不看负债不看查询银行贷款？别做梦了，但确实有路子

2019年的时候，我都差一点因为网贷而自杀。

当时的生意亏损了四十几万，为了填补这个缺口，我就成了没有头绪的苍蝇一样四处借钱。征信被查了20次以上，负债率达到85%以上，正规银行已经把我的账户给封死了。那时候一看到网上出现“不看负债、不看查询银行贷款”的广告就会兴奋地点击进去，但是最后的结果又是怎样的呢？或者是诈骗信息，或者是高额利息让人害怕的高利贷，踩坑踩坏了之后就无法挽回了。

后来我也是自己钻研金融知识，把信用给恢复好了，并且弄明白了这个行业里的一些门道。其实市场上并不存在真正意义上的“完全不看”的银行产品，但是有些特殊的渠道或者产品对于负债以及查询的要求非常低。今天我把用真金白银换来的经验拿出来给大家分享一下，以免大家再走我之前的老路。

声称“不用查负债”的人又是在查什么呢？

银行并不是慈善组织，它是借给人们钱来赚取利润，并非用来做慈善的。中介口中天花乱下的“不看负债、不看查询银行贷款”其实大都是些话术。他们所说的“不看”，一般指的是把该指标当作一票否决项，并不是真的不管不顾。

我的一个朋友老周，在去年的时候就相信了中介的说法，说即使自己有两百万元的债务也可以批下来。那么结果是什么呢？扯淡。那么就是说别人是用房产做担保来借钱，并且根据房产的价值来决定能借多少钱。房子价值五百万，你欠了二百万，银行自然可以放款，最多就是把房子卖掉抵债。但是如果是信用贷款的话，负债两百万元还想要空手套白象吗？没有可能实现。

这里有个银行内部审核的标准一般情况下我不会告诉别人：大部分银行系统的负债率达到70%以上就会被拒绝，但是有的城市商业银行和农村商业银行的小企业贷款，则是根据你的生产经营流水来判断是否能够偿还贷款本金及利息。只要流水足够大，负债高一点也可以批下来。该信息无法从网络上获取，只能到网点找到信贷经理喝杯茶之后才能得到。

查询次数太多的话，还能不能继续使用了呢？

这件事情我是最有发言权的人。

当年我的征信报告打印出来的厚度有好几本那么厚，其中贷款审批查询项就达30多项以上。那时候我还小，认为只要找上几个就会遇到一个盲人。那么最后的结果是什么呢？全部都是拒绝的信息。其实银行是根据你的查询次数来判断你是否很“饥饿”的，并不是看你申请了多少次。

查询次数很多，在银行看来就是“资金链断裂”的征兆。这样的客户，有谁会愿意去借钱呢？

但是也不是一点办法都没有。我发现了一个规律就是不同的银行对于查询次数的时间限制是不一样的。有的人看的是最近三个月的数据，而有的人则要看最近六个月的数据。如果最近三个月你查了很多次的话，就去找只看最近六个月内查询记录的产品吧。另外一些银行的“线下人工审批”通道可以睁一只眼闭一只眼地对待查询次数的问题，只要你有足够的加分条件，例如在外地有稳定的工作、在当地拥有房产或者是公积金缴纳额很高。

其实最好的办法就是把三个月的信用记录做好，然后再去申请贷款。这三个月不能点击任何一个网贷链接、查询自己的额度或者办理信用卡。三个月之后再去申请的话，通过的概率会提高一倍。

什么样的“宽松”产品才算是可靠的呢？

不要让“不看负债、不查银行贷款”的标题党骗到你。可以拿到钱的是那些听起来很普通的商品。

第一种就是公积金信用贷款。只要你的公积金连续缴纳了一年以上，并且基数足够大（例如每月缴纳2000元以上），大部分银行都会给到你一笔信用贷款。该类产品也会考虑负债情况，但是其逻辑为：能够缴纳如此高额公积金的人，工作比较稳定，出问题的概率较小。负债稍微高一些也可以批准。去年我帮助一个亲戚办理的时候，他的负债率为60%，但由于公积金基数达到了4000元，仍然被批给了20万元的额度，并且年利率只有4.5%。

