珠海借贷逾期怎么协商延期？银行经理酒后吐真言，这3步能救命

上个月底的时候，在拱北做生意的老陈找到了我，整个人都憔悴得很厉害，手里拿着一叠催收信都在发抖。由于疫情之后生意一直没有好转，他的三张信用卡全部出现逾期情况，并且每天都会接到催收电话，就连家里老人也受到了骚扰。老陈问我说，“像我这样的人怎么办？”珠海借款逾期可以怎样协商延期还有一线希望吗？其实这种事情我已经见过很多次了，每年都要处理好几百个这样的“烂摊子”，其中有很多人本可以翻身的，但是由于缺乏专业知识，最终还是把一张张好的牌给打坏了。今天我就直接说出来了，在银行里有一些小秘密我可以告诉你们。

催收人员不能把责任推到别人身上，首先要弄清楚债务人是谁

很多人都是一到逾期就慌了手脚，催收人员说要起诉、要上门、要报警，把人吓得不敢接电话。说实话，你越是逃避，就越糟糕。上个月有一个在香洲区经营奶茶店的女孩，过了两天之后就玩起了失踪，到了第三天的时候她的所有联系方式都被打爆了。实际上很多催收的话术都是恐吓人的，他们也有业绩的压力，他们是打工的人，并且有很多是外包公司的工作人员。首先要弄明白自己的债权是否还存在于原来的那个地方。

我见过很多例子，借款人的追讨人和催收扯皮半天，但是对方并没有权利与你进行任何协商。催收的目标就是把钱要回来，并不是帮助你解决问题。你要直接联系放贷公司的官方客服，避开催收人员，去找有决定权的人。这件事听起来很容易，但是我猜大概会有五分之一的人第一下就做错了。

珠海贷款协商还款的最佳时机

关于珠海借款逾期可以怎样协商延期有一个很多人并不知道的“潜规则”。逾期的时间越长，对方就越容易开口吗？大错特错了。经过近几年来我在珠海地区的观察发现，在逾期之后的三十天至九十天之间为协商的最佳时期。如果过早的话，银行会认为你还能够偿还贷款而不会轻易放水；而如果等到后面的时候，债权已经被打包转交给资产管理公司了，那么这个时候再去谈任何事情就只能是白费力气了。

去年有一个叫阿强的人来做装修生意，欠下了一家股份制银行十八万元人民币，并且已经过了五十天的逾期期限之后才来找我的。要他马上把所有的收入证明和困难证明准备好，并且直接给银行打电话去申请“个性化分期付款计划”。那时候政策比较严格，但是我们抓住了这个机会，在最后还是成功地签订了分期付款协议，并且利息也少了很多。如果再拖延一个月的话，这件事大概率就会泡汤了。所以时机的重要性也是很大的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期90天以内的部分，在银行内部仍然存在一定的坏账核销额度或者重组的权利，他们也具有动力在报表显示良好的时候把这笔账结掉。超过这个界限之后，这笔钱就会被当作“不良资产”来对待，并且处理的方式完全不同。那么谁又会愿意背上一个不良资产的任务呢？

在谈判的时候不能说的三句话

协商并不是哭穷、也不是吵架，而是一种博弈的过程。有的人一开口就把自己的退路给堵上了。第一句话：我就没钱了，你们怎么着吧这句话说出来之后，对方就会给你打上“恶意拖欠”的标签，并且会进入诉讼程序。第二条：“是不是只有本金要还？”简直是在做梦，放贷的人是为了赚钱才借出去钱的，你现在来打断别人的生计，怎么会同意呢？第三句：“我的朋友说是这样的……”不要把责任推到别人身上，因为每个案件的情况都不同，如果你越有经验，那么对方就越信任你。

正确的方法是什么呢？你要表现出来的是“我有还款的意思，但是目前遇到了一些问题，我已经制定了一个还款方案”。两者的差别很大。前一种是无赖，后一种就是合作对象了。见过最聪明的借款人的例子之一就是带着一份完整的收支预算表来，并且把每个月可以偿还多少钱、何时能够恢复正常以及用什么作为抵押都一一罗列了出来。银行并不是要把人逼死才愿意放贷，他们只希望看到回款的希望。

