交担保费必下款的口子有哪些？我采访了三十多人，真相很残酷

上个月我到深圳去采访一个叫做阿强的外卖小哥，在这个狭小的城市里，阿强拿着一份份催款单据坐立不安，整个人都好像没有了灵魂一样。三个月以前，为了给妈妈治病需要筹措两万元钱的时候，在网上疯狂地搜寻担保费用必须有下款的漏洞的地方有哪些但是却被一个叫作“内部渠道”的人骗走了最后3000元钱。这样的事情我已经听过很多次了，“必下款”这三个字一出口，我就立刻紧张起来。

说实话，在市场上根本没有百分之百一定会成功的口子，那些标榜“交钱就一定能中”的，大概率都是镰刀。但是很多没有地方可去的人仍然抱有侥幸的心理去尝试一下。今天我来给大家介绍一下近几年来我们所了解到的一些真实的情况，并希望可以唤醒一些还在执迷不悟的人。

为什么人们会相信缴纳了保证金就可以贷款呢？

我曾经向很多借款的人提问，得到的答案都是一样的：因为正常的途径无法实现。征信花完了钱，负债很高，工作也不稳定，所以银行以及正规的消费金融机构的大门都已经关闭了。这时又出现了一个“热心客服”，说只要交一定的担保费或者会员费就可以走绿色通道，谁会不动心呢？

也就是说这是利用信息上的优势以及人的心理弱点来设置的一个陷阱。

去年我曾在广州卧底了一个贷款中介团伙，在他们的内部培训中听到的内容令我十分惊讶。主管教新人们如何把握住客户的心理：“你就可以告诉客户，这是一笔给担保公司打的钱，我和资方有关系，只要把钱交出去之后，系统的风控评分就会被提高。”都是胡说八道。

没有特殊的通道可以走。就是一种手段。

我曾经采访过的前网贷平台风控主管老陈说，“担保费”其实并不在风控审核范围内。系统只看征信、大数据和还款能力，并且不管你有没有交那笔钱，系统都不会理会。收取费用的“口子”，或者骗子把钱骗走之后逃跑，或者把人推向更高利率的非法高利贷。

网传的交担保费一定会下款的说法是否可信呢？

花费了两周的时间来把网上传播的各种关于“交担保费一定会下款”的漏洞进行整理，并一一加以验证。让人感到害怕的是。

第一种就是纯粹的诈骗行为。这样的平台做的很正规，有APP可以下载，还有客服在线服务，但是当你支付了几十元到几百元之间的“担保费”或者“解冻费”之后，就会出现两种情况：一是直接把你拉黑；二是对方以“银行卡输入错误”、“信用分数不够”等理由要求你再缴纳费用。阿强遇到的情况就是这样的，在三天之后该APP就无法使用了。

第二种就是高利贷假扮的形式。虽然可以拿到钱，但是你借的一万元只能得到七千元，另外三千会被当作“担保费”、“服务费”。最让人害怕的就是还款的时候需要还上一万多甚至更多的钱，年化利率可以达到几百百分点。我去采访过一个在东莞做生意的女老板，她借了两万元，三个月之后就变成了八万元的债务，差一点就被逼着跳河了。

另外一种就是正规平台上的“马甲”。有的正规消费金融公司会有担保费这一项，但是它是在放款成功之后从本金中扣除，并且在合同上会注明，利率也符合法律规定。但是这样的平台对于征信的要求非常高，并不能成为“黑户必下”的说法。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。

声称可以交钱就放款的平台，实际放款的比例又是多少呢？

经过查找很多资料都没有找到官方的数据，只好在采访中拼凑出一些信息来。根据我接触到的二十多个踩雷者的反馈来看，那些要人先付钱再给贷款、收取保证金的平台，实际放款的比例只有百分之五左右。而其中的大部分又是高利贷。

老陈告诉我说，在整个行业里很少有人会公开说出的一个数据是：一些非法的小额贷款公司会把“缴纳担保费”当作筛选的标准之一。是什么意思呢？愿意先付款的人，就是没有其他办法了，这样的人都要小心对待，后面的收尾工作怎么做都可以。

那么你就是猎人还是猎物呢？

没有身份的人急需资金的时候，有没有什么好的办法呢？

到这里就可以知道人们想知道的问题了。既然担保费的通道不可靠的话，那么已经缴纳了担保费并且急需用钱的人又该怎样做呢？

根据我的调查结果给出以下几点建议，并不是所有的人都适合这些方法，但是可以避免你的情况变得更糟。

第一，向朋友借钱或者向别人借钱来度过难关，要比被高利贷逼着还钱好得多。我知道这样很难启齿，但是阿强后来跟我说过，如果当初能拉下脸去向亲戚借钱的话，就不应该再去接触那些不三不四的地方了。

第二，抵押贷款的门槛要比信用贷款低一些。如果拥有汽车、房产以及价值较高的保险或者存货的话，通过抵押的方式获得成功的几率就会大得多。利率比信用贷款要低一些。我去采访了一个做服装批发的老板，他的征信情况很糟糕，但是用库存的衣服作为担保，在一个小额贷款公司里借到了流动资金，虽然利息很高，但是还在可以接受的程度之内。

第三种是部分持牌消费金融公司推出的“二押”类产品。不同的城市可能会有所不同，据我所知，有的平台可以接受已经抵押过的资产再进行抵押，但是额度不大，并且放款速度很快。但是利率要比第一种高一些。

第四、如果只用几天的话，那么信用卡上的现金分期或者预借现金额度就比所有的网络借贷都要好。即使取款费比较高，但是也比高利贷要好很多。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

这是从某家银行支行行长那里听说的，并且在网上查不到相关信息。他说大部分网贷平台都是分批次发放贷款的，在月初以及每周一、周二的时候资金比较充裕，审批也较为宽松。到月底或者是周五下午的时候，额度就比较紧张了，所以审核也就更严格一些。并不是百分之百的保证，但是你如果资质一般的话，在合适的时间去申请的话，成功的几率会大一些。

但是针对的是正规平台，而那些骗子平台总是“有额度”，总想骗你钱。

怎样来判断一个口子是真的还是假的呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是根据我所了解的情况可以得出以下几点：如果触犯其中任意一条都会被踢出群聊。

• 放款之前收取费用的，不论叫什么名字，比如担保费、会员费、解冻费或者工本费等等都是诈骗分子。
• 利率不明确或者合同中包含各种名目收费的服务费和管理费的话，基本上就是高利贷了。
• 只有通过QQ或者微信来联系客服，并且没有正规办公地点的公司，跑路的成本很低。
• 催收方式如果使用暴力的话，在之后再进行调查的时候就可以确定了，但是在此之前最好先查一查该平台的评价如何。

说到底，担保费用必须有下款的漏洞的地方有哪些该问题本身就是个圈套。你提出这样的问题时，就等于把你自己置于被宰杀的羔羊的地位了。

我采访过的一些踩坑的人，都有一个共同的特点，那就是急于求成。已经到了没有判断能力的地步，在这个时候人们很容易就相信任何一条线索。但是越是这样的时候就越应该停下来想想。你交给对方的担保费用很有可能会成为你的最后一条生路。

阿强之后的情况如何呢？他报警了，但是三千元钱到现在还没有追回。被欺骗的人已经换了一个新的平台，在网上继续诈骗下一个“阿强”。

不要成为第二个阿强。