什么网贷容易下款？银行内部人告诉你审批系统的秘密

上个星期三下午2点的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然响了起来。是表弟的声音很低沉地告诉我，在某个网贷平台上申请失败了，并且需要马上筹集三万元来解决资金问题，请问是否有人可以帮忙？这件事让我不禁啼笑皆非，他是一名物流公司的调度员，月收入八千多元，公积金也正常缴纳着，按照常理来说应该是一个银行愿意接受的好客户，但是却随便点了几个网贷链接，把征信弄坏了。人们都在询问什么样的网贷可以快速放款其实这个问题有些偏向了，与其去寻找“容易下款”的借口，倒不如弄清楚为什么会被批准。

为什么你的条件很好，但是系统还是拒绝了你呢？

说实话，在银行工作了七八年的我见过很多跟我表弟一样的客户。他们认为只有没有逾期记录才算是良好的信用记录，实际上并不是这样。银行以及正规金融机构的审核流程要比人们想象中复杂得多。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老顾客找到我说，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是几百元的信用卡欠款，另一次则是汽车贷款延期还款了三天。他认为自己完了，肯定借不到钱了。那么最后的结果是什么呢？给他的贷款额度为二十万元，并且年利率只有四点五百分之一。是什么原因造成的呢？由于其经营流水很好，并且两次逾期都属于非故意行为，所以是可以被解释掉的。系统的审批并不是机械地进行的，而是要对情况进行全面考虑之后再做出决定。但是网贷不同，大部分网贷的审批模型很粗糙，只要有任何一点问题就会被拒绝，并没有人工干预的机会。

也就是说，“秒批”、“免审”的网贷背后的风险控制更加复杂。没有人会去查证你的实际情况，全部都是由大数据来筛选出来的，只要出现一些特定的行为特征，比如说“最近有多次借款记录”，或者是“经常查看自己的信用报告”，那么系统就会立刻把你给关起来。

网贷审批速度快的平台有哪些隐形要求

很多人的想法是网贷门槛很低，这是错误的认识。门槛低并不意味着可以轻易批准贷款，这两者之间没有关系。见过太多的客户因为“只需要身份证就可以贷款”的宣传而上当受骗，填写了很多信息之后仍然被拒绝。那么有没有哪些网贷比较容易下款呢？根据你的情况来决定。

比如说你是公务员或者是事业单位的工作人员的话，在很多银行系的消费贷款产品面前就会变得“容易下款”。例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等都是正规军，利率较低，并且对于优质的单位员工很友好。但是你如果是自由职业者的话，收入不稳，那么这些产品的意义就相当于天书了。另外一些消费金融公司的产品如马上消费、招联金融等对收入要求不高，但是利率却很高，年化大概在18%-24%左右。

用户我的一个客户是一名网约车司机，在去年急需资金的时候去到三家中行申请贷款都遭到了拒绝。之后我建议他试一试某家消费金融公司的产品，尽管利率比较高一些，但是总算能拿到五万元来解决他的燃眉之急。所以，并不是所有的网贷都可以轻易地放款，而是要看它是否符合你的实际情况。

银行系的产品和消费金融公司有什么不同

这两者我要多说一下。银行系的产品包括闪电贷、融e借等，以及建设银行的快贷等，这些产品的特点就是利率低、额度大但是对客户的资质要求很高。要有稳定的工作收入和正常的社会保险、住房公积金，并且没有不良记录。而消费金融公司的门槛较低，对于征信的要求也不高，但是利率却提高了。另外一种不同之处在于银行系的产品通常不会出现在征信系统的“贷款记录”一栏中，而会以“信用卡账户”或者其它的形式出现，在你之后申请其他贷款的时候所受到的影响较小。消费金融公司的贷款基本上都会被记入征信系统，并且标注为小额贷款，在将来想要办理房贷时，如果银行发现你的征信里有多笔小贷记录的话，那么放款的可能性就会降低。

