2026新无视芝麻分口子真相：记者卧底三个月揭开的面纱

凌晨2点30分的时候，我手机上收到了一条信息。

发信息的人是小周，一名26岁左右的外卖小哥，在三个月之前从某个平台上向别人借了八千元钱，到现在已经变成两万三千元了。问我说：“老师，网上的那些东西都是假的吗？”2026年的新版没有芝麻分漏洞可以拯救我吗？

看了一会儿之后就不知该怎样回答了。

说实话，这两年来我收到了很多这样的信息。作为一位从事金融领域的调查记者，我已经采访了几十位和小周一样的借款者，并且与许多贷款中介和平台风控进行了交谈。今天我要把不能公开发表的内容掏心窝子地讲出来。

声称可以忽略芝麻分的说法又是什么东西

事情是这样的。上个月我去了深圳待了一个月，在那里观察了几家“无视芝麻分放贷”的公司。一个老板和我混得很熟了，喝了几杯酒之后就开始吹牛说：“他们的手上虽然有渠道，但是绝对没有你说的那种黑科技。”

就是两种类型。

一种就是正规机构里的一些特殊的产品，主要是为了“信用白户”或者是“芝麻分不高但是其他条件都很好”的人设计的。某消费金融公司的某个产品就不看芝麻分了，而是根据你的社保缴纳情况以及工资流水来判断。该类产品的年利率为18%-24%，虽然不便宜，但是也符合法律规定。

另外一种就是胡说八道。

就是中介机构用你的个人信息去撞库、批量申请各个小贷公司的贷款。撞了之后给你好处费十到二十个百分点，撞不到了就说不符合条件。最坑的是有的会把你的情况卖出去给其他的中介公司，你才提交申请不久之后就开始有骚扰电话打过来。

最荒唐的一例是广州做服装批发的一个女老板，在征信上有五千元的呆账，芝麻分才四百八十。找过三家声称可以忽略芝麻分的公司，但是只有一家愿意合作——某农商行的经营贷款，年利率为7.2%。因为她在当地有一个实体店，并且有半年以上的流水记录。

2026年会有一批新的漏洞出现吗

这件事情要从去年开始说起。

到2025年上半年的时候，监管部门出台了一条新规定，即持牌消费金融公司的贷款要有一部分投向“征信覆盖率低的人群”。也就是说把服务对象限定为传统商业银行不屑一顾的群体。

于是各个平台都推出了为“新市民”、“灵活就业人员”量身定做的产品。

我曾经采访过一家头部消金公司风控部的负责人，他说：“我们公司在2025年四季度新发放贷款给借款人的当中，有38%的人芝麻信用分低于600。”以前这是不可能做到的事情。

但这里有个坑。

这些产品的利率都比较高，年化一般在20%以上，并且对于“其他资质”的要求也很严格。要有稳定的工作收入、能够证明自己工作的真实性以及三个月以上的银行流水记录。

因此网上的说法，“黑户也可以贷款”、“没有门槛就可以马上审批通过”的情况，基本上都是骗人的。说实话，我没有见过任何一个正规的公司会去做亏本生意。

真实的例子是两个借款人不同的结果

说两个人的话就是我和你了，都是我采访过的人。

第一人就是小周，也就是开始时所说的那个送餐员。一开始他在贷款超市APP上看到了一则广告，并且点击了链接填写了个人信息，但是却被引导到了一个没有名气的小平台上。借了八千元，到帐六千八百元，“服务费”扣除一千二百元。三个月之后，他还清了两万三千块钱本金和利息。

找到三个中间人，但是他们都说可以帮自己“还债”，实际上却越来越严重了。

另外一个就是老陈了，他是佛山的一个小包工头。因为去年工程款没有及时支付，所以现在需要拿出五万元来发放工人工资。他征信上有两年之前的一次逾期记录，并且芝麻分也较低，大约在五百五十上下。

但是他做对了一件事情。

他并没有急于求成地到处乱找医生，而是把最近一年来每个月都有的收入记录拿给当地的城商行看。客户经理看到他这种情况之后就给他办理了“新市民贷”，五万元的额度、年利率百分之十五、分期十二个月还款。

