个人身份证贷款5万怎么贷？我采访了30个借款人后告诉你真相

上个冬天的时候，在一个城市中的一个小出租房里见到了小张。当时他刚刚被骗取了3800元的手续费，整个人都好像失去了灵魂一样。事情就是这样的：小张在网上的时候找到了一个叫“正规贷款公司”的地方，但是却被骗走了2万元。个人身份证贷款五万元怎么办弹出很多“无抵押、秒下款”的广告，填写完信息后，对方要求先支付“包装费”，把钱打到指定账户上之后就直接把人给拉黑了。这样的案件我已经见得太多了，说实话，每年至少有一千件以上。

小张的情况并不是个别的。我是做金融调查报道七年的记者，采访过银行高管、贷款掮客以及很多和小张一样的借款者。今天的这篇报道就将从业者的角度出发，把他们不愿公开说出的话全部抖落出来。

身份证贷款五万元要满足哪些条件呢？银行经理私下里对我说的是真话

人们认为把身份证拿到银行去就可以取到钱。不要想那么多，因为银行和ATM机不一样。我去了一家做八年的老客户的股份制银行里喝杯茶，并且向他打听了一下有关“身份证贷款”的事情。他说，“身份证贷款”其实也就是一种信用贷款或者消费贷款，身份证只起到一个身份证明的作用，而银行所关注的重点则是你的还款能力。

他把一份内部审批指南递给了我，上面密密麻麻地写着好几条标准。经过整理之后，主要就是三个方面的问题：一是你的工作是否稳定；二是你之前欠下的债务能不能还清；三是你是否有过违法犯罪行为。前三项为硬性要求，后两项可以协商。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：如果你想要向银行贷款五万元的话，那么你的月收入应该达到四千元以上，并且要有连续六个月以上的银行流水记录。告诉人们“黑户也可以办理”的中介机构中，有九成都是诈骗分子，剩下的一个就是想让你去借钱给高利贷的人。

声称只需要身份证就可以通过的途径是否可信呢？

经过两周的时间我把市场上主要的贷款途径都走了一遍，并且做了一个比较表。有些事情我不能直接写出来，但是大家看了之后心里应该有个底了。

• 国有大行、股份制银行：利息最低的是年化3.5%-8%，但是门槛也最高。适用于公务员、事业单位和大厂工作人员。普通老百姓想要贷款五万元的话，需要提供社保、公积金、房产证或者是汽车作为担保，仅仅凭借身份证行吗？没有可能实现。
• 城市商业银行、农村商业银行：利率在6%-12%之间。政策比较宽松一些，有的地方性银行为了争夺客户，在本地户口的人群中推出“市民贷”等产品，如果征信没有问题的话，五万元也是可以批下来了。
• 互联网平台：借呗、微粒贷、京东金条等等。利率各不相同，有的为一万两百元（年化利率7.3%左右），有的为一万五百元（年化利率18%左右）。优点就是方便快捷，点击几次就可以完成转账。我曾经采访过的一个外卖小哥，在美团上贷款三万元作为应急资金，尽管利率比较高，但是很痛快。
• 无名的小额贷款公司、线下中介机构等：踩雷的地方比较多。利率非常高，并且会强制你购买保险和支付手续费。去年有一个调查对象，借了五万元，到了手里只剩下四万元，其中有一万元是以“服务费”的名义被扣除掉的，“砍头息”就是这样的行为，这是违法行为。但是很多人都急于要用钱，只好认输。

想要借五万元的话，应该如何做才能避免出现事故呢？

到此为止，你应该会提出这样的问题：那么我应该怎么办呢？给你的几个建议都是我自己通过跑步得到的经验。

第一种方法就是查询一下个人信用记录，在心里有个数。到中国人民银行征信中心网站上下载一份详细的个人信用报告，也可以到当地人民银行分支机构打印一份。看是否有逾期的情况、负债情况怎么样。把征信比作调色板的话，那么就不应该再向银行伸手要钱了，而是先把钱存起来三个月再说。

第二种方法就是选择和自己有业务往来关系的银行。比如说你用的是招商银行的工资卡的话，在招商银行APP里查一查是否有“闪电贷”的额度。银行非常了解你的情况，所以批准贷款的可能性就大得多。这件事情并不是所有人都知道的，在银行内部给不同客户打分的标准也是不一样的，老客户一般都有未使用的额度。

第三种方式就是不要被任何要求你“先付款”的地方所欺骗。正规贷款的钱会直接打入你的银行卡中，并不会由你自己转给对方。所谓的“包装费”、“验资费”、“保证金”等等都是没有依据的。我在采访过的受害人当中，被骗金额从几百元到几万元都有，原因多种多样，但是只有一个共同点：就是利用了人们急于用钱的心理。

利率方面有一个陷阱要避免

很多平台在宣传时都会提到“日息万二”，听起来是不是挺划算的呢？但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？为你算一下账。如果采用的是等额本息的方式的话，那么每天万分之二的利息折合成年化率就是百分之十四点三左右，并不是你说的七点三点。由于你的本金每月都在减少，但是利息却是按照全款来计算的。该算法存在漏洞，在上一年度监管部门进行整治之后，现在许多平台都必须展示出年化利率了，在你申请的时候要仔细查看其中的小字部分。

申请被拒绝之后还有什么办法呢？

这件事情要看具体情况了。如果是由于征信查询次数过多（比如说你一个月点了几十次网贷），那么就乖乖地等待三个月，在此期间不要随便去查询或者查看其他信息。因为负债太多的话，可以先把小贷公司贷款还掉，降低自己的负债水平。

另外一种情形就是银行认为你流水不足。上个月底的时候有一个做建筑材料的小老板来找我咨询贷款的事情，他说要借五万元用来周转一下生意，但是银行却告诉他他的流水不稳。之后我把他的微信和支付宝收款记录都整理好并打印出来，并且把店铺的营业执照也一起带去了某家城市商业银行，在那里申请到了贷款。所以材料怎么提交、提交些什么，这里面是有门道的。

说到这里的时候，我突然想到了小张被骗的事情。之后在我们建议之下，去到当地的农村商业银行办理了贷款手续，并以父母名下的房产作为抵押物进行担保，获得了五万元人民币的借款，年利率为百分之五点多。虽然比较麻烦，但是比起让骗子骗走几千块钱要好很多。

最后我要说的是，在网上搜索的时候个人身份证贷款五万元怎么办看到有“黑户也能通过”、“不管有没有征信”的宣传信息的话就立刻关闭网页。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

下一次申请贷款的时候，请你问问自己：假如我是银行的话，我还会把钱借给我现在这个样子的自己吗？