五月份能下款的网贷口子？我扒出了几个真实能过的路子

上个星期三凌晨2点的时候，我接到了一个陌生人的来电。

对方是一位90后的年轻人，说话都开始发抖了，说他向七个小贷公司借款全部逾期了，现在想找5月可以出款的网贷平台漏洞修复。问我要不要有“黑户必下”的途径，并且提出要给20个点好处费。

叹了一口气之后就挂掉了电话。

这是本年度收到的第几个类似的请求了。作为一名多年从事金融领域的调查记者，我见过很多和他一样的人，在疾病发作的时候盲目地寻求帮助，结果越来越严重。其实市场上并没有所谓的“必下口子”，但是五月份这个时间点上，还是有一些特殊放水的现象存在的。今天我要给大家分享的是最近采访到的一些真实的情况，能够拯救一个人就去拯救吧。

5月申请贷款为什么容易通过呢？

信贷行业的“旺季”和“淡季”的概念也存在。

每年三、四月间就是银行以及消费金融公司放贷的淡季了，有大量的待批额度需要处理。到五月份的时候，为了完成上半年的业绩目标，许多单位都会降低审核的标准。上个月我去采访了一家消费金融公司的风控负责人，在私下里他对我说：“我们公司有一个不成文的规定，在五月份的时候审批通过率要比平常高8-10个点。”

这件事情外界是不知道的。

但是不能高兴得太早了。放宽并不等同于“放水”，需要查看的征信还是要查看，要查询的资金流水也一样要查询。就是说，在相同的资质条件下，5月申请的话被批准的可能性会更大一些。那么这就表示可以随便找一个平台去申请了吗？当然不是这样的。

五月份网贷放款的速度

上个月我去到六个城市进行采访，并且见到了十多位从业者的面，其中有风控经理、催收主管以及专门为别人办理债务重组业务的人士。把他们提到的一些5月网贷放款渠道已经进行过整理了，但是要说明的是，上述内容只作参考之用，并不能作为投资建议。

第一部分是有关于银行产品的。

招联金融、中银消费等公司在5月的时候会有额度放出。我采访的一个支行客户经理说，该行代销的一款消费贷款产品的批款率为4月份时的62%，到5月份已经提高到了71%。是什么意思呢？一百人申请的话，多出九个人可以得到资助。虽然不多，但是对需要借钱的人来说就是救命稻草了。

再来说一说互联网平台的事情。

借呗和微粒贷等老产品的五月放款力度一直都比较平稳。但是很多人都不清楚，在5月的时候，它们的提额方式会有一些小的变化。我曾经采访过的用户，在去年五月份收到了借呗提额的通知，额度由原来的三万元提高到八万元。后来他才明白过来，原来是因为当时正好是支付宝的一个季度促销活动，所以系统的自动把活跃用户的额度提高了。

这件事情可以被复制吗？不能确定。

具体的算法我不清楚，但是可以确定的是：如果平时使用支付宝多一些的话，在5月的时候去申请借呗的话，成功的几率要比其它月份大一些。同样的道理也可以用到微粒贷、京东金条上面来。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：“网上的那些标榜为‘内部渠道’、‘黑白两道都管’的中介机构，可以相信吗？”

别傻了。

去年我在一个叫作“贷款中介群”的地方做了卧底工作，里面有200多人，每天都发布的是各种各样的“包过”广告。我联系上了一个自称可以解决“黑户”的中介，并且和他聊了几个月之后，他说：“其实并没有什么特别的地方，只是把你的信息整理好后，再大批量地投向一些审核比较松懈的小平台。”可以吗？完全凭运气来决定。

最坑的就是他们收取了你的费用之后，如果不能按时还款的话，最多只能退款一半，另外的一半就当作“资料费”被扣除掉了。向谁申诉呢？

另外一种比较严重的叫做“AB贷”。他们会告诉你可以放款，但是要先把你账户里的钱转到另一个账户里去“刷流水”，或者是购买一个理财产品来提高你的“信用分数”。钱已经存入了账户中，但是贷款没有下来，而且也无法取出理财资金。这样的事情我已经见多了，有一个大姐被诈骗了12万元，到现在还没有追回。

