交担保费必下款的口子？别傻了，那都是盯着你钱包的套路

前几天有一个大叔给我发了信息，一开头就说有没有交了保证金之后就会有还款的资金来源他说自己需要三千元来周转一下生意，如果能够贷款的话，手续费可以商量。说实话，看到这句话我就叹了口气，“我是肥羊”三个字就印在了我的脑子里了。我已经从事这个行业七八年了，见过很多因为“必须放款”的许诺而东奔西跑、倾家荡产的人，结果不但没有拿到借款，连身上仅有的生活费也被对方给骗走了。

简而言之，正规金融机构放贷看重的是借款人的还款能力以及信用状况，并没有所谓的“交钱就可以解决”的神奇法术。标榜为“内部渠道”、“包装资质”的十个人里面就有九个是骗子。还有一种比较隐秘的方式，表面上并不收取费用，但是会要求你到指定的平台上充会员或者买积分来提高自己的信用分数，打着提升信用分的旗号，实际上这些积分都是假的，“变相担保费”就是这样的一种行为方式。

那么为什么还有人会去寻找交担保费必须马上出钱的漏洞呢？

这是从心理学的角度来考虑的。人缺少金钱的时候，智商会降低很多，总是想走捷径。上个月有一个小老板来做装修，他的征信很差，网贷点到二十多家都被拒绝了。当时他就像是一个溺水的人抓住了一根稻草一样对我说：“只要有贷款就可以，不管要我付多少钱的服务费都可以。”

那么结果又是怎样的呢？自己在网上海淘了一个叫“黑户也可以贷款”的中介公司，并且被要求先支付1500元作为“材料包装费”，声称这样就可以通过系统的审核。他把钱给出去之后，对方又提出要收取2000元的“押金”来证明自己的还款能力。到第三次缴纳“流水费”的时候，他才意识到有问题，来找我询问时已经损失了四千元。如果用这笔钱去还债的话，应该可以减少一些催收电话吧。

这样的事情每年都会发生几十次左右，套路大同小异，但是总有那么一些人会掉进去。是什么原因呢？由于骗子利用了借款人的“病急乱投医”的心理，在你面前许诺一定会放款，并且让你觉得这是一个必然的结果，从而促使你愿意把钱给对方。

号称一定会成功的口子到底能不能行得通呢？

结论就是不可靠。我可以这样说，在放款之前要求你先付款的人，基本上都是骗子，剩下的那一个百分比可能就是你的运气不错遇到了一个正规的担保公司——但是正规担保公司是不会保证一定能拿到贷款的。

有一个很多人都不知道的秘密是：真正的担保公司主要是通过收取担保费来盈利的，但是这些费用一般都只在放款成功之后从贷款总额中扣除，或者是按照年度进行收取。提前收取“砍头息”或者“前置担保费”的基本上都是耍手段的中介。其实并没有什么特殊的途径，就是把你的情况放到所有的网贷平台上去试一下，能够通过的就是通过了，不能通过的就是拉黑了，前面的钱早就赚到手了。

更加恶劣的是，一些所谓的“内部渠道”实际上就是高利贷的一种形式。你的额度已经批准了，但是实际到账的资金只占到总额度的百分之七十，另外百分之三十则被以各种名目扣除掉，比如担保费、服务费、咨询费等等。你借了一万元，到了手只剩下七千元，而还要归还一万元本金和利息的话，那么这个年化利率就足以让人害怕了，这就是典型的高利贷手段。

能够放款的途径从来都不保证百分之百

我做过上万个贷款订单，无论是银行贷款还是网络借贷都没有一个敢保证一定会放款的。审批系统是由机器来运行的，风控模型每天都在变化中，今天的通过率到了明天可能会被拒绝。敢于打包票的人要么是骗子，要么就是打算给你收一笔手续费之后就溜了。

那么真的没钱了该怎么办呢？要按照正常的程序来办理。银行门槛比较高，可以考虑一下消费金融公司或者是正规的网络借贷平台。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都是比较透明的贷款产品，没有各种各样的隐形收费项目，并且放款的速度也比较快。如果资质不好就向亲戚朋友借钱或者卖掉家里的旧东西来解决资金问题，要比去碰那些“交了担保费就能拿到借款”的地方好上很多倍。

怎样来辨别真假的贷款途径呢？

教给大家一些简单的方法来辨别真假，尽管不能百分之百避免被骗，但是可以减少很多诈骗的机会：

• 放款之前收取费用的话就会被拉黑，正规公司是不会这样做的
• “黑户必下”、“无视征信”的都是坑
• 让你下载不明软件或者和私人微信联系的都是很危险的事情
• 合同金额与实际到帐金额不符的坚决不能签订

另外，在正规的贷款合同中都会明明白白地写出利率、还款方式以及违约条款，并不会隐瞒什么。含混不清、催促你签字的人一般都有问题。

已经缴纳了担保费用怎么办？

这件事情很复杂。如果是数额较小的情况，比如说几百块钱的话，其实去追回的成本要比损失还要高一些，所以也只能当作花钱买个教训了。但是金额较大的话，还是可以解决的。

第一点就是把所有的聊天记录、转账凭证和通话录音都保存好，因为这些都是证据。再直接报警，立案很难但是有记录。如果是公司的名义的话，就可以到工商行政管理局进行投诉，在黑猫投诉、聚投诉等网站上曝光。去年我帮助一位客户的前期费用被追回了五千块钱，是利用投诉平台给对方造成压力的结果，对方害怕事情闹大所以主动退还了款项。

但是说实话，能够追回的还是很少。大部分骗子使用的都是虚拟的身份，收到的钱之后就会马上把钱转走，很难找到对方的人。因此最保险的方法就是在一开始的时候就不相信这些所谓的“必下款”的鬼话。

缺少资金时人们会感到紧张，而紧张又会导致错误的发生。声称可以解决所有问题的人，其实是为了抢走你的最后一笔财富。不要抱有希望去寻找一个救世主来拯救自己，能够拯救自己的只有自己冷静的思考。

与其四处寻找“必下款”的捷径，倒不如认真的整理手中的资源，可以变现的就去变现，可以借用的就去借用，实在不行的话就和债权人好好谈谈，争取一些延长时间。走歪门邪道的人会越来越糟糕。