下款考试通过率的口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

2019年的冬天至今我还历历在目，信用卡透支、网络贷款逾期，焦急如热锅里的蚂蚁。当时我上网找了很多资料，希望能找到一些办法下一次考试合格的可能性不管利率多高都可以接受。那么结果是什么呢？被一个叫作“内部渠道”的人骗走了2980元的服务费之后，对方就把我给拉黑了。也就是说，在那个时候的我属于典型的“病急乱投医”，总认为有秘密通道可以避开审查，其实都是陷阱。

号称“考试一定能够通过”的途径可靠吗

其实后来我自己研究明白了之后才知道，在网上的那些宣称“考试通过率为百分之百”的广告里，有九个多半都是骗人的。所谓“考试”就是信贷员在给客户打电话之前做的准备工作。“他们会提前告诉你要怎样作答，例如‘工作单位填写什么’、‘每月收入申报多少’、‘紧急联系人如何配合’”。这件事情听上去很专业的吧？但是如果你的回答与大数据抓取到的信息不符的话，就会被马上拒绝。上个月有一位朋友向我寻求帮助，他说自己请了一个中介来做“考前辅导”，但是在接到审核电话时因为太紧张而忘记了事先准备好的台词，只能支支吾吾地说出了真实的情况，最后贷款申请被驳回了。花费了五百元进行“指导”。

另外一种就是很不好的。一些小贷公司的所谓“考试”，实际上就是变相收费——先收取一个“验证费”或者“会员费”，然后保证交了之后可以提高通过率。交完了之后怎么样？系统的评价结果是“综合评分不够好”，所以不能退款。这样的情况我已经见过很多次了，总是盯住急需用钱的人下手。

影响到贷款是否能够被批准的因素又是什么呢

很多人的想法是贷款审批只看征信和收入，并不是这样的。我的一个做信贷的朋友私下里告诉我，他们的系统中有一个叫做“行为评分模型”的东西，比征信报告更重要。比如说你在填写资料时，在某一页上停留了很长时间或者不断地修改自己的信息的话，那么系统就认为你是有造假嫌疑的。例如你的贷款申请在凌晨两点与下午两点之间提交，那么审核的标准就会有所不同。不同的平台可能会有所不同，但是大致的规律是：工作日的工作时间内提交，通过率会稍高一些。

关于征信方面的一个错误认识是认为没有逾期就代表征信良好。不可以这样想。征信报告中“查询次数”一项也存在问题。你在短时间内多次申请贷款或者信用卡，并且每次都能按期还上款的话，那么系统就会认为你的资金链很紧张。以前我不懂这些事情，一个月点开了七八个网贷平台的“测额度”，最后把征信都弄坏了。之后我去打了一份详细的征信报告，看到上面密密麻麻地记载着各种各样的查询记录的时候，真想抽自己一下。

在申请贷款之前要弄明白的一些事情

第一、不要随便去点“测额度”。每点击一次就会产生一个查询记录，如果次数太多的话，即使再好的资质也会被破坏掉。

第二，资料填写的内容要一致。工作单位、住址和联系电话等信息，在各个平台上应该可以相互验证。系统会比较你之前在其它地方留下的数据，如果前后矛盾就直接拒绝。

第三、紧急联系人的信息一定要提前告知。打电话给对方的时候如果对方一脸茫然或者说是“不认识你”，那么基本上就没有希望了。

下一款考试通过率的缺口：实际提高的方法

说了很多问题的地方，但是有没有办法来提高通过率呢？有的，但是没有所谓的“捷径”。之后我自己摸索出了一个方法，在去年的时候帮助亲戚办理了一笔业务，并且成功拿到了八万元贷款。那么具体的步骤是什么呢？第一点就是选择合适的平台。不要一开始就向那些大的平台去申请，门槛很高很吓人。可以寻找一些城商行或者是消费金融公司的产品，审核比较宽松。第二步是准备好需要的材料：社保缴纳证明、公积金明细、工资流水等硬通货可以大大提高可信度。

另外一个小窍门，在网上很难找到。在申请贷款之前先使用一下这个平台的相关产品。比如说某个支付平台下的贷款类产品，你经常用它来付款和转款，并且积累了相应的消费信息，那么系统的对你进行画像就会更加准确了，在审核时被批准的概率也会提高。我已经尝试了很多次了，效果很明显。但是具体的可以提多少，每个账号的情况不同，不能保证。

另外，申请的金额也是有要求的。有的人一开始就申请最大的额度，但是却被拒绝了。其实可以先申请一个较小额度的，比如说三千到五千左右，在规定的时间内还清几期之后就会形成良好的信用记录，之后再去提升额度也就比较容易了。这件事情不能着急去做。

有关“内线”的事情

我之前也有过“银行内部通道”、“特殊口子”的想法，但是后来发现正规金融机构哪里会有后门可以利用呢？审批系统的全部都是自动化操作，并且人无法进行干涉。声称自己有“内部关系”的中介机构或者收取服务费、或者给你提供虚假材料来包装你——换句话说就是造假。如果被查出的话，除了要还清贷款之外，还会被列入黑名单，并且有可能会被指控为诈骗贷款。为了几万元钱而冒险这样做值得不值得呢？

我有一个朋友通过中介机构做假流水来申请贷款，虽然贷款被批准了但是之后银行在贷后检查中发现了问题，并要求提前还款。怎么会一下子把钱给付出来呢？那么就只能用新的债务去偿还老的债务了，利息也会越积越多，欠下二十几万。到现在我还记得他向我倾诉苦闷时的样子，眼睛都是红的，头发也全白了。

在出现上述情形的时候不要去申请

目前征信上有逾期记录的话，就先把欠的钱还上再做其他事情吧。不能用新的贷款来偿还老的债务，否则就会陷入无休止的循环中。

近三个月内有六次以上的查询记录的话，请按照要求养三个月的征信，不要再胡闹了。

没有稳定的收入来源的话，就先想方设法弄到一份收入证明吧，不然申请了被拒绝之后再接着申请下一家，越拒越糟糕。

最后说点实在的

不要再寻找所谓的“下款考试通过率”的秘密了，因为这样的东西并不存在。能够提高通过率的是你的资质、你的准备以及你所选择的方向。声称可以让你“包过”的人，或者是想要从你身上获利的人，或者是利用你的个人信息来做其他事情的人。当年就是因为不懂行情而上当受骗，损失了几万元冤枉钱。回过头来想想，如果当时有人告诉我这样的话，我就可以少走很多弯路了吗？

如果你现在急需用钱的话，请停下手中的事情来深呼吸，并且把你的征信报告打印出来看看，弄明白自己目前处于哪个环节上。然后针对问题进行解决，要比盲目摸索好很多。