2024年正常下款的口子还有哪些？银行内部人告诉你真实情况

上个星期三下午的时候，我去支行网点收拾东西的时候接到一个电话。是做餐饮的一个老客户，语气很着急地说自己的资金链快要断裂了，想问一下我正常的下款口子还有哪些可以应急使用。这个问题我已经听到了不下五十余次了。其实从银行内部人角度来看，我能体会到大家的焦虑情绪，但是市场上那些天花乱坠的宣传语中，八成都是陷阱。今天我要给大家介绍的是行里面不能直接说出来但是又存在的一些机会。

现在的贷款很难被批准

第一件就是很扎心的事情。去年这个时候，我们的支行消费贷款审批通过率为65%，而今年第一季度已经下降到40%上下。并不是因为银行没有钱了，而是由于坏账率让上面的人感到害怕。我见过很多客户，虽然资质还可以，但是点了几次网贷链接之后，征信查询次数过多，就被系统秒拒了。你认为这是不公平吗？

其实很多人都不清楚银行审批中的“潜规则”。比如说我行有灰名单制度，在一些行业的人不管他的收入有多高都会被扣分。该名单从不向外界透露，但是确实在那里。因此不要总认为这是运气差的问题，其实你踩到了雷区而自己并不知情。

正常的下款途径有哪些比较可靠的方法

不要上当受骗，所谓的“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的说法都是骗人的。可以放款的地方，并不是这样宣传的。按照重要程度给各位排个序吧。

第一种就是四大行推出的消费贷款产品。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷等等都是正规渠道。利息很低，一般为3.5%-4.5%，并且很安全正规。但是门槛很高，需要有公积金或者代发工资，并且征信不能有当下的逾期记录。我的一个客户的单位是国有企业，公积金基数为每月8000元，在上个月的时候向建设银行申请了快贷业务，拿到了三百万的资金。只有3.8%左右的利率才能和一些网络借贷相比了。

第二部分就是城商行、农商行的线下贷款业务。人们往往看不起小银行，但是小银行政策比较灵活。我们这里的农商行对本地户口的小微企业主有一个叫“经营快贷”的产品，只要你的营业执照已经开张两年以上，并且有真实的经营流水，在征信上有一点小小的瑕疵也可以被客户经理进行人工审批。去年十一月份的时候有一位做建筑材料生意的老顾客，他的征信里出现了两次逾期记录，但是数额不大，四大银行系统的审核都通不过，后来通过农商行的人工渠道才批下来二十万元。这件事到今天我还记得很清楚，客户差点给我送来一面锦旗。

第三种就是信用卡现金分期了。很多人都没有注意到这一点。如果手中有一张额度不错且信用良好的信用卡的话，那么银行提供的现金分期服务就相当于一个隐藏的宝库。虽然利率比消费贷款稍高一些，但是它比较稳定，并且可以快速到帐，另外也不会增加新的负债。有的银行会不时地举行各种各样的促销活动，比如分期手续费打五折等，这样下来一年的实际利率大约为6%左右。急需资金的时候，这种方法很有效果。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

到此为止，我要提一下一些危险的事情了。每年都会有一些客户因为这些小问题而损失很多钱。

申请之前就去点击了网贷广告

最常见的一种死亡方式就是这种方式。人们急需用钱的时候，在手机上随便点击一下“看看我的额度”，每次都会在征信报告里增加一条查询痕迹。点得太多的话，银行系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝放款。上个月有一个客户的资质非常好，但是只用了不到一个月的时间就在十几个网贷平台上发布了广告，并且留下了大量的征信查询记录。到我们这里来申请贷款，系统马上就会拒绝。拍大腿也没有什么效果。

应该怎么做呢？在申请前的三个月里不能有任何新的查询记录出现。使自己的征信状况良好，通过率可以提升30%左右。

资料造假、夸大宣传

有的中介机构会欺骗客户说收入不足就可以制造虚假流水。不应当相信。银行的风险控制体系要比你想象中的要智能得多，假流水一眼就可以识别出来。另外如果被判定为诈骗贷款的话，那么你就完了，从此以后再也不能办理任何事情了。

最荒唐的一个例子就是有人把工作单位填写成了一个上市公司，在银行进行核实时，对方的人事部门表示并没有这个人。不给贷款，并且被标示为“欺诈风险”。为什么呢？

第三种风险就是忽略负债率的问题。人们认为自己的收入很高就可以去贷款，但是没有考虑到负债问题。银行审批有一个硬性规定，即每月还款金额不能大于月收入的五成。你的年收入为2万元，但是已经存在房贷和车贷共计1.2万元，还想借更多的钱进行大的消费需求吗？这样就会被系统卡住。因此，在申请前要把信用卡额度降低一些、把不需要的网贷还清，负债率下降之后，额度也就会上升了。

银行内部的人才所掌握的申请技巧

在网上找不到的内容。我行内部审批有一个规律，在每个月的下旬的时候，通过率要比上旬高一些。那么是什么原因呢？由于支行有放款的任务，在月初的时候大家都不会急着去办理业务，而到月底时如果任务没有完成的话，客户经理就会想方设法地帮助你“美化”一下材料，人为干涉的情况就比较多。该规律在不同的城市可能会有所不同，在我所处的城市二三线城市中是存在的。

另外一件事情就是。申请贷款时填写的工作单位要很慎重。同样是每月收入一万元的情况下，“某某科技公司”要比“某某商贸公司”的系统打分更高一些。由于科技类企业被我行列入了白名单中，而商贸类企业却被列入了黑名单上。该内部标准从不对外公布，但是它对审批的结果有影响。

另外，申请的时间也很重要。工作日早上十点至十二点、下午两点至四点之间，系统的审批比较宽松。不用问我是怎么得知的，在科技部的人和我一起喝过酒，并且把这件事告诉了我。说是由于系统并发处理能力的问题，在高峰时期提交的申请可能会被简化的审核程序。

有关于利率以及额度真实的想法

很多人的观念里认为银行会提供低利率和大额度的贷款。起来啦！银行资金也有成本，并且风险定价是其中的一个重要方面。你所拥有的资格决定你可以得到什么样的待遇。

公积金基数大、单位好的人，年化利率可以做到3.5%以下，额度能达到30万以上。但是如果资质不好或者有瑕疵的话，那么利率就会达到6%-8%左右。这是很正常的。不要总是想着捡漏，在市场上所谓的“2%超低利率”的广告中，大部分都是骗人的或者是带有其他附加条件的。

我只了解本地区的状况，在别的地方就不敢随便说了。但是大的方向应该是差不多的：大行的线上产品的利率最低但是门槛最高，城商行、农商行的利率稍微高一些但是政策比较灵活，而信用卡分期虽然很方便但是费用比较高。按照自己实际情况来选择，并不是一味地去追求低利率。

最后一句话就是大实话了。贷款的重点并不是要找到“门路”，而在于把自身的情况搞好。征信就是你经济上的身份证，平时如果不加以保护的话，在需要的时候再去申请就会来不及了。声称可以忽略资质要求的广告一条接一条地出现，都是镰刀。不可以做韭菜那样的人。