借款这件事本身就是一个工具。用得好可以帮你周转、解燃眉之急；用得不好就会给你自己挖坑。不要被广告打得很响亮的东西所迷惑，“秒下款”、“不查征信”的话一定要小心谨慎。正规的机构都会查询征信记录，并且进行审核，而声称不需要查看征信记录的人，或者是骗子，或者是高利贷。天下没有白吃的午餐，借的钱总归是要还的，并且还要付一定的利息。想好自己是否能够偿还之后再做决定要不要借钱。

眼睛周围有黑眼圈的人后来怎么样了？为他进行债务重组，把各种各样的小贷逐步偿还完毕，并且保持了半年的良好信用记录，在银行中获得一笔较低利率的贷款来填补缺口。但是这段时间他过的很痛苦，每天都有催债电话打过来，家里的人都为此而担心害怕。因此啊，不要等到了那份单子之后再去找正规途径，平时要养成良好的习惯，把征信维护好，在真正需要用钱的时候才能够镇定自若地去解决。