不同的城市可能会有所不同，有的地方政策比较宽松，具体情况要根据当地的实际情况来定。我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了。

怎样才能使贷款申请更容易被批准呢？一些内部的经验

说了很多之后，你觉得最关心的问题就是：怎样做才容易被批准呢？给出一些行业内的人才知道的小技巧。

第一、要控制好自己对征信系统的查询频率。这很重要。很多网贷平台会在你点击“查看额度”的时候就去查一次你的征信。你点的数量越多，在征信报告上留下的“查询记录”就越多，审批系统会认为你是急需资金的人，而且四处借钱，所以风险很大。我的表弟也有同样的问题，一上午点了七八个平台，每一个都要查一次征信，但是都没有被批准。应该怎么做呢？首先要弄明白自己所拥有的资质可以做哪些产品，并且要准确地去申请它，不能随便点击。

第二是填写资料要注意一些问题。不要傻了吧，填得越简单并不一定就对。系统会根据你的资料来抽取信息，信息越全面、真实的就越容易被通过。例如工作单位要填写全称而不能只填简称，联系方式中使用单位座机要比只有个人手机号码更具有说服力。但是也不能弄虚作假，因为现在的数据都存在交叉验证的功能，如果被查出造假的话就会被永久封号。

第三是确定申请的时间。其实很多人都不清楚，在月中申请的话通过率要比月底高一些。那么是什么原因造成的呢？由于许多公司在月底需要完成业绩指标，所以风控部门会更加严格地审核贷款申请，并且资金也会比较紧张。月初的时候也不是很好，因为系统要结转上个月的数据，审批速度就会变慢。中旬比较平稳。这仅仅是我的一些看法，并且具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的吧，不同的平台可能会有所不同。

另外，在一家银行存钱或者购买理财产品之后再去申请该银行的信用卡消费贷款的话，通过的可能性就会大得多。系统可以获取到你在我行的所有资产情况，并且把它当作一个加分项来使用。这是一个小技巧，但是很多人都不知道。

所谓“内部渠道”可信不？

到此为止我就要抱怨了。网上的很多人都说有“内部关系”、“强行开通额度”，收取几百到几千不等的服务费。其实都是胡说八道。银行以及正规金融机构的审批系统是由系统自动判断出来的，并没有所谓的内部通道。这些人或者是诈骗分子，或者是帮别人乱申请各种贷款的人，结果反而使自己的信用记录更加糟糕。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于网络借贷行业的监管力度越来越大。许多不符合规定的平台都已经被清除了，剩下的都是合法的公司。因此现在关于网贷可以快速放款的问题的答案也更加明确了：选择正规平台、按照自身情况挑选适合的产品，不要想走捷径。

见过很多被“包过”、“免审”的人骗了之后又交了手续费的人，结果不仅没有贷款成功，反而还要承担额外的损失。可靠的渠道从不许诺百分之百放款，这就是最低要求。如果有人向你保证一定能够批准的话，那么这个人就存在问题。

再说一些实在的话

网贷如果使用得好可以解燃眉之急，但是用得不好就会成为陷阱。利率、期限、还款方式等等都要仔细查看。除了“容易下款”之外还有没有其他的优势呢？你的还款压力大不大？这些都是要计算好的。曾经有个人因为欠了高利贷而不得不去向别人借钱来偿还网络贷款，结果越滚越大，最后连自己的房子也抵押出去了。那就是很亏本了。

如果要借钱的话，我给的意见是：首先看看银行系的消费贷款产品，利率低而且正规；资质不好再去消费金融机构；实在不行就向亲朋好友借点钱用一下吧，千万不要去借高利贷。征信这件事情一旦花出去了，想要恢复就很困难了，以后买房子、买车都会受到影响。

不要等被拒绝之后再去了解规则。你现在已经可以查询自己的征信报告了，看是否有不符合的地方，并且要做好相应的准备工作。要比到处询问“哪个网贷容易放款”好很多。