保单办理怎么贷款？踩过坑的人告诉你怎么不被宰

三年前我差一点就退掉了已经缴纳了八年保费的一份保险合同，当时因为资金紧张，只好向“高利贷”求助。后来才明白手中这本保单就是一块金子，但是因为我不懂行情，差点把本金都赔光了。老实说，现在很多人都和我当年一样，并不清楚投保人可以申请贷款吗才有可能获得最大的利益，或者选择退保，或者让中介剥削你一层又一层。

今天的这篇文章不讲那些教科书上的话了，把这几年我用真金白银换来的经验掏心窝子地告诉你们。

保单贷款与退保是完全不同的两种情况

我的一个朋友叫大强，在去年做了一笔生意之后亏损了一些资金，并且需要20万元来周转。手中有一张每年缴纳两万元的分红保险单，已经交了五年的保费。这个人的脑子很直接，第一反应就是退保。最后保险公司计算下来的结果是只可以拿到七万多元现金价值。当时他就拍着大腿说，“这也太坑人了吧！”把十万元存进去的话，能拿回七万元，这不是亏本了吗？

之后我就把那个人给拦住了。

我说，“这就和家里有一头可以产奶的牛一样，没有牛奶喝的时候不去学习挤奶，反而把牛杀掉卖掉牛肉，这不是胡闹吗？”保险合同也是如此。很多人都不清楚，保单贷款是用你的保单现金价值来申请的，并且你的保单仍然有效，保障也不会受到影响。大强那份保单现金价值为7万多，一般可以贷出八成左右，也就是5.6万元左右。虽然没有退保拿到的钱多一些，但是保单依然存在，以后还可以继续分红、保障也在。

大强如果真的退出的话，那么损失掉的三万元就会全部打水漂。最后他听从了我的建议，借了五万块钱来应付一下，半年之后生意有了回笼的资金，就把本金和利息一起还给了银行，并且保单依然有效，没有受到任何影响。

怎样才能使保单办理更加有利呢？其中有很多门道

说到利息问题就有很多麻烦了。第一次办理时，我还很天真地去了一家路边的小广告店，对方开口就是月息一分五。当时我不懂，认为还可以接受，因为银行信用贷款也需要这么高的利率。后来我自己去保险公司打听了一下，发现他们公布的年化利率只有百分之五出头。

那么差距大不大呢？

实际上，保单贷款的利率是被保险公司决定的，并不是由银行来确定的。大部分保险公司的利率在4.5%-6%，低于很多信用卡借款利率。但是有一些不可靠的中介机构，在这里大做文章，收取高昂的服务费，或者是把高利息产品推给客户从中获利。

我之后得出一个结论就是办理保单贷款的时候要直接联系保险公司的官方途径，不要走弯路。现在很多保险公司都推出了自己的官方App，在上面可以直接看到可以借多少、利息是多少等信息。去年我在平安金管家APP上进行了一笔交易，早上提交申请后下午就把钱打到了我的账户里，并没有受到任何人的刁难。

但是有一个事情要说明的是，各个保险公司之间的利率是不一样的，有的老牌子大的公司资金成本较低，所以利率也就低一些。有些小公司为了回笼资金，可能会把利率提高一点，具体的数值我已经记不清楚了，大约相差1-2个百分点左右。在办理前最好是拨打官方客服电话进行咨询确认一下，不要嫌麻烦。

两种保险合同所借到的钱相差很大

并不是所有的保险都可以用来做抵押贷款，但是很多人都没有弄清楚这一点。以前有一个同事拿着一份一年期的意外险来找我问为什么不能贷款。当时我就笑了，说哥们儿，你的这份保单一点现金价值都没有，能借多少钱呢？

可以申请贷款的保单一定要有现金价值。一般而言，储蓄型保险、终身寿险、分红险、年金险等产品的现金价值较高，可以借到的钱也就越多。消费型的重大疾病保险、医疗保险和意外伤害保险，其现金价值一般都比较低或者没有现金价值，基本上不能用来抵押借款。

