揭秘能下款的口子分期：哪些是真机会，哪些是坑爹套路

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班了，这时老陈给我打电话说：“你有好的渠道吗？”他的小工厂因为原材料价格上涨需要20万元来周转否则供货商不会发货。这位大哥以前被网络贷款骗过，征信已经成了调色板一样多，去很多家银行都被拒绝了。当他说出这句话的时候，里面带着一种desperation的情绪，“网上的那些广告声势很大，‘无视黑白户’、'秒批秒到'等等，到底是不是真的可以相信呢？”说实话，一个月之内我会接到八通这样的电话。大家都是想找可以申请到贷款的分期方式但是很多人都没有弄清楚其中的道理，在那里乱撞一气，结果不但没能拿到借款人的钱，自己的信用记录也受到了损害。

为什么你会找到的分期口子都不给钱呢？

很多人的想法是申请贷款只需要填写资料、点击提交、等待结果，这样的想法很幼稚。银行以及各种金融机构的审核系统早已更新换代完毕，并非有了身份证就可以拿到钱来。我的一个朋友在风控部悄悄跟我说，“你们系统的‘行为评分’模型，在你填写资料的时候所花费的时间长短、修改次数以及使用的手机型号都会对你的分数产生影响。”那么一个人填写收入信息时修改了三次的话，系统又会怎样呢？一定会认为你是编造数据的人。

所谓的“必下”口子，基本上都是骗人的。真正分期口子无论是银行系还是持牌消金公司都有自己的筛选标准。有的人重视公积金，有的人重视社保连续缴纳的时间长短，还有的人看中你是否有按揭的房子。没有一点资格的人想钻空子来贷款的话，那就是在做梦了。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小伙子是做自媒体的，一个月能赚两三千块，但是都是通过微信转账的方式获得收入，并且没有缴纳社会保险也没有缴纳住房公积金。向某家银行申请了信用卡消费贷款之后就被拒绝了。他不服气地换了几家银行去申请，结果都被拒绝了。为什么呢？由于短时间内多次查询征信报告，所以系统给他的标签就是“资金饥渴”。这件事情后来我帮着他弥补了一下，在他暂停三个月不申请任何贷款的同时对微信流水进行分期整理，并最终使用了一款专门为自由职业者设计的小额贷款产品来解决燃眉之急。这个数字我已经记不清楚了，大约有五万元的样子，利率比较高一些，但是总算解决了他的燃眉之急。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

在网上经常会看到有人发布信息说他们有银行内部的关系可以帮你把关材料，保证放款。不要傻了，基本上都是骗人的。银行审批是由系统自动打分完成的，并且客户的经理是没有权利去修改系统中已经给出的审批结果的。只有很小的贷款公司的人工审批还有一点点的操作余地，但是这样的公司收取的利率你能接受吗？

我见过很多因为“包装费”而受骗的人。交了几千元之后，贷款却没有下来，对方两手一摊地说，“系统拒绝了我的申请，我没有办法。”你怎么能做得到呢？报警。你本来就打算要假借贷款之名行不法之事，这件事本身就很难为情。因此我的建议就是：不要走歪门邪道，踏踏实实地把自身的条件提升上去，比什么都重要。

到此为止，一定会有不少人提出疑问：我现在缺少资金，但是又不能等待下去怎么办呢？问得不错。急需用钱的时候，人们很容易做出错误的选择。此时你应该保持冷静，并且仔细地清点一下自己手中还有哪些可以利用的东西。

能够放款的地方有哪些特点呢？

我做了一辈子的生意，走过了很多个坑，也总结了一些经验。可靠的、可以申请到贷款的分期方式一般的产品都有以下几点共性。

第一，利息不能太高。年化利率低于24%的基本上都是合法持牌金融机构。日息万分之五或者万分之十的话，一年下来是多少呢？非常恐怖。第二点是不会在放款之前收取任何费用。所有的手续费、服务费和保证金都在放款之后再谈，并且提前收取的钱就是诈骗分子了，没有可以逃避的地方。第三条是合同条款明确公正。可以在合同中明明白白地看到借款数额、利率、还款方法以及违约后果等信息，而不能只是一些含糊其辞的说法。

