app借款哪个利率最低？被坑过3次的我，帮你扒开真相

说实话，在我看这些“秒下款、无门槛”之类的广告的时候都会感到很不舒服。去年的时候因为急需用钱，所以随便在某个小贷APP上申请了两万元贷款，但是……。表面上是年利率为8%，实际上计算之后发现要多出好几千元。那时候我每天晚上都睡不好觉，觉得自己的脑子是不是出了什么问题。为了弄清楚这件事情，我花费了半年的时间去研究市场上各种各样的平台，并且还特意向在银行工作的好友请教过一次。今天我想分享一下我的一些血泪的经验，也就是哪个APP借的钱利息最低但是我们不能向那些坑人的平台缴纳费用。

为什么总是不能找到最低利率呢？

很多人的想法和我当年的一样，认为APP上的数字就是需要支付的利息。不要那么傻。这个行业里有很多门道，有的平台喜欢玩文字游戏，“日息”、“月息”、“年化利率”一起乱用，专门骗那些不会仔细计算的人。你看日息万分之五好像很低，但是乘以365天之后呢？从18%开始，高一点可以达到24%，再高一些能达到36%。再加上一些平台收取的服务费、担保费、会员费等等各种各样的费用加在一起的话，你的实际花费就会让你大吃一惊。也就是说没有找到最低利率的原因是只看了表面的文章而没有弄清楚里面的费用结构。

踩过的最糟糕的一个坑就是向某个平台申请了“会员贷”。不开会员就没有额度，开了会员还要另外支付一笔费用，并且这笔费用并不包含在利息之内，在本金中扣除。这就是所谓的砍头息，早就是违法的行为了，但是当时我不知道啊，只好硬着头皮去借钱。拿到的钱比原来少了很多，而且要按照原来的数额来偿还。到现在我还记得很清楚，一想到就会拍案而起。

这几款APP就是真正的低利率产品

既然吃到了亏，就应当吸取教训。把目前市场上各种借贷方式分成一二三四五六七八九类，想要省钱的话就要去到最前面的那一类。

银行系APP：亲儿子一样没有问题

如果你问我哪个APP借的钱利息最低我的回答只有一种：银行自己开发的应用程序。无论是四大行还是商业银行，在他们各自的APP上都能看到额度，那么它的利率一定是最低的。比如我在招商银行的钱袋子里面借了钱，年利率只有5.4%，比很多网贷平台要便宜得多。并且银行是正规的，并且没有任何隐形费用存在，每一条账单都是明明白白的。但是银行的门槛很高，要看你的信用记录以及流水情况，这一点我们是需要承认的。

但是我想到了一个办法。有的时候你在银行APP上点击了借钱按钮之后会弹出一条消息说“暂时没有额度”，这时候不要马上关闭页面。有些银行有白名单制度，在此行有代发工资或者购买过理财产品的人即使没有显示额度也可以到线下网点找客户经理填写表格，然后回来刷一下就有可能会有额度了。在网上查不到，是我在一家银行的老同学私下里告诉我的。

消费金融公司：次之但是可以应付

如果银行不能批准的话，那么持有牌照的消费金融公司就是第二个选择了。比如招联金融、马上消费等，尽管利率要比银行高一些，但是毕竟是正规军，年化利率一般都在10%-18%左右。相比起动辄三十六七的高利贷来说，这也是比较好的了。而且这些APP的用户体验一般都比较好，审批的速度也比较快，在急需资金的时候可以解燃眉之急。但是要看清楚合同，有的会强制搭售保险，这个一定要取消掉，否则又是白花钱。

没有听说过这些APP的名字，而且它们的设计也很粗糙，所以不要去接触它们。里面都是陷阱，一旦借款就会被牢牢地绑住，想要摆脱也很难。

使用APP借钱时，怎样才能不亏呢？

找到低息APP只是一方面，另一方面就是会计算了。很多人都不知道IRR是什么东西。不要被这个词语所吓到，其实很简单。随便找一个Excel表格，在里面输入每个月要还的钱数，并且使用IRR公式来计算一下的话，那么真实的投资回报率就会立刻显现出来。现在的网络上也有很多IRR计算器，把还款计划表放进去之后只需要两分钟就可以得到结果。

用户我的一个朋友前不久向某个平台借款，并且声称可以做到“借一万每天三块钱”的效果。听起来很划算吧？每天喝一瓶矿泉水就可以啦。让我看他的还款计划表，按照IRR来计算的话，实际年化利率大概为14%左右。由于他采用的是等额本息的方式还款，每月都会有一部分本金被偿还出去，但是利息仍然按照全部本金来计算。这件事情使他十分惊讶，“费率”竟然被当作“利率”来推销了。因此不管销售人员怎么说，自己先算一下才是最保险的做法。

另外，在不同的城市政策也会有所不同。我向上海的一家银行申请了一笔贷款，得到的年利率为4.8%，而我的表弟在同一家银行申请同样的业务时，年利率却达到了7.2%。这是由于当地的融资成本以及风险控制策略所决定的，并且具体的数值我已经忘记了，但是大致上就是这样的。别人的低息不一定适合你，还是要你自己去查看一下。

申请的时候做这几件事情可以节省好几千块钱

除了选择合适的APP之外，在申请时也需要注意一些事情。同样是借钱，为什么有的人利率低，有的人利率高呢？系统的收费方式就是按照用户的“画像”来进行的。

• 别频繁点链接：每次点击“查看额度”都会在征信报告中增加一条查询记录。记录多了之后，系统就会认为你需要借钱来解决资金问题，所以会把你的利率提高。有一次我误点了五个以上的应用程序，之后到银行贷款就被拒绝了，并且给出的理由是“有多家银行同时发放贷款”。
• 填写表格的时候不要过于真诚：联系人、工作单位等信息要如实填写，但是不能随便填写。有的APP可以查询到你的社保和公积金情况，这样的信息能够说明你是有一个稳定的收入来源的人，有了这样的背景之后，贷款利率就会降低很多。
• 选对时间：这件事很玄学，但是经过我的观察发现，在每个季度结束或者是年底的时候，银行为了完成业绩指标，就会放松贷款条件、降低利率优惠力度。上个月底我就把一只银行发行的利率债给盯上了，用起来之后年化收益率只有3.5%左右，感觉挺不错的。

说到底，找哪个APP借的钱利息最低这件事情并没有一个固定的答案。甲的好东西，乙的坏东西。但是有一个底线你可以参考：首先查看一下你手机银行APP里有没有“闪电贷”或者“快贷”的选项，这就是你最直接的安全屏障了。里面的钱应该就是你能得到的成本最小的资金了。

不要相信短信里提供的链接，正规军队的钱你不用借，非要给高利贷做担保人，为了什么？