什么口子下款不要还利息？被坑三次后我摸清了门道

2018年的时候，我已经到了山穷水尽的地步了。

生意亏损了十几万元之后，信用卡被刷爆了，每天接到的电话都是催债的人打来的。当时病情很严重，所以四处求医问药什么样的贷款可以不用还利息想借钱来先偿还一些急需的钱。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是却被各种各样的“手续费”、“验证费”把所有的钱都给扣光了。

现在的我看来，当时自己的确很天真。世界上哪里会有免费的午餐呢？但是如果说没有省钱的方法的话，并不完全正确。这几年我对这个行业研究得很透彻，我发现很多和我当年一样的人，在搜索框中输入“下款不用还利息”的时候，实际上就是在往陷阱里面跳。

号称“无息”的贷款，又是怎样坑人的呢？

其实市场上有90%以上打着“免息”名义的平台，到最后都会让你吃亏。

我印象很深的一个是叫做“某某速贷”的平台，它的广告声势很大，声称前七天不用付利息。当时我需要3000元来周转一下，想在七天之内拿到工资就可以把钱还上了，于是美滋滋地去申请了。结果到帐的时候发现只收到了2400元。那么六百块钱呢？客服告诉我说这是“服务费”、“风险评估费”。

这不是扯淡吗？

也就是说没有利息了，但是把所有的费用加起来计算一下的话，就比高利贷还要恐怖得多。另外一种比较隐秘的陷阱就是“会費”。你想要不要享受无息贷款呢？好的，先付199元办理一个会员卡，但是会员办好了之后额度却迟迟不下来，白白浪费掉了这笔钱。这样的不给利息的部分一般都隐藏在各个费用的小地方中，等到你发现的时候就来不及了。

可以用来薅羊毛的“无息”口子是什么样的？

别气馁，其实有些类型的信用卡可以实现真正的零利息或者是低利率消费。经过两年多的尝试之后发现，主要存在以下三种情形：

第一种是大平台的新用户首笔借款可以享受免息优惠券。比如借呗、微粒贷、京东金条等正规军为了争夺新的客户，在发放免息券时会达到七天或者三十天的程度。去年我刚刚开通了一个大厂的信贷产品的時候，领取了一张价值一万块钱的免息券，实际借到了一万块钱，并且在到期的时候又归还了整整的一万块钱，没有任何利息支出。

这样的羊毛，薅一次就会少一些。

第二种是银行系的“消费分期优惠活动”。许多银行为了推销消费贷款，在开展活动中会推出“前X期免息”、“费率打折”的优惠政策。我的一个做装修的朋友去年办理了一家银行的装修贷款业务，在最初的六个月里没有利息支出，因此节省了数万元。但是这个口子审批很严格，并且对于征信的要求也很高。

第三种是针对某些场景下“白条”类的产品。使用京东白条可以享受免息服务来购买手机，而使用花呗分期付款也可以获得无息优惠来购买家电，这些都是大家都知道的事情，这里就不再赘述了。

免息贷款口子申请的时候要注意避开以下这些雷区

到此为止，你觉得已经找到了所有的漏洞了吗？

我和一个朋友，在去年的时候想要借钱买一辆车，并且看到了一个可以享受无息贷款的网站。在申请的时候，平台会有一个“加速审核”的选项，并且需要支付50元。他没有多想就把钱给交上了，但是后来审核不通过，并且那五十块钱也没有退还给他。这件事到今天我还记得很清楚，他生气得不吃饭好几天。

另外一个就是“捆绑销售”。有的平台声称可以免息，但是要你购买一份保险或者是开通某个会员服务。这样算来的话，这个保险费要比贷款利息还要高。这是不是坑人呢？

申请时要睁大眼睛：

• 看合同的时候不能只看广告词
• 计算总的开支，把所有的花费加在一起看看真实的花费是多少
• 不收取任何预付款项，正规的平台不会在放款之前要求你支付费用

一个很少有人知道的事实

该行业内部的消息是不能在网上查到的。每年的六月份和十二月份，由于有半年度和年度考核的压力，所以很多金融公司都会加大放款的数量来完成任务。两个时间点去申请的话，不但可以拿到较大的额度，并且还有可能获得免息券。上个月底向某家银行申请了信用卡消费贷款，在这个时候正好赶上该行要完成业绩目标，于是给我提供了长达一年的无息期限，而一般的客户是不会享受到如此优惠的。

不同的银行可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。

在搜索“什么口子下款不用还利息”的时候，你应该关注的是什么呢？

说实话，在你写下这句话的时候，你的心理状态就已经很着急了。当年我也一样，越是着急就越容易上当受骗。现在的想法是找到“不收利息”的理由比找到“利息合理的”理由更容易一些。

能够放款并且利率较低的渠道一般不会出现在百度首页上做广告。或者是银行自己发行的产品，或者是持牌消费金融公司主打的产品。审批时间长一些，程序繁琐一些，但是比较安全。

我的原则就是：凡是需要先付款的都不要；年化利率大于24%的要三思而后行；广告做得天花乱坠的要小心谨慎。

这条河很深，走过去之后才知道里面有多少个坑。

最后要讲的一件事情是。被诈骗了五十块钱的发小，之后老老实实地到银行办理了一张信用卡，并且没有享受免息待遇，但是年化利率只有六七折左右，用了将近一年的时间也没有发现什么猫腻，很安心地使用着这张卡。有时走捷径并不是最好的选择。