去年我的一个做餐饮的朋友急需装修店面，于是就在网上找到了一家提供“低息贷款”的公司。对方表示利息为0.3%，朋友听了之后马上动心了。签订合同时才知道，0.3%是月费率，并且还有各种服务费、担保费等等，最终的实际年化利率达到了36%以上！等到他反应过来想要退出的时候，对方就说已经签订了合同，单方面违约的话需要支付违约金。这件事闹了一年多的时间，到最后朋友还是老老实实地把钱还给了别人，白白浪费了几万元冤枉的钱。至今我还记得他当时拍大腿的样子，“早知道问问你的就好了”。

什么样的人应该选择分期付款的方式呢？

这件事情并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。但是可以给你一些参考的方向。

如果你有公积金并且已经连续缴存了一年以上的话，那么你就算是银行最中意的客户了。直接到四大行或者是招商、浦发这样的股份制银行去申请公积金消费贷款，利率非常低，有的可以达到年化4%-6%左右。去年我为一位公务员朋友办理过一笔业务，额度是30万元，年利率为4.2%，可以随时取用，这样下来的成本要比房贷还要低一些。

如果你的房子是按揭的话，而且房贷还得很不错的话，那么就可以考虑一下房贷银行的“二贷”产品了。许多银行为自己的房贷客户提供专门的信用贷款，额度与你所欠房贷余额以及还款情况有关。审批速度比较快，并且利率也比较低。

如果你没有任何东西的话，就是一个普通的打工仔，有工资卡但是没有公积金的话，那么你的选择范围就会小很多。可以看一下支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这样的互联网信贷产品，利率要比银行高一些，但是比外面的小额贷款公司要正规得多。该类产品的额度通常不大，几千元至几万元之间，应急使用即可。

另外一种情形就是个体工商户或者是小微企业的老板，虽然有营业执照但是流水不很正规。在这种情况下，地方性的小贷公司或者农村商业银行比较适合你。它的审批比较宽松，可以接受一些不符合常规要求的收入证明文件。但是利率要比大的银行高一些，这是没有办法的事情，因为是根据风险来定价的。

申请的时候容易忽视的一些地方

很多人的贷款申请没有通过，并不是由于自己的条件不好，而是因为在某些地方做得不够好。列出一些容易出问题的地方。

联系人的填写要慎重。不要把征信差的人的信息填进去，也不要将催收电话的信息填入其中。最好是填写父母、配偶或者是有固定工作的朋友。有的系统还会去查一下你的通讯录里有没有“黑名单”上的名字。你的通讯录上都是欠钱不还的人，系统怎么会不怀疑你呢？

工作信息必须是真实的并且可以查询到。公司的名字、地址和电话，在网上应该能够找到。填写一个不存在的公司或者已经注销的公司，系统一核查就会被发现。收入可以稍微“美化”一下，但是不能太过分。月薪只有五千的人，不会说自己月薪三万，系统的智商也不低，社保基数和银行流水对上就会露出马脚。

申请的时间也很重要。这件事情在网上查不到，但是我去询问了银行的朋友，他们告诉我，在月末或者季度末时分，有些银行会因为有放贷的任务而放松审核标准。月初的时候额度比较充裕，审批也比较顺利。不过这只是我的个人看法，并且各个银行的情况也不一样，但是总是要比你在额度紧张的时候再去申请要好得多。

我所受到的血泪教训以及一些意见

说这么多的话，其实就是一个字：不要想走捷径，踏踏实实地把自身的信用等级提升上去，要比去找什么“门道”好得多。当年刚开始做生意的时候我也曾走了一些弯路，被高利贷欺骗过、被人诈骗过“包装费”。之后我就学会了每年都会去查询一下自己的征信报告，并且对于出现的问题会马上进行解决；平时所有的交易都使用的是银行账户来完成，并且一直保持着良好的资金流动情况；能够缴纳的社会保险和住房公积金一样也不少。

我现在已经有八百多分的信用分数了，在需要资金的时候只需要动一下手机银行就可以把钱转过来，再也不用去求人借钱或者找各种各样的“门路”。这就是正确的做法。

最后一句话就是掏心窝子的话：贷款的事情，能够使用银行就不使用小贷公司，能够使用正规渠道就不使用非法途径。利息相差几个百分点，在短期内看来并没有什么区别，但是从长远的角度来看可以用来购买一辆车。不要为了图一时之快而给自己挖一个大坑。

你目前拥有哪些资格证书呢？住房公积金。社会保险。按揭的房子。那么就没有了吗？把问题想明白之后再选择前进的方向，要比在网上海捞摸鱼找“可以放款”的渠道要好上万倍。