第二种就是做流水贷款。做生意的人要注意了，你流水的钱就是你的钱。有的银行只对小微企业主开放，只要你的收款码（微信、支付宝、银行聚合码）流水正常，半年平均流水可以抵消每月还款的一半以上的话就可以申请到贷款了。我自己也试过了，在负债率达到七成的时候用流水贷借到了十五万元来解燃眉之急。

第三种就是抵押类的产品了。有了房子、车子和保险单作为抵押品，在银行面前就会变得很自信。此时负债以及查询都会比较宽松一些，毕竟最多也就是卖掉抵押品来还债吧。但是一定要小心，抵押贷款的陷阱就在于评估费、公证费和服务费等各项费用之和可能会超过你的预期。

中介是不会告诉你其中的秘密的

说到这儿，我就要对贷款中介这个行当进行一番批评了。好的中介可以帮你找到合适的房子，并且提高你的通过率，但是黑中介很多。他们最常做的事儿就是把本来可以自己申请的产品变成“内部渠道”，然后向你收取3%-10%的服务费。

怎样来区分呢？就是让客户先付钱的，全部都给拉黑。正规的中介机构在放款之后才会收取费用。另外一些人会拍着胸脯保证“黑户也可以做”，或者声称“不管有没有负债和征信记录都可以”的话，基本上都是诈骗分子。或者是用你的个人信息来赚钱，或者是把钱给了对方之后就再也不见了。

我的一个做中介的朋友私下里告诉我，他们最愿意看到的就是病人在病情危重的时候才想起治病的人，于是就随便给人一点希望，对方就会乖乖地把钱交出来。这个行业里面，信息不对称就是金钱。

自己去申请的话，怎样才能提高通过率呢？

说了很多坑之后，给出一些有用的建议。

在提出申请前要查看自己的信用报告。不要自己吓唬自己，许多事情并没有想象中那么糟糕。负债高的话，就看一下负债率；查询次数多的话，看看最近三个月、六个月各查了多少次。之后把数据带到银行网点去找信贷经理聊聊，不要随便在网上点击。

手机上的“一键测额度”功能每次点击都会产生一条查询记录。即使额度很高，但是没有取现的话也是徒劳无功的，并且还会损害个人信用记录。应该这样做：先问一问，确定自己大致符合要求之后再正式提出申请。

另外一点就是申请的时间也要注意。各家银行放贷的压力不同，在年底或者年末的时候，审批会比较宽松一些。我去年底提交的一笔贷款申请，因为我的信用状况不是很好，所以信贷员说“正好我们有任务要完成”，于是就批准了我的请求。今年的政策又有变化了，各个银行什么时候放松，你要自己去问。

另外，申请材料不能弄虚作假。银行的风险控制系统要比你想象中的要智能得多，只要一查收入证明和工作单位就会露出马脚来。如果被发现了造假的行为，就会直接被列入黑名单，之后想要办理任何事情都会受到限制。

最后几句实在话

写了这么多，并不是要劝大家不要贷款。资金周转是必需的，我也是通过借贷度过了最困难的日子。但是千万不要被“不看负债、不查银行贷款”的说法所迷惑，认为天上会掉馅饼。

能够放款的是那些对你的还款能力进行仔细考察之后才做出决定的产品。与其四处寻找“不看负债”的方法，倒不如把心思放在提高自己的信用等级和增加自己的收入上面。有了好的资质后，银行就会争先恐后地给你放款了，哪里还用得着走什么歪门邪道呢？

现在看到这些广告就会冷笑着把它关闭。如果当时有人告诉我说这样的话的话，我也不会被骗得这么厉害了。

你现在的情况是怎样的？是否曾经因为“不看负债”的原因而上当受骗呢？