几百块还要无视征信？这种贷款背后的坑比你想的深

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个微信好友请求，并且上面还附带了一个“急急急、朋友介绍”的备注。经过之后对对面没有进行任何交流就直接发来了一张征信报告的截图，并且问道：“老师，我的征信出了问题了，有无可以解决的方法？”之后又给对方发送了一份征信报告截图，并且问道：老师，我的征信出问题了，有没有什么办法可以解决呢上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到了一条微信好友申请的消息，备注里写着“急急急，朋友推荐来的”。经过之后对面没有和我说话，直接把一份征信报告的截屏发给了我，并且问我：“老师，我的征信有问题吗？有没有什么办法能帮我解决一下。”上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到了一条微信好友申请的信息，备注中写着“急急急，朋友推荐来的”。经过之后对面没有和我说话，直接把一份征信报告的截图发给我，并且问我：“老师，我的征信有问题吗？有没有什么办法可以帮助我解决一下。”上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到了一条微信好友申请的信息，备注里写着“急急急，朋友推荐来的”。经过之后对面没有和我说话，直接把一份征信报告的截图发给我，并且问我：“老师，我的征信有问题吗？有没有什么办法可以帮助我解决一下。”上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到了一条微信好友申请的信息，备注里写着“急急急，朋友推荐来的”。经过之后对面没有和我说话，直接把一份征信报告的截图发给我，并且问我：“老师，我的征信有问题吗？有没有什么办法可以帮助我解决一下。”上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到了一条微信好友申请的信息，备注里写着“急急急，朋友推荐来的”。经过之后对面没有和我说话，直接把一份征信报告的截图发给我，并且问我：“老师，我的征信有问题吗？有没有什么办法可以帮助我解决一下。”上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到一条微信好友申请信息，“急急急”三个字在备注栏里十分醒目。经过之后对面没有说一句话就直接把一份征信报告的截图发了过来，并且问道：“老师，我的征信出了问题了吧？有没有什么方法可以帮到我？”上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到了一条微信好友申请的信息，“急急急”三个字在备注栏里非常显眼。经过之后对面没有说话，直接把一份征信报告的截图发过来，并且问：老师，我的征信出了问题吧？有什么办法可以帮助我解决一下吗上周三下午，在整理东西要下班的时候收到了一个微信好友请求，并且上面还附带了一个“急急急、朋友介绍”的备注。经过之后对面没有和我说话，直接把一份征信报告的截图发给了我，并且问道：老师，我的征信出问题了没有？有没有什么办法可以帮我解决一下上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到了一条微信好友申请的信息，“急急急”三个字在备注栏里很醒目。经过之后对面没有和我说话，直接把一份征信报告的截图发给我，并且问道：老师，我的征信出了问题了吗？有没有什么办法可以帮助我解决一下上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到了一条微信好友申请的信息，“急急急”，三个字在备注栏里非常醒目。经过之后对面没有和我说话，直接把一份征信报告的截图发给我，并且问道：老师，我的征信出了问题了吗？有没有什么办法可以帮助我解决一下上周三下午，在收拾东西准备下班的时候收到了一条微信好友申请的信息，“急急急”三个字在备注栏里非常醒目。经过之后对面没有和我说话，直接把一份征信报告不考虑个人信用情况的几百元借款？今天晚上要用的话可以吗？“

看到征信报告上密密麻麻都是逾期的信息之后，我就大致看了一眼最近三个月里有超过十次逾期的情况。其实，在这样的情况下想要通过正规途径去借到钱几乎是不可能的事情。但是对方显然已经被逼入绝境了，还问起我的“漏洞”能不能用。说实话，在那一瞬间我是很无奈的，人们对于这样的贷款的认识都错了。

几百元的小额贷款不需要看征信吗？首先要弄清楚自己要承担什么样的后果

首先我们要明白的是，在市场上存在着一些几乎没有进行过征信查询的小额贷款产品，但是这些产品的另一个名字是高利贷或者是现在的另一种形式叫做“租机”、“融租”。我的一个远房表弟去年因为赌博欠了一些小债，他的征信也很糟糕，当时就向这样的所谓“无视征信”的贷款公司借钱了。

他向别人借了八百块钱，到了手里只剩下六百多块了，说是服务费和审核费扣了很多。七天之后要归还款项八百元，你认为这样的利息很高吗？按照这个计算的话，年化利率已经远远超过了法律规定可以接受的程度。但是那时候他还来不及算账，只要能拿到钱就可以了。那么最后的结果是什么呢？七天之内不还的话，对方就会“好心”地提出展期，并且收取200元的延期费用，延长一个星期。就这样滚来滚去，800元的借款三个月之后他就硬是还出了三千多元。

