不看征信可以借钱的网贷真的存在？做生意十年我交了几万学费才搞懂

上个冬天下的雪很大，我的仓库里有三十几万的商品出不去，下游客户的款项也拖延了半个月没有到账，工人们的工资还没有发放出去。那时候我很着急，在银行贷款的程序都已经办完了，但是黄花菜已经凉了，我在网上搜索了一下“不看征信也可以借到钱的网贷”，结果掉进了陷阱里，差点把本金也赔进去。

这几年做买卖，资金运转成了家常便饭的事情，我也是在贷款圈里摸爬滚打了多年的“老油条”。今天就和大家分享一下这件事吧，免得大家再犯我同样的错误。

声称不用查征信的网贷公司又是怎么做的呢

其实市场上标榜“不用查征信”的平台有95%都是骗人的。剩下的那一半或者利率很高，或者额度很小，都无法解决燃眉之急。

我第一次翻车是2022年的时候，因为急需五万元来周转资金，在看到一则广告之后才决定去申请贷款，“黑户也可以下款，不管有没有征信。”填写好资料两个小时后就到账了，我很开心。那么最后的结果是什么呢？借出五万元的话，实际上只能拿到四万二千元，其中八千元被称作“服务费”，而合同中约定的年利率为百分之十二，但是加上各种名义上的费用之后，最终的实际年化利率已经超过了六成。更糟糕的是还款的方式是等额本息，并且只给三个月的时间来还清所有的欠款，每月需要偿还的钱数把我压得透不过气来。

也就是说这是砍头息和高利贷相结合的方式。

不查征信就可以借到钱的网贷平台有哪些比较可靠

踩过了坑之后我就认真的去研究这块了，发现可以利用的方法也就那么几种。

第一种就是持牌消费金融公司推出的“特殊产品”。有的消金公司对某些群体（如具有社保、公积金或营业执照超过两年的人群）会推出一些征信条件比较宽松的产品。我所说的“相对宽松”并不是完全没有审核的意思。该类产品年化利率通常为18%-24%，尽管不高，但是已经很规范了，并且不会乱收费用。

第二种是部分互联网平台的小额贷款。例如一些电商平台上商家贷，主要是根据店铺经营情况来判断，并且征信只作为其中的一个考量标准。我的一个做淘宝的朋友，虽然有逾期记录但是店铺流水很好，还是被批准了八万元的额度。但是这样的额度一般不会很大，最多也就三四万元左右。

第三种就是民间借贷了，这部分内容我要多说几句。民间借贷很复杂，利率各不相同，有的按月计算，有的按日计算，还有“九进十三”的说法。去年我去了一家当地的贷款公司，老板还算可靠，向他们借了十万元，并且每月要支付两仟五百元的利息，尽管价格比较高昂但是合同上写得很明白，并且可以延期还款。这样的途径需要通过熟人来介绍，自己随便去找的话很容易遇到放高利贷的人。

花掉的钱怎样才能知道是否可以再贷款

很多人的想法是，如果征信上有逾期记录的话，就再也无法贷款了，这是不对的。银行以及正规金融机构在查看征信的时候会关注以下几项内容：最近两年内是否有过逾期的情况、目前是否还有未还清的债务、负债比例是多少、被查询了多少次。

我有一个做餐饮行业的客户，在前年的疫情期间由于疫情导致了三个月的逾期记录，按照常理来说这样的情况是很难从银行获得贷款的。但是去年他来找我说要帮我解决这个问题，我当时建议他先把现有的逾期还掉，过了三个月之后再去申请新的贷款，并且告诉他某消金公司会给他批下来三千元。是什么原因呢？因为他的逾期是有客观原因的（疫情停业），并且已经结清了，再加上他有稳定的店铺流水来作为证据。

因此征信不好并不一定就没有机会了，主要还是看情况。

申请的时候不要求有信用记录，但是最容易掉进去的三个陷阱是

第一种方式就是砍头息。上面我已经提到过，借了十万元只拿到八万元，另外两万元就被扣除掉了。碰到这样的情况就直接拉黑，没有商量的余地。

第二条陷阱就是虚假宣传。有的平台虽然声称“不要求看征信”，但是仍然会进行查询，并且还会收取一定的“审核费”。去年我就遇到这种情况了，填写完资料后被告知需要缴纳299元的审核费，交了之后又说我不符合条件，钱不退还。其实正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的。

第三种方式就是签订合同陷阱。有的平台的合同非常繁杂，几十页的内容让人头昏脑胀。我的一个朋友没有仔细查看就签字了，在里面发现了一个“服务费”的条款，每月多了好几百块钱。之后我就变得聪明起来，在签订合同时会要求对方把所有的费用都列出来，并且计算出总的还款数额，然后用白纸黑字的形式来确定下来。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。那些吹嘘自己可以不用看征信就放款的地方，其实后面隐藏着的是更大的陷阱。

哪里可以找到周转资金来解燃眉之急

说了很多坑之后，真正的可以使用的途径又在哪里呢？

我所知道的经验就是先看看有没有资质。正规的平台有金融牌照，在中国人民银行官网或者地方金融监督管理局官网上都可以查询到。没有牌照的话，不管怎样吹牛都不可信。

利率的情况怎么样呢？年化利率大于24%的时候要小心谨慎，大于36%的时候坚决不能触碰。怎样计算出年化收益率呢？一个简单的办法是把总的还款额和实际拿到的钱相减，然后用得到的钱除以得到的钱，最后再除以借款的时间来得出年化率。比如说借了1万元，一年后归还1.3万元，则年化利率为30%。这个数据必须要你自己去算，不要相信别人的话。

另外一点就是选择有实体店的机构比较好。纯粹的线上平台跑路了人也找不到，有实体店的话可以逃得掉。我目前用的小贷公司就在建材市场的边上，老板我也认识，出事了就去他那里解决。

另外一件事情要提一提的是。有的“不用查征信就可以借到钱”的网贷平台会让你同意通讯录授权，这一点千万不能答应。给了之后如果逾期的话，他们就会把你的通讯录全部轰炸掉，亲戚朋友都会受到牵连。正规的网站是不会这样做的。

最后几点实在话

做生意的时候遇到资金周转困难是很正常的，但是越是着急就越应该保持冷静。声称没有任何征信问题的网贷公司，要么利率非常高，要么就是诈骗分子。可靠的途径，征信的要求会稍微降低一些，但是绝对不会完全没有要求。

我目前的资金运转主要是依靠以下三种方式：第一种是平时要保持与银行的良好关系，在需要的时候可以迅速得到批准；第二种是寻找当地的可靠小贷公司，虽然利率比较高但是比较稳定；第三种就是控制好库存以及账期，尽可能地降低资金的压力。如果使用得当的话，基本上就可以应对大多数的情况了。

另外还有一个小问题没有提到。在申请贷款时要避开月末、季度末等时间点，因为这时银行和金融机构的额度比较紧张，审核也会更加严格。中旬申请通过率比较高，这是我自己总结出的一个规律，在不同的地方可能会有所不同。

缺少资金时最易病急乱投医，但是越是这个时候就越要仔细阅读合同条款、认真核算账目。那时候交的钱就是用来教训我的。