不用信用卡的网贷有哪些？被坑了三万利息后我彻底搞明白了

2019年的冬天至今我还记得很清楚，为了周转一笔货物的钱，在某个平台上向别人借了五万元。当时急需用钱，并没有仔细阅读合同的内容，那么接下来会发生什么呢？一年下来仅仅利息就要支付将近两万元，如果要提前还款的话还会被收取违约金。那时候我是拍案而起的，之后又花了数月时间去了解这个行业的情况，才明白自己当初是多么愚蠢。很多人都会问到我没有使用信用卡进行贷款的情况今天我给大家分享的是我自己踩过的坑以及之后找到的好方法。

这些年我踩过的网贷大坑

说实话，在我之前踩过的第一个坑就是“不查征信”的套路贷。打得很响亮，“黑户也可以贷款”、“不用信用卡就可以马上到账”。当时我是相信的，但是最后怎么样了呢？拿到的钱是八千元，而合同上写的是十万元，所以这二千块钱就被当作“服务费”或者“咨询费”给扣掉了。这就是典型的砍头息，其实我当时根本不知道这个词语是什么意思，糊里糊涂地就签了字。后来才得知这样的平台根本不算数，按照年化计算的话可以达到六十几甚至七八十个百分点左右，绝对是高利贷。

另外一种坑就是所谓的“会员费”。有的平台在你申请时看到的利率还不错，但是当你提交完材料之后就会出现一个提示窗口：“开通会员可以提高审批成功率。”。会员费一个月几百元或者上千元不等，不开通的话会被拒绝。其实这个平台就是靠收取会员费来盈利的，下款率很低，我去过的两家都没有成功借款，反而花掉了近千元的会籍费。

没有使用信用卡的情况下可以申请到贷款的途径有哪些

吃过亏以后我就变得很谨慎，只去正规的地方学习。得出结论为：没有使用信用卡进行贷款的情况好的选择是什么？主要有以下几种类型：

• 银行的纯信用贷款产品，如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等
• 大平台上的贷款业务有：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱
• 持有牌照的消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费、中银消费等
• 一些正规的小额贷款公司有线上的产品，但是这需要谨慎选择牌照

目前我的选择就是银行系的。上个月十一的时候我去招商银行申请了一张闪电贷，五万元的额度、年化利率七点二百分、可以随时取用，并且没有提前还款需要支付违约金的规定。和之前的那个烂摊子相比简直就是天上地下。而且银行产品不乱查征信，每次借款都只查一次，不像一些小平台一样，随便一查就花掉用户的全部征信记录。

怎样来判定一个网贷平台是否可靠

这个问题我已经回答了很多次了。其实判断的标准也就那么几条，但是人们总是不愿意去查找。首先查看车牌号是否为合法车辆，正规平台要有放贷资格证，或者是银行、持牌消费金融公司、小贷公司的其中一种。该信息可以在APP中的“关于本应用”或者官方网站底部找到，如果没有的话就直接PASS掉。

第二部分是利率展示。正规的平台会标明年化利率，并不会用“日息万分之几”这样的含糊其辞的说法来表示。按照监管部门的要求，年化利率要公示出来并且不能高于24%。只说“借一千块每天几百块钱利息”的大概有80%都是有问题的——你自己算一下年化率就会发现很吓人了。

第三就是看合同了。我现在有一个习惯，在任何情况下都不能草率地签署合同，一定要仔细阅读每一行文字之后才签字。主要看三处：实际到帐金额是否与申请金额相符、提前还贷是否有违约费、逾期罚款是如何计算的。这三处地方最容易出现陷阱。

很容易被人忽视的一个地方

说一个很多人都不知道的事情。银行系产品的申请时间点是有讲究的。经过观察发现，在每个月末的时候，尤其是月末最后几天的时候，银行的额度会比较紧张一些，审批也会更加严格，并且利率上的优惠也就少了。月初或者季度初的时候额度充足，所以审批容易通过并且可以享受到更多的利率折扣。上一次我是月初申请的，拿到的是7.2%，我的朋友是月中申请的同款产品，得到的是9.6%。这并不一定百分之百准确，各个银行的政策也不一样，但是可以作为参考。

不使用信用卡进行贷款申请需要满足哪些条件

并不是所有的人都认为没有信用卡就不能申请到贷款。我去查了各种资料，并且向银行的朋友咨询了一下，网贷申请条件核心就几条：

第一就是征信记录。没有信用卡并不代表没有征信，在你房贷、车贷以及之前的一些借贷记录都会出现在你的征信报告中。银行关心的是你是否有还款意愿以及还款能力，并不是看你是否拥有信用卡。我的一个朋友从来没有办理过信用卡，但是已经按期偿还了三年的房贷，并且申请闪电贷也顺利通过了。

第二种就是收入证明或者是工作证明。不同的平台有不同的要求，有的要社保、公积金，有的只要求身份证和银行卡。像借呗、微粒贷这样的互联网平台主要是看你在该平台上的消费情况以及流水，在我使用了六七年之后，借呗给我分配了三万元的额度，并且从未要求过我的任何收入证明。

第三就是年龄以及身份的要求了。基本上都是要求十八岁以上的六十岁以下的人群，并且要有完全的民事行为能力。有些银行的产品只允许本地户籍或者在当地交过社保的人购买，要根据具体的理财产品来判断。

我给的意见是：先选择上面提到的

如果要我目前来推荐的话，我会这样讲：第一梯队就是各银行的线上信用贷款产品，利率最低、最正规、对个人征信的影响也最小。你的储蓄卡或者工资卡属于哪个银行，那么你就先看看该银行的产品。第二梯队为支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台，比较规范但是利率略高于银行，并且低于其他小平台。第三梯队就是持牌消费金融公司了，利率一般都在18%-24%左右，急需用钱时可以考虑一下，但是要做好相应的利息支出心理准备。

那么没有听过的一些平台呢？不要傻了，在正规的途径上有很多选择，并不需要冒险。我是为了方便才这样做的，但是却吃了很多亏。现在回想起来，如果多花些时间去研究一下的话，可以节省很多钱、避免很多麻烦。

另外一件事情也要说明一下。网上的所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的东西，收费帮助你办理贷款的基本上都是骗子。正规的贷款平台是不会收取任何前期费用的，让你先付款的，百分之百就是陷阱。有一位读者就因为被骗付出了两千块钱的“包装费”，但是并没有拿到借款，并且对方还把这个人给拉黑了。

最后要提醒的是，在使用任何一款软件的时候都要提前做好预算规划，以免出现还款困难的情况。逾期带来的影响要比人们想象中的大得多，征信记录下来之后再去办理其他事情都会很麻烦。我当时已经逾期两个月了，后来申请贷款买房的时候利率还要比别人高出很多，这次经历给我留下了很深的印象。