这就是所谓的“温和”。

更加恶劣的人根本不会和你说什么费率的事情，直接要求你提供通讯录权限。如果你迟交一天的话，在你手机里的七大姑八大姨、前同事、现任上司都会收到催款电话。不考虑个人信用的情况之下所付出的成本就是把自己的全部社交信用押上去了。问一问自己，为了几百元钱值得这样做吗？

为什么正规的机构会忽略征信呢？

很多人的想法是银行或者正规平台不让其借款就是“为难”自己，但是这个事情应该从另一个角度来看待。比如说你开个店的老顾客经常赊账买东西，而且总是拖延很长时间才付款，有的甚至到现在还没有还清欠款。这时又有人来要赊账了，你要答应他吗？

傻子才会给，是吧？

征信系统就是记下哪些人“欠钱不还”的小本子。所有的正规金融机构都必须接入到央行征信系统中去，这是监管部门所不能触碰的一条红线，没有人可以越界。声称没有任何条件限制的人，或者是骗子、或者是根本不希望你正常还款的黑平台。去年监管加强以后，以前的一些野鸡平台也被整治得差不多了，现在敢于顶风作案的是什么人呢？你自己想想吧。

我在参加行业的交流会的时候听到一位风控总监说的一句话给我留下了很深的印象：真正意义上的风控并不是限制你不能借钱，而是在于评估你“还能够继续还款”的可能性有多大。征信差就是说你的过去的行为出现了问题，这就如同你在考试中作弊一样，在档案里留有污点，老师再对你产生信任时就会多一份怀疑。

征信不好的情况下需要借几百块钱怎么办？

到此为止，也许有人会骂我的吧：说这么多的大道理有什么用呢？现在缺少几百块钱来吃飯、交話費，你能给我個解決方案嗎？不要着急，办法总是有的，但是不会是“天上掉馅饼”的那种。

第一种方式就是向朋友或者亲戚借钱。我知道开口借钱会丢脸，但是你现在都已经到了需要去借高利贷的地步了，还有什么脸面可言呢？我的一个客户是做小本生意的人，去年因为资金链断裂而出现信用卡逾期的情况已经持续了两个月。他当时非常不愿意和家人说这件事，认为很丢人。后来实在撑不下去了，就向父亲借了五千元来填补这个缺口，并且现在已经恢复了正常的经营状况，在每个月都会给父亲一定的钱用来偿还债务，并且还会额外多出一部分作为“利息”。

想想吧，向亲戚朋友借钱的话，最多也就是欠一个人情而已，并且对方也不会收取很高的利息，也不会把你所有的联系方式都公布出去。几百元的小额缺口，大部分人都会伸出援手去帮助别人。

第二种方式就是检查一下自己的“沉睡资产”。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等产品虽然会查询用户的信用报告，但是它们的风险控制机制与银行有所不同。有的时候你征信上有一点小小的瑕疵，但是在各个平台上你的消费记录很好，流水很大，也是可以借钱出去的。不要傻乎乎地到处乱试了，在你用得比较多的应用里面找一找是否有相应的入口。

实在没有办法的话，这四个坑是万万不能踏上的

知道到了山穷水尽的时候，人们都会想出各种各样的办法来解决。但是有的陷阱一旦掉进去就无法挽回了。第一种情况就是所有的贷款都要先付款才能拿到钱。工本费、解冻费、保证金等一切费用，在正规贷款放款前一分也不会收取。第二，“黑户必下”的APP大多是窃取用户信息的工具，即使你把钱给了他们也还不了账。第三点就是不要相信所谓的“内部渠道”、“强行开通技术”，这些都是割韭菜的话术，你付出了学费之后就会被对方拉黑。

前几天有一条新闻说，一名年轻人为了向别人借钱一百元，被诈骗分子利用“刷流水”的方式骗取了验证码，并且银行卡也被冻结了，而且还因此背上了一个帮助信息网络犯罪的责任。几百块钱就把自己搭进去的话，这个生意亏不亏呢？

说白了，不考虑个人信用情况的几百元借款该想法本身就是一种圈套。它是利用了人们在遇到疾病时急于求成的心态来赚钱的，在人们感到绝望的时候收取他们的钱财。能够拯救你的，并不是什么神秘的方法，而是在冷静之后对现有的资源进行梳理，需要低下头向别人求助的时候就要低下了头去求人，需要减少开销的时候就要节省自己的生活费用。

上文提到的那个来找我咨询的人之后的情况如何呢？叫他先把逾期金额最少的一个账号还清，再向他的表哥借了五百块钱应急。尽管整个过程很麻烦，但是没有掉入高利贷陷阱中。他说如果真的去撸那些“口子”，现在已经换了电话号码躲债了吧。

几百元的事情不要让其发展成为数万元的问题。