正常的隐藏障碍物

那么正常的途径又是怎样的呢？普通老百姓不知道的秘密是什么？

有。

记者曾经采访过一位做八年的风控经理，他说了一个很多人都没有注意到的地方：申请的时间也很重要。上午十点至十一点之间提出申请的话，被批准的概率会比较高一些。那么是什么原因呢？当时风控系统的夜班数据已经处理完毕了，额度最多、审批也比较宽松。

另外一点就是申请的金额。

很多用户一开始就会提出最大的额度要求，但是很快就被拒绝了。系统的对于“大额申请”的审核标准要比一般的要高一些。如果所申请的金额在自己的还款能力之内，并且不太多的话，那么通过的可能性就更大一些。比如说你的月薪是八千元，去申请三万元分十二期的话比较容易通过，而五万元分六个月则不容易通过。不同的机构之间这个比例可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

5月申请网络贷款最容易掉进去的陷阱

说了那么多可以走的路之后，也要讲一讲容易出问题的地方。

第一种方式就是不断地去申请。

我去采访了一个小老板，他在去年5月的时候急需资金周转，在一个星期之内就向十几家平台申请了借款。那么结果是什么呢？没有通过一家。之后他就来找我了，我看了一下他的征信报告，上面查询记录密密麻麻都是贷款审批。风控系统的第一个想法是：这个人的钱是不是借遍了全世界？马上就要崩溃了吗？不接受。

应该怎么做呢？一个月之内不能申请三家以上，并且要留出时间间隔，不能在同一天里把所有的都点了。

第二条陷阱就是相信“不上传到征信系统”。

市场上存在一些小平台不上央行征信，但是并不意味着它们不会查看征信。所谓“不上征信”的说法其实接入的是百行征信、前海征信这样的第三方数据平台。你认为申请了就没事了，但是所有的记录都在那里呢。等到你去申请正规银行贷款的时候，对方会查询你的第三方数据，看到你在各个地方都有借款记录的话，还是会拒绝你的。

第三种方式就是不考虑整体的成本。

五月份各大平台都会推出“免息”活动，听上去挺实惠的吧？但是你再细想一下，“免息”的背后隐藏着“服务费”、“手续费”、“担保费”，等等各种各样的收费项目累加在一起的话，年化利率可以达到36%以上。我曾经采访过一个借款人的故事，他向银行贷款了两万元，并且合同上写着“零利息”，但是拿到手的时候只剩下一万七千元了，三千元都被各种费用给扣除掉了。这是合法的网站。

其实世界上没有什么是不劳而获的。

到底该怎么选？

已经说了那么多，也许有人会提出疑问：那么五月份怎么找到新的突破口呢？

提出以下几点意见。

第一，选择有执照的公司。银行系产品的利率最低，并且审核也比较严格。如果资质不错的话，可以先到银行咨询一下，现在很多银行都推出了线上消费贷款业务，在5月的时候利率优惠幅度很大。前几天我还看到了一个数据，某家国有银行在五月份把消费贷款利率降到3.6%了，比房贷还要低一些。

第二点是不能只看“下款”。一个贷款产品的优劣，并不是由它是否能够放款来决定的，而是要看它的利率高低、期限长短以及提前还款是否有违约金等。有的平台可以下款，但是利率太高了，借款就等于给自己设陷阱。

第三、量力而为。这个道理大家都知道，但是能够做到的人很少。我采访过的大多数人都是因为借了超过自己的偿还能力的资金才导致破产的。

说到这，我想到去年采访过的那个送外卖的人。

当时他向别人借了五万元钱，并且分成了二十四个月来偿还，每个月需要还款三千多元。他说自己除了跑单之外没有别的收入来源了。那么最后的结果是什么呢？三个月之后他的电动车就被盗走了，不能继续接单了，收入一下就下降了很多，贷款也出现了逾期的情况。之后催收电话把他的手机都打爆了，差一点他就想不开自杀。

这件事到目前为止我还记得很清楚。

所以在寻找可以放贷到五月份的平台的时候，首先要问问自己一个问题：这笔钱我能按期偿还吗？如果是“不确定”的话，那么无论是什么样的贷款方式都不能去尝试了。

钱可以解决许多问题，但是也会带来更多的麻烦。等到你真正背负起债务的时候就会明白其中的道理了。