保融借款是哪个公司？银行经理匿名揭秘这个产品背后的门道

前几天有一个客户坐在我的对面，手里拿着一部手机，在上面给我看了一个信息，并且问我说这个东西行不行。短信的内容大体上是“您在保融上的借款额度已经更新了”，他一脸迷茫的样子问我：保融借款属于哪家公司？又出现了什么样的新的网络借贷平台呢？当时我就很高兴了，这件事说出来倒也挺有意思的，许多同行恐怕也不一定能弄清楚其中的来龙去脉。

其实这个“公司”并不是一个单纯的公司，它属于一种比较特殊的形式的助贷模式。我做银行工作已经七八年了，接触过这样的单子不下千个，今天给大家透露一下情况，否则很多人都会蒙在鼓里。

保融借款所涉及的实际经营单位

很多人的想法就是给自己的人发送信息的人就是放贷人，这样的认识很幼稚。该产品的实际操作者为位于杭州的“保融科技”公司，但是真正发放贷款的是背后持牌的金融机构。有的时候是银行、有的时候是信托公司、还有的时候是消费金融公司。

去年有一个小餐饮老板老张急急忙忙地来找我。他点开借款链接，在手机上立刻获得了20万元的批准，并且可以马上提现，但是当他去取款时却发现利率为12%。当时他就蒙了，问我说不是说要向银行借钱吗？查看了他的申请记录之后发现后台匹配的是一个消金公司，并非我们的银行。

这就是一个漏洞。你认为自己在和某家公司打交道，实际上你是与一群出资人打交道。该运营公司就是一条“管道”，把你的信息传递给可以承接业务的单位。如果没有人告诉你要还钱的话，你就有可能要到还款的时候还不知道这笔钱是哪个人借出去的。

办理保融借款时容易掉入的几个陷阱

说实话，这个产品的本身并不算坑人，但是其中的一些环节很容易让使用者出问题。见过很多客户由于没有弄明白情况，结果把自己的征信给毁了。

申请一次查询一次征信的事情，并不是所有人都知道

上个月有一个小女孩想要比较价格，在几个平台上都点开了“查看额度”。那么结果是什么呢？一个月之内征信被查询了六次。等她要办理正式的房贷时，我们银行就拒绝了。审批系统看到这个人最近有多头借贷的风险太大，所以没有通过。

该款借款产品的运作方式也是如此。点击“测额度”，就可以让后台去查一次征信了。不要傻了吧，哪里有什么免费的午餐呢？每次查询都会留下一条关于“贷款审批”的信息到你的信用报告里。短时间内查询次数过多的话，在之后想要办理正式的事情就会很难了。

我会建议客户先想想自己是否真的需要借款，再不要随便点击“看看我可以借多少钱”的链接。点一下就会被记录下来了，不能删除。

利率、费率是怎么计算出来的呢？

这是很容易让人拍案叫绝的地方。许多顾客看到宣传册上写的是“日息万分之三”，就认为很划算。计算一下，万分之三点三乘以三百六十五就是百分之十点九五的年化收益率了。再加上各种各样的服务费和手续费。

前几天有一个做物流的大哥向我借了三十万元，并且很快签订了合同。到还款的时候才知道除了利息之外还有“担保费”，每月几百元。他过来问我是怎么一回事，我说，“你在签订合同时没有仔细查看附带条款吧？”

这样的隐性成本，在业内也是比较普遍存在的。但是这件事做得很不光明磊落。正规银行贷款的话，利息是多少就收多少，并不会有什么其他的附加条件。因此要弄明白保融借款属于哪家公司给用户提供服务很关键，因为这关系到你是否要支付那些莫名其妙的费用。

什么样的人才能办理呢？谁都不能接触。

有的人可以办理银行低利率的经营贷款，但是为了方便就选择了这些高利贷平台。那么结果是什么呢？多出几万元的利息就是亏本了。

如果你有征信上有一点小问题，或者正规银行审批不过来的话，那么这款产品可以作为备用方案。它的资质要求要比我们行宽松很多，我记得到大约半年之前有一个客户的信用卡曾经出现过一次逾期的情况，金额只有几百元，在我们的系统里面是无法通过审核的，但是经过该渠道之后却成功获批了。

但是你如果资质好、有房子、有公积金的话就不要接触了。直接到银行网点找一个和我一样的客户经理坐下来说说。利率可以做到四分之一以下，难道不好吗？为什么要使用超过百分之十的资金呢？

也就是说这是一个“次贷”的途径。好的客户不要去凑热闹，坏的客户可以当作一根救命稻草。但是不管是哪一种情况，在签订合同时都必须仔细查看，明确知道是哪家公司为你提供贷款、年化利率是多少。

只有少数人知道的一些秘密

该行业的很多事情在网上是找不到的。比如该产品通过率在不同的时间点上差异很大。到了年底的时候，资金方为了完成规模的要求，审批就会比较宽松。我的几个客户都是月底最后几天才来申请的，虽然他们的条件都差不多，但是比月初申请的速度要快得多。

还有一件事情说出来可能会得罪同行。有的客户经理为了完成任务，就会诱导客户使用这些助贷平台，因为返利很高。具体的返利多少不方便透露出来，但是要比你想的多一些。因此如果你的上司极力推荐你购买某项非本行产品的话，请注意一下。

另外该产品提前还款违约金条款各不相同。有的可以提前三个月就不用再付利息了，有的则需要六个月或者一年才能免除。一定要在取款之前弄明白，否则到时候想要提前还款的话就要多出一笔钱来支付了。

保融借款申请之前要做的检查清单

不要觉得我说得太多，没有做这三件事的话后面就会很后悔。

• 先做一个详细的征信报告来查看最近三个月内被查询了多少次。
• 计算出真实的年化收益率之后再不要被日息、月息所蒙蔽了，使用IRR公式来计算一下。
• 问清放款公司是什么样的之后，这就决定着你要和哪家公司合作了。
• 确定提前还款是否有违约金以及什么时候可以还。

完成以上步骤之后就可以点击申请按钮了。其实很多陷阱都是自己掉进去的，只要用心一点就很容易避免。

我做了这么多年的生意，见过很多因为一时急需资金而欠下一身债务的人。借钱本身并不是问题所在，真正的问题是你的偿还能力如何。不还的时候，不管当初你是怎么借到的钱。

因此弄清保融借款属于哪家公司、了解资金来源方的情况、计算出实际的借贷成本之后，还要考虑自己是否有偿还的能力，在此基础上做出选择。世界上没有可以用来解燃眉之急的钱，只有必须要去偿还的债务。

如果你还不能确定的话，可以找一个了解情况的人来帮助你审阅一下这份合同，不要自己一个人去签字。这就意味着要付出一定的代价。