怎样查询现金价值呢？不要上当受骗

很多人的钱都不知道有多少，只能相信业务员的话。实际上，在保险合同中有一张“现金价值表”，每年都会被列出，并且非常清楚地显示出来。自己看就可以知道。实在不想翻阅的话，可以拨打客服热线输入保单号码来查询。

我曾经遇到过一个非常不可靠的业务员，他说“你的保险可以贷款到九成”。客户一听很高兴，但是去办理的时候却只能贷到六成。为什么呢？贷款的是现金价值的八成，并不是保费的八成。保费就是你交给公司的钱，而现金价值则是公司退还给你的一部分钱，这两者能一样吗？

到目前为止我仍然记得这件事，在营业厅里和业务员争执了很久的那个顾客就是他。所以要弄明白什么是概念，否则就会被别人当成傻子来骗。

保单贷款的时间以及还款时间不能等到保单失效的时候再哭

保单贷款一般为6个月。注意的是六月而不是一辈子。人们认为借到钱就算完了，不管什么时候还款。所以六个月之后忘记归还的话，利息就会被计算在本金里面一起计算下去，越积越多最后连本带利都超过了保险金的价值。

这时就会出现困难的情况。

保险公司的保单会被取消，并且用来偿还债务。这就是所谓的“保单失效”。有一个做小本生意的阿姨，在去年的时候用保单贷款了一万元，但是因为要照顾孙子所以这件事情就忘记了。等到今年想起来要去查询时，才发现保单早已失效，现金价值也被全部扣除掉了，十几万的保障在一夜之间就消失了。当时的她很后悔，眼泪都要流下来了。

但是保单贷款很方便，但是要按时还款。实在不能偿还本金的话，至少要把利息给付了吧？也可以申请延期还款。大部分保险公司的做法是只还利息就可以续贷了，本金还可以继续使用。该部分的人群并不知道这一点而造成损失。

线上的办理方式和线下的办理方式有什么不同呢？我提出的建议非常明确

目前办理保单贷款的方式有线上和线下两种。我自己的意见是能够在线上进行的就在网上完成，这样可以节省很多时间。平安、国寿、太保等大的保险公司，在APP里可以直接操作，刷脸之后，钱几分钟之内就会到帐。不用去营业厅排队了，也不用填写各种表格。

但是有的情况下要走线下。比如说贷款额大于某个数值的时候，有些机构会要求超过二十万元才到柜面前签署合同以避免诈骗行为的发生。另外就是投保人与被保险人不为同一人的情形下，还需要得到被保险人的书面同意，这也是要通过线下的方式来完成的。去年我帮妈妈办理过一次，她作为投保人、我爸爸作为被保人，我需要拿着他们的身份证原件去柜台，并且由我爸爸本人在上面签字并摁指纹，忙活了一个上午。

另外，在各个城市的政策上可能会有所不同，有些地方网点较少，去一次线下的确比较麻烦。我对这里的情况比较了解，但是其他地方的朋友最好先打电话给客服核实一下办理程序再过来，免得白跑一趟。

另外一件事情要提一下。网上的所谓“保单贷款平台”其实并不是保险公司的官方产品，而是由第三方的小额贷款公司推出的。以保单贷款为名，实际上是给你办理了信用贷款，利率之高让人难以置信，并且还会被记入个人信用报告中。不要掉进这样的陷阱里去。一定要到正规的地方去购买商品，不能为了省一点钱而去买一些没有保障的商品。

说这么多的话，其实就是一句话：保单贷款是很好的一个工具，但是前提是你要会用它。不要被蒙蔽了双眼，也不要偷懒不做事，一定要把合同上的内容都弄明白才行。

下一次如果有人对你说保单贷款很麻烦，一定要找人帮忙办理的话，你就直接转身离开吧。