不上正信的网贷工资单贷款：记者调查背后的真实陷阱

上个冬天我到深圳去调研，在一家城中村的快餐店里面遇到了小周。他是26岁的快递员，在桌子上有一份揉皱了的借据，上面写着八千元，但是拿到手里的只有六千四百元。他说这是叫不使用正规金融机构发放的贷款来偿还工资单上的债务当时的急需要钱的时候，中介说是不需要查征信就可以放款，并且只需要有工资流水就行。听上去不错吧？不要那么天真。他已经借给对方六千元了，到现在为止已经归还了一万多块左右的钱，但是还没有全部还清。小周并不是个案，在过去的几年里我办理过几十起类似的案件，每个案件的背后都是一样的剧情：急需资金→被“不查征信”所诱惑→签订空白合同→遭受暴力追债。今天我要把一些不能公开的事情说出来。

工资单贷款背后隐藏着无形的束缚

很多人的第一感觉就是“不用上正经课”，于是就放松下来，认为以后买房子、买车都不会有问题。这样的想法很幼稚。我去采访过一个做了三年催收工作的小伙子，他说给我讲了实情，这些贷款不上征信的原因是它们根本没有资格接入央行征信系统。那么他们又是如何控制住风险的呢？依靠的就是更加凶猛的东西——你的通讯录。

小周在申请时需要授权读取手机通讯录。没有过多考虑就答应了下来。那么最后的结果是什么呢？到了第三天晚上，他的父母、同事们以及前任女朋友也都收到了催款的信息。而“社死”的压力要比征信污点来的更快、更强烈一些。征信黑了还可以洗白，但是面子丢了之后又去哪里找回呢？

还有一件事情我一直记在心里。有一个借款人叫做老陈，在工厂里做流水线的工作，借款之后也不敢把这件事告诉妻子。每次接到电话都会感到害怕，到最后发展成了神经衰弱，并且险些因此丢掉工作。这件事情我已经跟踪了几个月的时间了，我发现这些平台都是针对收入不稳定的、信用本来就不好的人下手的。也就是说，他们打的是你的胆子小的心理。

有意隐瞒的利息事实

很多人都因为利息计算的问题而失败了。小周签订合同时约定的服务费用为每月百分之三，你觉得这个数字怎么样？但是把各种各样的“咨询费”、“审核费”、“账户管理费”加在一起的话，年化利率就可以达到200%以上了。这是不是高利贷呢？

去年十一月份发生的一件事情给我留下了很深的印象。借款人的名字是小林，她是做微商的女孩儿，向别人借了五万元钱，并且分期还款。合同上写的是每个月要还五千五百元，她认为还可以接受。到了第六个月的时候才发现本金一点都没有减少，全部都是各种各样的费用。她去和中介理论的时候，对方直接给了她一份自己签字的服务协议，上面密密麻麻地写满了条款，根本就看不懂。其实把这样的合同拿到专业律师那里去咨询的话，他们都会摇着头说不行。

行业内幕，在网上的信息很少可以找到。这些平台一般都采用“砍头息”的形式，例如借款一万，合同上写着一万二，那么两千就被扣除掉了，但是你要按照一万二来还款。更有甚者，有的平台会要求用户签署一份“债权转让协议”，把用户的债务打包给第三方公司处理，如果出现问题的话，他们会推脱责任地说，“钱不是我们收取的。”

工资单造假产业链

在进行该选题研究的过程中，顺着线索查找到一条灰色产业链。有的中介机构除了帮助客户寻找贷款之外还会为客户“制作”资料。工资条上没有写清楚吗？好的，就是P图。银行流水不足的话怎么办呢？可以购买。我装作借款人的身份去卧底了一家中介公司，对方马上问我说：“你要借多少钱？”给它做一个相应的流水。

这件事情的风险很大。有一个小老板叫做老张，在中介的忽悠之下用假工资单去申请了贷款。结果不但没有拿到贷款的钱，反而因为提供虚假材料而被对方威胁要报案举报自己诈骗。老张最后还是付出了代价才避免了一场灾难的发生，花费了3万元来吸取教训。你认为这是不是不公平呢？

深层次的问题就是使用了假材料之后，法律保护也就与你无关了。正规金融机构如果发现了造假行为就会拒绝放款并把你拉入黑名单；但是那些不正规的网贷平台发现了造假行为后，则会利用这一点来控制你，使你陷入越陷越深的境地。根据我的观察，在这些受害者的当中，从事小本经营或者打零工的人占到了七成以上，并且这些人都是现金流不稳定的、需要紧急资金的人。

被坑了怎么办

到此为止，可能会有人提出疑问：已经上当受骗了怎么办？这件事情并没有一个固定的答案，但是可以分享一些案例中得到的经验。

第一件事情就是把所有的合同、转账凭证以及聊天记录都保留下来。小周之后就用上面提到的证据找到一个做法律援助的律师，并且跟平台进行谈判只退还本金及合法利息。虽然很辛苦，但是总算不用再背着这桩冤案了。

第二步不要躲避。很多借款人在见到催收人员之后就会马上把手机关掉或者更换新的号码，这样做只会使情况变得更糟。老陈那时候是躲了三个月，但是催收的人直接来到他的工厂里闹事，并且还闹到了派出所才得知，原来催收方所用的一些方法都是违法的。你越是害怕，他们就越凶狠。

另外一件事情要提一下。各个城市的监管力度不同，我对广东那边比较了解，其他的就不敢随便说了。但是大致的原则是一样的：年化利率大于36%的部分，法律规定不予保护。可以计算出自己应该得到多少利益。

小林的事情就到这里了。经过几个月的努力之后，她用信访、诉讼的方式追回了一些钱款。没有全部拿到手，但是总算脱离了那个泥沼。她说过一句话给我听：“早知如此麻烦，当初说什么也不愿意接触这些东西。”

如果你在考虑这样的贷款的话，请问一下自己：除了这条路之外还有其他的途径吗？