今年如何找到好下款的小额贷款？别被广告忽悠，看准这三点

前几天一个老客户很着急地来找我说：“今年怎么才能拿到好的小额贷款？”她的家里的水管爆裂了，把楼下的邻居都淹了，需要赔两万元才肯罢休，否则邻居就会报警。这件事情让她忙得不可开交，在网上搜索了一下，“秒批”、“免审”的广告越来越多，看到这些之后更加担心。其实我很能体会这样的感觉。我是持有理财规划师证书的人士，在过去几年里帮助很多客户的资金周转问题，并且见过太多的借款人为了急于使用资金而陷入高额利息陷阱之中。

好的贷款产品并不是靠广告做得最多来吸引人的。标榜“不用查征信就可以马上放贷”的十个人里面，有九个都是骗子。另外一个是哪一个呢？轮不到你的地方就不要去。今年银行以及正规金融机构的风险控制标准也有所改变，懂得其中门道的人可以避免很多不必要的麻烦。今天我把自己压箱底的经验拿出来给大家分享一下，希望对有需要周转的朋友有所帮助。

为什么现在的小额贷款容易通过审核呢？

去年这个时候，许多互联网平台都可以随便借到钱，但是现在已经提高门槛了。我的一个做小本生意的朋友去年向某个平台借款三万元，并且按期归还了贷款，而今年想要继续借款时却被拒绝了。当时他就很迷茫地跑了过来问我是怎么一回事。经过查询发现他的征信里出现了好几次小额贷款查询记录，这些记录都是因为点击了“测一测你有多少额度”的广告产生的。每次点击都会增加一条征信上的查询记录，在银行看来这个人四处借钱的话，还有谁会愿意把钱借给这个人呢？

这件事情听起来很荒唐。人们认为点击这些广告只是为了查看一下金额，并不会有什么影响。每次点击都会给对方提供查询你征信的机会，如果次数太多的话，你的征信就会变差。银行见到这样的征信报告之后的第一反应就是：这个人快要不行了吧？

因此不要再随便点击这些广告了。

真正好的销售渠道，在于“冷门”的地方

说到今年怎样才能找到一个好的小额贷款第一点就是不能只看一些网红平台，要给它浇一盆冷水。因为流量大、申请人数多，所以风控就会比较严格。好的贷款渠道一般都比较小众。下面是几点操作上的建议，都是经过和客户的交流之后得出的结果。

城商行、农商行的“消费贷”要比大银行更容易被批准

很多人的贷款都只看四大行，认为大银行比较可靠。这句话是对的，但是大银行的门槛也很高。国有大行的消费贷款产品对于公积金、社保以及工作单位有严格的限制条件。如果你是公务员或者是国企员工的话没有问题；但是如果是自由职业者或者是小公司的员工基本上就没有希望了。

但是各个地方的城市商业银行和农村商业银行为了争夺客户，门槛设置得很低。上一年为一位从事自媒体工作的客户提供贷款服务时发现该客户的单位不稳定且收入不稳，按照常理应该很难通过审批。但是我去到开户行所在的农商行询问一圈之后，在那里找到了一款产品，只要有当地房产或者最近六个月内的流水就可以申请。最后她批了五万元，并且利率也不是很高，大概在年化百分之七左右。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的吧，总归要比网贷平台要好很多。

不同的城市的政策可能会有所不同，这一点不能确定。但是从整体上讲，地方性的银行要比全国性的大银行容易对付一些。

申请的时间以及具体的情况都会影响到结果

找到途径并不等于可以批准。什么时候去申请，怎样填写表格都是有讲究的。其中的秘密，在网上的攻略里是不会有答案的。

再说一下申请的时间问题。其实人们并不清楚，银行每月可以发放的贷款金额是有上限的。月初的时候额度比较充裕，审批也比较容易通过；而到月底时，由于资金紧张，审批就会变得严格起来。我的一个朋友，在银行做审批工作，并且私下里告诉我，他们月底的时候看到贷款申请都会头疼，因为额度不足，能够被削减掉的部分就会被削减掉。因此如果您的条件不是很好的话，在中旬之前提交申请的话通过率比较高。

另外一点就是工作日要比周末好一些。周末的时候，许多银行后台审批系统的运行都是半自动化的，在出现一点点小问题的时候就会被系统拒绝。工作日有人工审核，对于模棱两可的地方可以进行讨论。

另外就是填写表格的问题了。有人为了增加通过的可能性，在收入这一项上把数字填得比较高一些。千万不可以这样做。银行会核实你的社保基数以及公积金缴纳情况，如果填写的收入与上述两项不一致，则会被认定为虚假信息而被拒之门外。老实填写的话比较安全。

踩到一个就等于喝了半斤酒

到此为止，我要提防一些常见的陷阱了。每年都会有客户因为这样的事故而受到损失。

第一种方式就是所谓的“内部渠道”。网上的很多人都说和银行有关，可以让你顺利通过考试，并且要交一定的费用。不要傻了，银行审批系统的都是独立存在的，谁会去走后门呢？如果真有这样的能力的话，早就发大财了吧，还要在网上招揽生意吗？对于这样的事情应该马上删除。

第二条陷阱就是提前收取利息的贷款。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。如果你被要求先支付“保证金”、“验资费”或者“手续费”，那么十有八九就是诈骗行为。有一位客户的经历就是这样的，他被骗走了八千元之后就再也没有联系上了。这件事到今天我还记得很清楚，客户当时很后悔的样子，拍着大腿都没有办法。

第三种方式就是用借贷来偿还之前的借款。有的人借了网贷之后不能按时还款，就会再去借钱来偿还之前所欠下的款项。这就是饮鸩止渴。利息不断累积下去的话，原来的几千块钱的债务，在半年之内就可以变成十几万。到了这个时候，神仙也无法帮助你了。

最后说点实在的

如果此时你真的需要借钱的话，我可以给你一些实际的操作方法：

• 查询一下自己征信报告中是否有逾期的情况以及被查询次数是否太多
• 优先选择工资卡所在的银行的消费贷款产品，在有存量客户关系的情况下，审批会比较宽松
• 被拒绝之后不要急于更换其他公司进行申请，在此之前要弄明白为什么会被拒绝，否则越频繁地去申请就会造成更严重的信用污点
• 金额不大的话（两万元以下），可以向亲朋好友借一些来周转，不要因为不好意思而拒绝借款

贷款的事情最好不要去碰。如果真的需要借钱的话，那就只能向自己借了。不要因为面子或者是冲动而背负着还不了的债务。