各个单位的性格你要了解清楚

珠海那边的借贷市场我也是摸爬滚打好几年了，各个机构的风险控制标准差异很大。国有大行规矩很多、程序很死板，但是批下来之后执行得比较稳定；城商行、农商行稍微灵活一点，有的支行行长可以做主；最难的就是网贷平台和小贷公司了，因为利率本来就很高，而且协商起来非常困难。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，监管部门对于暴力催收的打击力度也加大了很多，所以很多公司为了能够合规经营起来，他们的态度比起之前要好得多。但是并不代表他们就会轻易退让。曾经有一个客户向我反映，在某个网贷平台上借款五万元，并且已经出现逾期的情况了，但是他想要和平台进行协商延长还款期限，结果被告知该平台并没有这样的优惠政策。后来我去查询了该平台的放贷资格证照信息，发现其产品的年化利率正好处于法律法规所规定的最高限附近。拿上它去谈的时候，对方的态度马上就会不一样了，最后答应延期六个月还钱。这招很危险，但是有时也会起作用。

到此为止我就要抱怨一下了。有的借款人的遭遇很悲惨，在借钱时没有仔细考虑清楚，等到还款的时候才发觉利率非常高。签订合同时不看合同内容吗？但是话又说回来，谁没有着急需要用钱的时候呢？我也曾经年轻过，并且也曾做过傻事，体会过走投无路的感觉。但是焦虑并不能解决问题，冷静下来分析形势才是应该做的事情。

实操方案：手把手教你怎么把事情做成

回到最初提出的问题珠海借款逾期可以怎样协商延期？具体的步骤如下：首先准备好的材料有身份证、借款合同、最近六个月的银行流水以及困难证明（失业证、病历本和街道办事处出具的证明都可以）。之后拨打官方客服热线，并且让其转接到信贷部，不能与催收人员进行交流。

接通之后的声音要真诚而坚决。首先承认逾期的事实，并且说明存在的客观困难，接着提出延期或者分期付款的方案。例如：“由于我的生意失败了，目前没有收入来源，现在已经找到一份新的工作，每个月有八千元的收入，扣除日常生活开销之后可以拿出三千元来还债，希望分成X次支付完毕。”该方案必须是你可以做到的，并不是随便说说就算了。

对方一般都会拒绝第一次，这是很正常的。不要气馁，隔天再打电话给客服重新协商一下吧。每次交流都必须有录音，并且要记录下工号。当对方回答“没有这样的规定”时，你可以这样提问：请问贵行是否按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定提供了个性化的分期付款服务呢？说出来之后对面的人就会知道你是不简单的。对了，该条款主要是针对信用卡的，但是很多信用贷款也会参考执行，要看具体的机构。

有件事情我要说明一下，我对珠海那边的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。而且各家银行、各支行的标准不一样，同一家银行在不同的时期也会有不同的政策。去年有一个客户，在同一张银行卡上，上个月可以谈成60期贷款，但是下个月只能拿到36期贷款了，谁能预料到呢？

另外一点就是不要相信网上的所谓“法务公司”来帮你协商。这些人十之八九都是割韭菜的人，给你几千块钱的服务费，做的事儿和你自己去谈没有区别，有的甚至还拿走钱就跑了。如果有足够的资金的话，还是用来还债比较好。坑人的事情我已经见过很多次了，各位要小心一些哦。

协商成功之后就不要再去踩雷了

假设你的运气不错，方案谈成了的话，并不代表事情就结束了。很多协商成功的人都会再次违约，而这次的后果要比上一次严重的多。银行将会直接对你们进行诉讼，之前所有的优惠都无效了，并且还可能会被指控为信用卡诈骗罪。这并不是在开玩笑了，在我所知道的情况中已经有很多类似的例子了。

所以在讨论方案时要给自己的方案留有余地。不能把还款数额推到自己收入的最大值上，万一再发生什么情况怎么办？生活当中有很多不确定的因素。通常我会建议客户每月还款额度不超过其年收入的四成左右，留有一定的余地。

另外有一件事情要告诉各位。在协商的过程中，你的征信很有可能会出现“逾期”或“特殊交易”的情况，并且这样的记录将会持续存在直到你全部还清债务之后的五年时间里。这段时间想要再贷款买房子、买车基本上没有可能了。你要考虑的是保住信用还是保住现金流。人们为了面子而死去，结果使家庭变得一团糟。其实征信这种事情，在你有钱的时候过了五年之后又是一条好汉了。

写到这里的时候，忽然想起了老陈之后的事情。根据我所说的办法去谈，三家公司中有两个同意延期付款，另外一家额度较小，他就向亲戚借钱全部还清，并且争取到了减免。现在的他的生意渐渐好起来了，尽管生活很拮据，但是再也不用躲避债务了，整个人的精神状态也好了很多。

最后一句话就是：银行并不是慈善机构，不会因为你的可怜而免除你的债务，它们只会看中利益与风险。要达成协议的话，就必须做到以下两点：一是你要表现出自己的确很困难，并不是在装穷；二是你要证明自己是有还款能力的，但是目前缺少时间。这两者是不能分开的。不要寄希望于别人的慈悲为怀，自己努力才最重要。