不上征信的贷款怎么借？12年老中介告诉你真相

上个星期有一个做餐饮的小老板来找我说怎样才能不留下任何记录地借钱。他的征信已经被用完了，网贷也借了不少钱，银行的大门都已经关闭了，急得像热锅里的蚂蚁一样。其实这样的客户我在过去十二年中见过很多次了，但是每当我听到这个问题的时候，我都会先给对方浇一盆冷水：你认为不上征信和真的不上征信完全是两回事。

很多人的观点是不上征信就等于“隐形负债”，借款之后没有人知晓，这样的想法要尽早摒弃。银行并不是傻子，风控系统的实力要比人们想象中的强大得多。声称可以不用查征信就能马上放款的小广告中，有90%都是陷阱，剩下的一个才是真正的陷阱。但是话又说回来，在某些情况下是可以减轻对个人信用报告的影响的，或者是在你的信用状况很差的情况下给你留条后路。今天我来给大家介绍一下这个行业里面的一些门道，能够接受到什么程度就看各位自己的造化了。

贷款不记入个人信用报告的情况有以下两种

市场上所说的“不上征信”有两种。第一种是通过正规途径进行放款，但是放款机构没有接入到央行征信系统中去，这样的情况现在已经很少见了，因为监管部门越来越严格，谁还会不愿意接入呢？第二种就是贷款本身不会出现在征信报告中的“贷款记录”一栏里，但是会以其它的形式出现，例如担保查询、贷后管理等等。另外一种情形就是一些银行产品在授信额度之内可以反复使用，并且每次取款都不需要重新上报一次征信信息，这就属于一种“隐性”的好处。

说实话，去年有一位客户就吃到了这样的亏。他认为某家小贷公司不查征信就可以借钱五万元，但是后来他在银行申请住房按揭贷款时被拒绝了——那笔贷款赫然出现在他的征信报告里，并且标注为“小额贷款公司贷款”。他的脸色已经变得很不好看了，赶紧来找我说该怎么办？我只能对他说：“凉拌吧，或者把钱还给对方，再过五年再说。”否则就换一家银行试一试。因此不要相信所谓的“绝对不会影响到个人信用”的说法，根本不可能实现。

真正的可靠不上征信贷款途径又是什么呢

说了很多冷言冷语之后，难道就没有好的建议了吗？有的话也有一定的条件，并不是随便就能办理的。第一种是民间借贷。这件事我要多说几句，民间借贷不记入征信系统，但是利率很高、风险很大，弄不好就会陷入困境。见过很多因为民间借贷而掉入深渊的人，最后利滚利还不了债，家里也散了。只有在万不得已的情况下并且保证短期内能够收回款项的时候才去尝试。

第二类就是一些消费金融公司特有的产品。不同的城市情况会有所不同，我只了解我们这里的情况。有的消金公司产品的在征信中体现出来的并不是“贷款”，而是一些其他的词汇如“分期付款”、“消费分期”等，因此对于之后申请住房按揭贷款所造成的不利影响较小。但是要注意的是它很小，并不等于没有影响。具体的公司名称不方便直接说出，可以多问一问或者找一个可靠的人来询问一下。

第三种为典当行。该产品不计入个人征信记录中，因为它是以抵押物来换取资金，并非单纯的信用贷款。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在银行里有两次逾期记录，但是数额不大，但是银行仍然拒绝发放贷款。他急得团团转，最后让我把手上的一块名牌手表拿到典当行去抵押出八万元来先垫付给对方，等到工程款到账之后再把表赎回。虽然这种方法很原始，但是有效果。

号称“不查征信”的网贷公司可信吗

现在的网络上到处都是各种各样的广告，上面写着“无视征信、黑户也能贷款、不上传到征信系统”，看到这样的信息我都会觉得好笑。别人放贷是为盈利，而你的征信已经很糟糕了，那么对方为什么还要借给你钱呢？做慈善的事情吧。也就是说，这些广告都是为了骗人而设的。

用户去年有一位客户在网上找到了一家声称“不查征信”的网贷公司，并且向该公司借款了2万元。那么结果是什么呢？钱已经到了账户里，但是利息非常高，七扣八扣之后只剩下1600元了，还要归还28000元。最糟糕的情况就是该平台被查处后，其用户的个人信息全部泄露出去，每天都会收到大量的骚扰电话。最后的结果是虽然没有损失太多的钱，但是却惹来了很多麻烦，并且在征信系统中也没有留下任何痕迹——因为这个公司本身就是违法的，而你所支付给它的费用远远大于征信报告上留下的那条信息。

怎样才能不留下任何记录地借钱：操作指南

好的，现在开始讲干货了。如果要办理这样的贷款的话，我可以给出一些实际的意见。首先弄明白自己的信用情况再做决定不要盲目行事。到中国人民银行征信中心查一下自己的征信报告，“黑”到了什么地步。第二点是你的征信还比较干净，并且不希望留下的查询痕迹过多的话，那么就尽量选择银行的自助贷款产品来操作吧，比如说某家银行的“闪电贷”、“融e借”等，在授信额度之内可以反复使用，不会每次都触发一次征信记录。

第三种情况就是你的征信已经被用了，那么就需要换一种方式来解决了。不要再向正规金融机构借款了，因为现在银行的钱你是暂时无法借到的。这时可以向亲朋好友借贷或者以自己的房产、汽车等有价值的东西作为担保来解决资金问题，也可以选择改善自己的信用状况。虽然这样说不太好听，但是总比让骗子剥削自己要好一些。

另外一条不为人知的消息是：每年一到三月间，银行放贷额度比较宽松，审批也会相对容易一些。这是行业的惯例，并且有关的原因我不再赘述了。如果您的征信有小问题但是还不算很严重的话，在这个时候也可以试一下，也许能够通过。在这样的时候提出申请，有时审批的标准会稍微放松一些，但是银行是不会直接说明这一点的。

不要把“不上传到征信系统”当作护身符

最后一句话不太好听：很多人为找不到可以利用的征信来贷款而努力，其实也就是想要赖账或者是推卸责任。这样的想法我已经见过很多次了，并且没有一次是好的结果。征信其实就是你的“经济身份证”，如果你把它的信用记录弄坏了的话，在买房、买车甚至是找工作的过程中都会受到限制。与其想办法避开征信系统，倒不如好好整理自己的财务状况。

我从事这个行业已经有十二年的历史了，所接触过的客户数以万计。踏实还款并且积极修复个人信用的人，之后的生活都会很好；而总是想钻空子、推脱责任的人，则会栽跟头。不要认为不上征信就一定是件好事情，在某些情况下一条征信记录反而可以起到保护的作用——它表明你曾经借钱，并且已经按时归还了，有借有还，下次再借也不会有问题。

回到开始时的那个餐饮老板，之后我为他办理了一笔房产抵押贷款，利率比他之前的各种非法借贷要低很多，而且他的小额贷款也在逐渐偿还中。现在的生意还可以，有时候也会把客户介绍给我。如果当初他还想钻“不查征信”的死胡同的话，那么现在他的店铺恐怕都已经倒闭了吧。

钱是不能随便借出去的，如果要借的话一定要好好地归还。不要总想走捷径，因为捷径一般都会通往陷阱。