18—60岁借款口子：这3个坑踩中一个，神仙也救不了你

上个月有一位五十多岁的大姐坐在我的对面哭泣，手里拿着一叠被拒绝的贷款申请书，问我为什么虽然符合18-60岁之间的借款条件，但是还是借不到钱。其实这样的事情我已经见过很多次了，在这个行业工作了十二年之后，处理过上万个案子，“卡在门槛上”的情况不下千次。很多借款人都认为只要年龄达到要求就可以万事大吉了，这是多么大的一个错误啊！

达到年龄要求就可以贷款吗？不要那么傻

18岁与60岁的年龄，在规定之内，但是待遇却大相径庭。上个月有一个刚刚满十八岁的大学生想要借三万元去创业，但是跑了好几趟之后发现能够批准的最大金额只有三千元。是什么原因呢？银行并不是慈善组织，十八岁的人没有稳定的收入来源、没有财产积累，违约的风险就写在了脸上。

反过来讲的话，58岁的借款者也很难受。有一位老顾客是从事餐饮行业的，在五十六岁时为了扩大经营规模而进行资金周转，他的征信记录良好，并且流水也很不错，但是却接连遭到三个银行拒绝。之后我帮他在一家城市商业银行找到了一个产品，这才勉强通过审批。也就是说很多机构对于55岁以上的人群申请贷款时存在隐形门槛，在口头不提的情况下把你的申请给堵死了。

这就是为什么人们都在寻找的原因18-60岁的借款窗口当人们屡次失败的时候——你认为年龄是一个硬性要求，但是别人看重的是整体素质，而年龄只占很小一部分，并且分量很重。

中年的借款者容易掉入的三个陷阱

其实我在很多地方都看到过人们出问题的情况。

第一种情况就是相信“年龄放宽”的广告。市场上有一些小贷公司声称可以向18到60岁的人都发放贷款，并且利率很低，听起来不错是吧？一般来说，这样的收费方式会包含很高的服务费以及砍头息。去年有一位四十多岁的客户在某平台上借款五万元，但是实际到账只有四万二千元，而合同上却写着五万元本金。这八千块钱就变成了“服务费”被吞噬掉，按照这个计算的话，年化利率已经超过了36%。是坑人还是不坑人呢？

第二条陷阱就是同时向多个金融机构提出贷款请求。人们一旦被拒绝一次就会变得很焦虑，于是他们开始四处寻找机会，从一家转到另一家。不可以这样做。如果征信查询次数在一个月之内达到三次以上的话，基本上就可以和低利率的产品say goodbye了。我的一个做装修的朋友，在去年因为资金短缺的时候一个星期之内申请了七八家网贷公司，但是由于征信问题导致无法再继续使用网贷，并且就连正常的银行经营贷款也无法通过审批。到现在我还记得他拍着大腿懊悔的样子。

第三种风险就是忽略负债率的问题。这是最危险的一个地方，并且是最不容易被人发现的地方。你认为收入很高就可以贷款吗？不正确。银行关心的是你的负债和收入的比例。一个月挣两万元，但是房贷、车贷、信用卡还款一共需要支付一万八百元，这样的情形下想要再借一笔钱是不可能的。银行不会因为你赚了多少钱而给你更多的钱去偿还新的债务，它只关注你能剩下多少钱来还旧债。

各个年龄阶段所存在的“潜规则”

这部分的内容在网上找不到，都是我在这几年里摸爬滚打总结出来的经验。

18-25岁的人群中，银行会怎么看待他们呢？工作的稳定程度。对于这个年龄层的人来说，在国企、事业单位或大厂工作的话，即使收入不是很高，批款的概率也会比小公司的员工要高很多。上个月我为一位24岁的小姑娘办理了贷款手续，她的职业是公立学校的教师，月薪只有五千块左右，但是最终获批的金额以及利率都比她目前在一家初创企业里月薪一万二的男朋友还要好一些。

26-45岁属于黄金时期，收入增加、财富累积、信用历史也比较长。但是处于这个时期的个人负债很多——房贷、车贷、孩子的教育费等等各种开销把人压得透不过气来。对于该类人群的审核主要看流水的真实性以及负债情况。流水造假的话，查出来就是原形毕露；而信用卡套现次数多的人也会被风控系统标记。

46-60岁之间的借款人的选择空间很小。但是也并不是没有机会的。该年龄段的优势是资产，即房子、汽车和存款等都属于加分项。我的一个52岁客户的生意做得不错，在当地有两套房产作为抵押物，并且成功获得了低利率的经营贷款。就是说要找到适合自己的产品，不能拿着房产证去申请信用贷款，那样只会让自己为难。

申请的时间也是有要求的吗？

这件事情说出去的话你可能会不相信，但是申请贷款的时间不同，结果也会不一样。

季度末和年底的时候，银行放贷的压力比较大，审批也比较容易通过。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，在每季度都会有一个放款的任务量，没有完成就会被扣除绩效工资。因此到了季度末的最后两周里，一些本来处于边缘位置的申请可能会睁一只眼闭一只眼地被批准下来。但是各个银行之间存在差别，不同城市的状况也有所不同，我只是根据自己的观察来总结出的一些规律。

另外一点是：周一早上提交申请的话，一般都会很快得到回复。那么是什么原因呢？周末堆积起来的申请很少，审核人员刚刚开始工作的时候状态很好。周五下午可以提交吗？那么就等下个星期了，说不定还要等到周末系统维护之后才能完成。这些小门道，在外面的人看来，并不知道存在这样的事情。

被拒了怎么办

还没有到重新申请的时候，弄明白为什么会被拒绝才对。

征信方面的问题是什么样的呢？三个月之后再进行养殖。查询次数过多吗？不要在接下来的一年里点击任何一个有关贷款的信息。负债率过高了吗？把钱还一部分或者是向家里人求助做一次债务重组。没有收入证明怎么办？可以提供其他的资产证明来解决这个问题，例如定期存款、理财产品和保险等，在紧急情况下也可以起到一定的作用。

实在没有办法的话就去找专业的助贷公司来帮助自己。要到正规的地方去，并且不能在路边上看到小广告。怎样才能知道是不是正规的呢？根据收费方式的不同来判断：下款之前收取费用的，一定都是不可靠的；利率很低甚至接近于零的，很可能是陷阱；声称可以做到百分之百放款的，则会被立即拉黑。世界上哪里会有百分之百的事情呢？敢这样许诺的人，或者是骗子，或者是想给你服务费的一笔钱。

找到18-60岁的借款人口子这件事情不能急于一时。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越容易被骗。见过很多人为了解决眼前的资金问题而陷入高利贷之中，最终不仅把本金还上了，就连利息也一起滚成了天文数字。说实在话，借钱最多也就是生活拮据而已，但是借高利贷就真的是要命的事情了。

大实话是：可以向亲戚朋友借钱的时候不要去向借贷公司借钱；能够向银行借款的时候不要去向网络贷款公司借钱；可以使用正规金融机构的时候不要去接触那些没有资质的小额贷款公司。贷款的好处就是节省下来的利息就是赚到的钱。