21岁借款平台哪个靠谱？我帮300个年轻人算过这笔账后说实话

上个星期有一个女生坐在我的旁边，在桌子上放了一个手机，上面显示的是一个借贷平台。今年才21岁的她想要借八千元去参加一个培训班，并且向我询问该平台是否可靠。我看了一下，年化利率标为18%，但是实际上计算出来的结果远远超过这个数字。这不是今年第一次有人问起我21岁的借款平台中哪一个比较可靠已经到了年轻人的时候了，上个月我接待了七八个人。

说实话，21岁的年龄很尴尬。刚刚成年不久，信用记录基本上是一片空白，但是需要用钱的地方却越来越多——房租押金、考证报名费、更换一台好的电脑。银行觉得你还太年轻了，而网贷平台则非常欢迎你，但是热情后面又是什么呢？

为什么可靠的21岁的贷款平台很难找到呢？

很多人的一个错误认识就是认为大的平台一定可靠。比如说某家知名的互联网公司的小额贷款业务，在去年里收到了上万条用户的投诉，全部都是因为隐形收费、暴力催债的问题。大小与真假之间没有关系。

21岁借款人的一个特点是征信薄、收入不稳、社会阅历浅。三者合起来在风控的眼里就变成了“高危人群”。那么该平台是如何来降低风险呢？提高利率、减少期限、增加各种名义的服务费用。也就是说，你所借的钱其实是在为你自己设置陷阱。

见过很多年轻人，在借钱的时候心里想着“也就是几千块钱，下个月发工资再还就好了”。那么结果是什么呢？工资到手之后，房租、水电费先扣掉一部分，剩下的钱根本不够支付利息。接着就是借来还去，越滚越大。前年有一个做设计的客户，开始时只借了五千块钱，但是现在已经滚到了三万多元了。

哪些地方可以相信呢？

这个问题不能不提，所以我直接给出答案。如果年龄在21岁以上，并且有稳定的经济来源的话，可以考虑以下几种情况：

第一梯队就是银行系的消费贷款类产品。招商银行闪电贷、工商银行融e借等产品的年化利率可以达到4%-8%左右。门槛比较高，但是利率很公开，并且不存在任何隐形费用。我的一个客户的工资是每月六千元，在国有企业工作，招行给他提供了五万元的信用额度，年利率为百分之五点四。网贷平台也不敢想象这样的利息率。

第二梯队为蚂蚁借呗和微粒贷等产品。利率高于银行，一般在10%-18%，但是有正规性、公开性和提前还款不收违约金的优点。借款多少、收取多少利息，在系统中都计算得很清楚，并不会出现“服务费”、“手续费”的说法。

第三梯队为京东金条、度小满等。利率再高一点，但是要合法合规地经营，并不能胡作非为。一个很多人都不清楚的事实是，在申请的时候会被查征信，每次查询都会留到你的征信报告里去。查得过于频繁的话，以后想要办理信用卡或者贷款的时候，银行就会觉得你是“缺钱”的人，所以审批就会很难通过。

打出了“21周岁可以贷款”的口号的平台，有什么问题吗？

说到这儿我就不高兴了。有的平台只针对21到25岁之间的年轻人做广告：“用身份证就能马上拿到钱”、“不用查信用记录”、“最多可以借到二十万元”。听上去是不是很有吸引力呢？

坑就是坑在“诱人”两个字上面。

去年有一个大学生来找我咨询，在一个平台上借了三千块钱，合同上面写的是“月息1.5%”。听上去不很高吧？但是他还了三个月之后才发现，本金一点都没有减少，每个月偿还的就是利息。经过计算得知，该产品的年化收益率为68%，已经非常接近于高利贷的标准了。

另外一种比较隐秘的方法就是“服务费折算”。平台说利率为12%，但是放款的时候要扣除掉10%的服务费。你借了1万元，到了手只有9千元，但是按照1万元本金来计算利息。实际花费多少钱呢？自己去算一下吧。

平台是不会主动告诉你的这些方法的。他们会只说“审批快”、“到账快”，至于你怎么还款，则与他们无关。

怎样来判定一个网站是否可信呢？

我给大家介绍一种比较笨的方法，但是很有效果。

打开任何一家借贷平台的时候不要急于点击“申请”，要先找到三个东西：营业执照信息、利率显示的方式以及提前还款的规定。正规的平台会在明显的地方标明年化利率（APR），而不会仅仅写着“日息万分之几”。万分之五听起来很低吗？乘以365天之后得到的就是年化收益率了，也就是18.25%。

提前还贷是否会有违约金呢？可靠的平台，提前还款的话要么不给钱，要么只给很少的钱。按照合同约定，“提前还款要承担剩余本金百分之三的违约金”，那么这样的平台可以直接PASS掉，不需要考虑了。

还可以用的方法是到黑猫投诉、聚投诉上搜索一下该平台的名字。如果投诉的内容主要是关于“暴力催收”、“隐形收费”和“利率欺诈”的话，那么无论它的广告做得多么五花八门，都不应该去接触。我已经用这个方法好几年了，并且没有出现过失误。

21岁的你借了钱之后还有没有其他的解决办法呢？

该问题很好。其实可以不用借的。但是如果是真的需要的话，那么我建议你先问一下自己这三个问题：

该笔款项用作何事？如果是为了消费的话——比如买手机、买包、去旅行——那么我就要提醒你再三思量一下了。如果是用来提升自己的话——考证、学习技能、购置工作所需的工具等——那么就可以认真考虑了。我的一个21岁的客户向我借钱去考取了PMP证书，在换工作之后他的薪水提高了四成，所以这钱借出去是值得的。

有没有什么比较经济的方法可以使用呢？父母的周转金、公司预先垫付的资金以及信用卡的免息期等费用都要低于贷款。见过很多年轻人，虽然家里有钱可以借给他人，但是由于“不好意思开口”而选择了向别人借钱。为什么要去呢？

还款的资金来源很可靠吗？不能期望下个月再谈。列出未来六个月内的收入和支出情况，并计算出每个月可以节省多少资金。如果还款金额大于月收入的百分之三十的话，那么这笔贷款就是给自己的陷阱了。

到这儿的时候我想起了那位前来询问的女孩。最后没有向对方借出18%年利率的款项，而是由我替她向某家银行申请了一张信用卡消费贷款，年利率为6.8%，分期还款十二个月，每个月的压力减轻了许多。之后她就发信息告诉我，在那个培训班上了课之后拿到了证书，并且公司的工资也提高了八百元。

她说：“幸好那天去找老师了，否则光利息都喘不过气来。”

这句话听上去我很开心。但是并不是每个人都有这样的好运气。