老陈说的时候，并没有抱任何希望，只是想试一试而已。结果竟然真的实现了。

为什么老陈可以过去但是小周不可以呢？

不同的是，老陈可以拿出自己的还款能力来证明自己，并且还有身份证、外卖平台接单记录等证据；但是小周除了身份证之外一无所有。

我采访过的风控总监曾告诉我，他们对借款人的评价标准中芝麻分只占很小一部分，并不是最重要的因素。真正重视的是你的收入是否稳定、负债率有多高以及“能否找到你本人”。

他提到的一个数据给我留下了很深的印象，在该平台上逾期超过90天的借款人的比例中，有超过六成的人处于“失联”状态，即无法接通电话、提供的地址也是虚假的。因此风控非常重视你的“可触达性”，也就是你填写的联系人是否真实有效、你的住址可以找到人、你所在的工作单位真的存在。

中介不告诉你的事情

我在跑这条线路的时候和十几名贷款中介有过交流。有的人的专业性很强，可以为你分析出哪些产品比较合适自己，并收取2%-3%的服务费用，也属于正常范围之内。但是大多数人都只是单纯的“信息贩卖者”。

有从事这个行业六年之久的中介告诉我，“最愿意做的是‘病急乱投医’。”

越是急于借钱的人就越容易上当受骗。他们会告诉你“这个口子马上就要关闭了”、“今天就是最后一天”，让你赶快去交资料费、服务费和包装费。等到你把钱给了他们之后才发现根本不能批准，于是就告诉你是因为你的资质不够好，需要再加一些钱试一试其他的方案。

这样的方法我已经见过很多次了。

还有人为你进行“资料美化”，也就是造假。提高你的收入、更换为“合作企业”作为工作单位、填写联系人为对方的人。这样的方法短期内可以起到作用，但是如果被平台发现了的话，不仅会被列入黑名单，还会涉及到诈骗贷款的问题。

去年我曾报道过一起案件，在这个案件中，借款人的资料被中介做了包装之后就拿到了十万元贷款。之后因为无力偿还欠款，平台报案后被判三年有期徒刑，并且认定为诈骗罪。你认为这是不是不公平呢？

如果真要借钱的话又该怎么办

我不會跟你說什麼“量入為出”、“不借貸”的正確話題。人总是会有紧急情况的时候，也需要钱的时候，这一点我是很明白的。

但是有些道路可以尝试一下。

第一种方式是到当地农村商业银行或者城市商业银行。这些银行承担着“普惠金融”的任务指标，在本地居民、个体工商户和小微企业主方面有着比较友好的政策。带上身份证、银行流水以及可以证明自己工作情况的相关文件（如营业执照、劳动合同或者微信转账记录等）就可以直接到网点咨询了。

别不好意思。

第二条如果有公积金或者社保的话可以查询一下是否可以办理“公积金贷款”或者“社保贷款”。许多银行都推出了这样的理财产品，利率低于信用卡透支借款，并且对于个人信用记录的要求也比较低。我所了解的一家股份制银行的公积金贷款年利率只有六点几，比很多网络借贷平台要便宜得多。

第三条，你是灵活就业人员的话，看看你的平台有没有和合作的金融机构。比如说某个外卖平台就和几家中行、建行等建立了合作关系，骑手们可以申请到专门针对他们的“骑手贷”，虽然金额不大但是比较规范。

至于那些2026年的新版没有芝麻分漏洞在网上可以找到的相关信息基本上都是引流广告。能够放款的途径，并不会大肆宣扬，因为额度小了，如果宣传得太多的话就会被“羊毛党”盯上了。

最后说几句

在写作本文之前，我曾向小周询问过他的近况。

回复说：“在还款中，每月节省开支2000元来偿还贷款，预计要花一年的时间。”

问起他是否后悔的时候。他说自己后悔了，但是最懊恼的是当初没有去询问正规途径，而是被网上的一些虚假信息所欺骗。

该行业有很多陷阱，我已经写了两年还没有结束。但是有一点是肯定的：凡是主动来找你表示“无视征信”、“百分之百放款”的人，一律拉黑，没有例外。